人到中年不如狗！脆弱的中产阶级如何用“手机”防身

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人到中年，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，却没有他可以依靠的人。

最怕有些话、有些歌一下子读懂了。正所谓年少不听李宗盛 ,听懂已似非少年。

在421家庭、422家庭中，中年的“2”不堪重负，上有老，下有小，房贷、教育、医疗三座大山压在身上，因此生活在满满的焦虑中。除了失业的风险，对家庭冲击更大的是人没了的风险。

如果万一家庭支柱倒了，其他的家人怎么办？这是今天要讲的主题。

如果你加了一个保险销售人员，他的朋友圈里天天都是“XX名人死了，还好他买了几十亿的保险”的杜撰文章。千万不要信，没那么高的概率。

我们看一组权威数据。根据我国第三套经验生命表《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，以男性死亡率为例，这个需要解释下，是一个在N岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率，是不是很严谨、很专业？保险本应该是这样、也本来就是这样严谨专业，只是被很多素质不高的销售和经纪人给唱歪了。

20岁健康男性1年内死亡率为千分之0.508，30岁为千分之0.797，40岁上升一倍至千分之1.651；60岁就高了很多达到千分之9.161，是20岁的18倍；80岁是千分之82.22，是20岁的162倍。这也是为什么终身寿险比定期寿险贵那么多大原因。

放到长时间的维度看，同样看看以经验生命表，对不同年龄健康男性在未来死亡的概率（百分率）：

从概率上来讲，30岁、35岁、40岁的健康男性，在未来20年内死亡的概率分别为3.66%、5.64%、8.43%，在未来30年内的死亡概率提高到9.44%、14.05%、21.64%。

这就是权威的风险率。保险公司也是根据经验生命表来进行定价的。

概率并不像销售人员和经纪人说的那么高、那么吓人。

只是对于家庭的重要经济支柱来讲，带来的财务风险就大了，从家庭财务角度来讲，是濒临破产。如果在仍处于收入曲线高峰时不幸离世，那么房贷、孩子的教育（课外班、出国）、家庭生活、赡养老人等方面的责任全部成为另一个人肩上的重担，资金缺口将非常大。有多大？理论上经济支柱一年的收入有多少，缺口也就差不多。不少人会通过卖房来解决这样的缺口。

但是，其实完全可以不用这样惨淡的——用每年一台手机的钱，就可以用寿险平掉风险头寸。这就是保险的本源，这才应该是保险的本源——用一定的小成本，把可能出现的最难以承受的风险转嫁给保险公司。

这要从佣金制度来说起了。不管是保险公司的代理人还是经纪公司的经纪人，销售人员主要靠佣金生活的。比如，你新买一个保险，付5000块钱的保费，销售人员会获得1000块的佣金。

佣金的比例是基本固定的，那么如何赚更多的收入？那我就看你的经济承受能力，先问你的预算是多少，然后通过各种宣（qi）传（pian），劝你买1万、2万保费的产品。他们经常这样说，“姐，你看这款，每年虽然多交几千块，但孩子上大学时能领几万、结婚时还能再领几万，多好啊”。

所以，销售人员一定是在你能够承受的范围内，推荐尽可能贵的产品。能推组合的绝不推独立主险，能推终身的绝不推定期——他们不用管你未来的财务情况，只要首年年费够高，自己的佣金就有了保障。这也是很多人被营（qi）销（pian）买了高额保险后，发现每年缴费压力太大，保障却很低，大呼上当。

消费型的保险，单价低；返还型保险，单价高。多卖返还型产品，对于保险公司来讲，保费收入更高；对销售人员来讲，个人佣金更高。何乐而不为？（这也是我劝一般人远离和自己关系好的销售人员的原因，杀熟是必须的。）

寿险市场，在之前的在很长一段时间内，是非常奇特的一个领域。生命表中死亡率降低了很多，但新出的寿险产品价格并不降低。这是因为佣金等费用的支出实在太高了，从而比本应起主导作用的发生率影响更大。由于保费低，保险公司的研发推广动力并不足。

寿险本应该是费率非常简单的产品——没什么其他的，就是主要看发生率。降低佣金等费用支出，带来的就是费率的降低。

随着互联网保险兴起，越来越多人的“保商”不断提高，保险公司、销售人员想要想以前一样收割智商税的难度也越来越大。

当然，还是有90%以上的韭菜继续被收割着，这有个过程。相信我的粉丝们属于那少部分的的聪明人。

当然，以前没关注的还有一个主观原因是，早些年一些人觉得谈死亡不吉利，因而忌讳买寿险。

为了降低家庭经济支柱过早死亡对家庭财务带来的毁灭性打击风险，只有寿险可以实现。

寿险，就是保身故，保险人死亡就赔，有的产品还会保全残。

为便于理解，我们以一个场景的两种结局来对比：

上海3口之家，丈夫35岁是家庭经济支柱，税后年薪40万；妻子因为生孩子后重心在家庭，年薪10万。刚换了三居，房贷200万、30年，月供1.3万；车贷月供0.5万。每年给两边老人各2万。

两个场景的区别，居然只是每年的区区4000块——一台手机的价格而已。

定期寿险，是我心中保障功能最大化的好产品。以极少的投入，把可能出现的最难以承受的身故风险转嫁给了保险公司，获得非常大的杠杆率。

这简直是——人到中年、脆弱的中产阶级而生的保险。从法理上讲，一些事故的死亡赔偿应该是同命同价；从客观来讲，每个人的命，是不同价的，这需要通过定期寿险来调节和保障。

定期寿险在产品设计上，其实非常简单，理赔简单明了，所以选择上只需要把握最简单的一条铁律：在符合健康告知的前提下，选价格最便宜的。

定期寿险是先保家庭的经济支柱，再选择保另一个经济次支柱，老人和孩子不用保。老人保费会倒挂不划算，孩子除非是明星宝宝否则不用保寿险。

保额优先！保额优先！保额优先！买定期寿险首要的就是买保额，预算不足的情况下，首先把保额提上去、压缩保障年限。以家庭经济支柱为例，可以参考他税后年收入的5-10倍、房贷余额来确定。

比如税后收入50万、房贷250万，那么保额需要在300万以上。税后收入10万、房贷50万，保额大致在50-100万之间。

对于绝大多数人来说，不要保终身，因为还没有到把寿险作为留足遗产的作用。终身寿险有储蓄功能，保费比定期的贵很多。对于普通家庭而言，定期寿险是回归保险本源、保障家庭后顾之忧的不二选择。

在预算范围内、保额足够的前提下，一般是保到退休，60-65岁。如果预算紧张，可以选择保20年，甚至10年，在预算充足时再增加保障。

选能够选择的最长缴费时间。

大公司的销售经常会这样说。大陆的保险准入门槛、监督管理堪称全球最严。不用担心，选性价比最高的保险即可。

这两年，定期寿险的不错产品相继出现，价格越来越低、健康告知越来越松。这里就不具体说产品了。以某产品为例，30岁男性，200万保额，缴30年保30年，每年保费约4000元。是不是一台手机的价格？还不是苹果，只是一台国产中高端机。

相信通过这篇文章，大家对我最爱的定期寿险有了很全面的认识。