百年人寿要爆走，这款产品准备脚踢黄河两岸，拳打大江南北！？

2017年年中推出的重疾险，百年康惠保，以同类最低价惊艳亮相，因当时同类竞品寥寥，一度让其鹤立鸡群，独领风骚一时。

一年多之后的今天，尽管名声在外，但横向对比之下，康惠保却已没有多大吸引力了：

论保障性，不如康乐e生、健康保的轻症保障力度；

论低价，又不如后来推出的瑞泰瑞盈、国华国民终身重疾等；

更有国华的超级至尊保，产品设计借鉴百年康惠保的路数，暗里对飚，官宣全网最低价，在保障全面性，及低价两个维度都直接打压康惠保。

最近，百年人寿准备反击，康惠保（旗舰版）即将上市，甚至直接点名对飚国华超级至尊保。

一来二回隔空斗，这就有趣了。

按照玩保录的惯例，产品上线之前，我们是不做测评的，除非某款产品确实“惊艳”到我们。

还真巧，当下拿到的这款康惠保(旗舰版)的数据，还挺让我们震惊的。

怎么个震惊法呢？

简单点说就是，在原来康惠保的基础上，各项配置都加强的情况下，保费还明显下降了！

下降幅度不算特别大，但几乎各个维度都能干掉同类产品！

so，不在沉默中爆发，就在沉默中灭亡，看来康惠保是打算爆发一次了。

目前的重疾险产品，以身故保障的不同，可将其分为三大类：

• 纯重疾险，无身故责任，非重疾身故只能退保返现金价值；

  
  

• 身故返保费，在纯重疾险的基础上，增加身故返累计保费的责任。

  
  

• 身故赔保额，在纯重疾基础上，增加身故赔付保额责任，本质是终身寿+附加提前给付重疾，寿险、重疾共享保额；

在这三种分类的基础上，疾病保障又可通过含重疾、中症、轻症，以及不同的赔付次数/赔付额度的组合变化。

和原康惠保一样，康惠保(旗舰版)仍是一款纯重疾险，不过增加了“身故返保费”的可选项。

百年康惠保(旗舰版)的设计，算是集百家之长，将当下市面上重疾险可以玩出的花样，全都给糅合在一起，对于这种“创新”，我们是服气的，毕竟算第一家这么玩的……

其保障内容如下：

除了效仿超级至尊保，增加了男/女特定疾病、身故返还保费外，康惠保(旗舰版)另外还增加了中症保障、少儿特定疾病。

其中，男性特定疾病和女性特定疾病的病种，甚至直接照搬了国华超级至尊保。

中症保障，在纯重疾险类型的产品中，百年康惠保(旗舰版)是首款。

感觉吧，康惠保(旗舰版)此次来势汹汹，眼看是要踩扁国华超级至尊保，出一口憋屈的恶气啊，有木有？！

这么多保障内容，康惠保(旗舰版)的武力值如何，能不能拳打大江南北呢？

保障内容太多，对比就会显得繁琐。

为了方便大家理清楚，我们分两部分进行对比：

一是只有重疾、轻症保障对比，可以和多数同类竞品横向对比；

二是加入特定疾病、身故返还保费等保障内容，和超级至尊保对比。

1. 重疾、轻症保障的横向对比

表格中的其它产品，都算是目前纯重疾险中性价比的第一梯队。

康惠保(旗舰版)，在原康惠保的基础上进行了优化，虽然健康告知一样，但：

职业限制放宽到1-6类；
轻症额度提升到30%且赔付3次；
等待期也由180天缩短为90天。

与此同时，其费率基本都是下降的：

100种重疾：保终身时，旗舰版费率平均低约5%；保至70岁时，旗舰版费率虽略有提高，但平均只高了0.6%；

重疾+轻症(含豁免)：保终身时，旗舰版费率平均低16%，而且年龄越大，降幅也越大；

保至70岁时，旗舰版的费率平均低11.6%，其中男性平均低14.6%，女性平均低8.6%。

康惠保(旗舰版)加入含轻症保障的费率，相较老版，明显下降，原因是老版当中的附加轻症部分，费率本来就是畸高的，我们在之前测评文章中已经不止一次提出过，这次，也算是对过往的一次纠偏。

除了比原版更“质优价廉”，康惠保(旗舰版)和其他同类竞品相比，也有明显优势。

100种重疾：和同类费率最便宜的国华超级至尊保相比，康惠保(旗舰版)平均低2.8%；

重疾+轻症(含豁免)：和同类费率最便宜的国华国民终身重疾相比，在轻症额度高10%，赔付次数多2次的前提下， 康惠保(旗舰版)平均低2.3%；

现在，不论是重疾保障，还是重疾+轻症(含豁免)保障，在保障不弱的前提下，康惠保(旗舰版)的费率，横扫所有竞品。

这么低的价格，甚至超过了国华国民终身重疾，条款上有没有埋坑呢？

这也是我们担心的问题。

仔细看了条款，康惠保(旗舰版)的中症和轻症病种，其实是照搬了百年康倍保的条款。

百年康倍保我们也测评过，中症和轻症病种对应的25种重大疾病的覆盖率，稍弱一些。

而且有一个小瑕疵，就是有些轻症赔付病种中的二赔一、三赔一，这样隐性分组，在重疾险中也算常见。

虽然不能简单认为是坑，只是相对原康惠保轻症30种，每个病种都是独立赔付，康惠保(旗舰版)轻症病种的含金量略差一丢，但赔付额度和次数的提升，也足以弥补。

至于病种的赔付条件，也过了一遍，除统一规范的25种重大疾病病种外，其他病种的赔付门槛(各家保险公司自行设定，没有标准对比），有的病种严一些，有的病种宽一些。

另外，康惠保(旗舰版)也没有像复星和国华重疾险那样，一旦轻症发生理赔，现金价值会扣除理赔额的条款。

而且，之前饱受诟病的指定医院的问题，最新的条款当中也变成了“二级或二级以上的公立医院”，进步明显。

其他方面，也没有明显的坑点。

2. 保障增强部分与超级至尊保的对比

对比完重疾和轻症部分，接下来继续对比加入了特定重疾保障和身故返还保费的费率。

这两部分的保障，市面上竞品中比较少见，只能和超级至尊保来面对面对比了。

上面的对比表中，我们将部分不必要的内容省略了，重点在特定疾病、身故返保费，以及中症保障费率上。

上面对比过的100种重疾、重疾+轻症(含豁免)两项，这里也不再重复。

超级至尊保对应的费率有4组，康惠保(旗舰版)有5组，多的一组为最后一栏加入中症保障部分费率。

下面逐组对比(身故即指身故返保费)：

●100重疾+身故：康惠保(旗舰版)平均低2%；

●重疾+轻症+身故：康惠保(旗舰版)平均低20.4%；

●重疾+轻症+特定：康惠保(旗舰版)平均低16.9%，其中男性平均低14.5%，女性平均低19.5%；

●重疾+轻症+特定+身故：康惠保(旗舰版)平均低16.2%，其中男性平均低13.5%，女性平均低18.9%；

这样看来，各项保障责任，国华超级至尊保都被百年康惠保(旗舰版)直接吊打。

另外，含中症保障这一条，没法横向对比，以表格中重疾+轻症+特定+身故的费率为基础，加入中症保障后，费率平均增加了3.5%，没毛病！

还有一项，少儿特定疾病保障(0~17周岁)，费率并没有列入对比表中。

以100种重疾+少儿特定疾病，50万保额，交20年保终身的费率来算，少儿特定疾病保障费率加幅在0.4%~9%之间，平均加幅3.7%，年龄越大，加幅越小。

看完上面的保障内容和费率，百年康惠保(旗舰版)的战斗力及性价比，确实挺让人兴奋的，每一项保障都比别人便宜，妥妥的全网最低价，拳打脚踢、大杀四方啊。

但，太过完美的东西，难免会让人生疑。

于是，我们看到了产品宣传上的内容：

也就是说，如果想要投保百年康惠保(旗舰版)，除了少儿特定疾病保障是可选项外，其他的保障必须组合一起投保。

套路啊，套路！！

前面夸了一通仅重疾版，+轻症及豁免，两个版本的产品力强，性价比高，现在你告诉我这两个低配版本（前期？）不卖，要买就买高配……不对，是顶配！

这是跟某些汽车厂商学的吗？汽车厂商好像也没狠到只留一个版本呢？

我们将上面对比表当中打包版的费率与两个基本版本费率来对比下，看看费率的涨幅是多少：

打包版费率相比仅重疾版：男性平均增幅67%，女性平均增幅40%；

打包版费率相比+轻症及豁免版：男性平均增幅47%，女性平均增幅22%

我们不用评估，这高配版增加的内容是否值这保费的涨幅，但对于那些需求仅是重疾的投保人，这种涨幅(尤其是男性最高将近7成的涨幅)，足以让他们望而却步了。

不过，对于一些注重保障，对价格又不太敏感的人群来讲，或许仍然可称为物有所值，尤其是跟之前的超级至尊保相比的话。

当然，现在产品尚未上线，未来到底如何，还不好下定论。按照产品宣传的说法，可以理解为产品上线前期肯定是以打包套餐形式销售，后期有可能会上自由选择版本。

这种方式，无论是从技术角度（简单一款，可以先上），还是从营销角度（先上利润最高的），都无可厚非，毕竟车商这种玩法也很常见了。

但就玩保录来看，我们不妨大胆立个flag，如果百年最终能开放自由选择版投保，那这款产品肯定会再次成为一款现象级的产品。

否则，产品从始至终都只有这个打包的套餐版本的话，一首凉凉，送给百年……

毕竟产品还未上线，现在也不便给出什么产品小结和投保建议，只是希望百年人寿能够硬气一把，爆走试试看，最终开放自由选择版本给投保人。

如同汽车厂商一样，低配版本负责跑量，拉低产品的均摊，高配/顶配版本提供产品的主要利润。

最后，如不出意外，这款百年康惠保(旗舰版)将于10月8日正式上线，有兴趣的朋友，到时可以到我们公众号菜单栏里的“精选产品”中了解。

如有必要，到时我们也会出一版完整的测评。