“二嫂，你总让我看条款捋产品，保险条款动不动就是几十页上万字的大部头，我实在是看不下去啊！”

总是听朋友抱怨，所以才想写一个如何看条款系列，写写我是怎么看条款了解产品的，怎么才能快速高效地梳理保险产品条款，判断自己是否符合投保要求。

今天以一款定寿产品为例，告诉大家如何梳理寿险类产品的条款。

在大部分中国人心目中，死亡（全残等）是一个不愿被提及但又很现实的问题。在我看来，说它现实，并不是因为人终有一死，而是死后的遗留问题。人终归是家庭的一份子，光杆一条毫无挂碍的毕竟是极少数。特别是不知不觉来到了上有老下有小中间有贷款的油腻颓丧还得强打精神的中年，经历过一些身边人的生病、离去，“我死了，他们怎么办？”就更是一个需要想但又不愿想下去的问题。

寿险，就是用来解决这种担忧的。把死亡等的风险单独拎出来进行对冲，就是它的价值。

寿险当中，定寿，相对于终身寿险，或许少了储蓄理财功能，但性价比更高，年轻人更喜欢。

首先，保险合同大多是制式合同，相当的标准化。打开产品目录，会看到各个章节。这些章节的顺序，甚至大致的措辞，都是大同小异。

第二，产品的区别，主要体现在一些细节上面。如果能够快速定位到这些细节，就会在很短的时间内了解一款产品。

而与产品相关的细节，主要集中在前两个部分。下面介绍几个主要的细节——

1. 保险期间

保险期间，通俗的理解，就是一个产品可以“保多久”。

以和美人生为例，可以看到它的保险期间，是确定的几个时间段：

保障确定时间段的产品，就叫“定期xx险”。与保“定期”相对的，叫保“终身”。

因为是制式条款，难以满足保险期间多个选项的罗列，所以在这款定期产品的条款里，是这么写的：

2. 犹豫期

通俗理解，犹豫期是一个退保无损失的安全期。

自签收本合同的次日起算，这款产品的犹豫期一共10天。

需要说明的是，现在很多产品都是网上销售，并没有纸质合同，而是电子合同。电子合同的额情况，通常视收到电子合同的日期为签收之日。另，电子合同法律效力完全等同于纸质合同。

犹豫期退保，已缴保费是全额退款不叨叨的。而过了犹豫期退保，就会有损失的，退保退回来多少钱，就要问一下具体产品的现金价值了。

3. 基本保险金额

同样道理，条款是制式的，但是在具体选择投保信息以及最后保险公司签发的保单上，一定会明确写明的。

这款产品的保障额度，即基本保额，10万起，上限150万。

说明：寿险产品的（免体检）保险金额，通常会根据不同的地区、年龄等而有不同限定。比如这款产品，40周岁，居于北上广深杭等城市的客户，最高可以投保150万；而同样地区的41周岁客户，最高可投100万。 二类城市，比如大部分省会城市，三类主要是非省会城市。通常情况下，一类地区和三类地区的保额上限比大概在3：1左右。

4. 保障责任

寿险的责任很简单。说白了就是身故（或全残）。这里要说明几点：

• 条款当中提到了等待期。说白了是保险公司对客户的观察期。主要是为了防范道德风险。

• 等待期内出险，保险公司不赔，但是无息退换已缴保费。

• 等待期后出险，即出险身故或全残，这款产品给付基本保额。

另外，对于“全残”，也是有明确定义的。这部分内容通常出现在注释部分，比如条款当中加了注脚的地方。

顺带说一句，“全残”的确定，保险公司认由司法鉴定机构或者有资质的医疗机构出具的被保人的伤残情况。这一部分，通常写在条款的「保险金申领」项下。

5. 写到保障责任就不得不写一下责任免除。关于寿险的责任免除，前些日子发生的天津男子杀妻骗保案是一个不错的反面教材。费尽心机为妻子投3000万的保单，有意思吗？和美人生为例，截取条款的一部分供大家参考。

投保人对被保人的故意杀害，属于免责。

高亮标注了所有，所以动歪脑筋之前要看条款，第一条就写得很明白。

关于投保的一些具体和细节的要求，往往不会写进条款当中，而是明示在投保提示页面或者投保单上。也需要特别注意。除了投保年龄上限等，重点说几点：

• 投保年龄。身份证年龄为准。不能太大也不能太小。
  

• 职业限制。被保人的职业，必须是在约定的职业列表当中的。

• 投保规则。比如必须是本人投保、以及缴费年期的限制，即投/被保人年纪越大，缴费年期就越短。

• 健康告知。健康告知影响保险公司是否承保、以多少费率承保。影响客户的后续理赔。很重要。务必如实。

以上，事关保险公司承保与否，以及影响承保费率的重要信息。会影响保单效力。务必如实告知。马虎不得。

这款产品，健告相关的，问了是否吸烟，对于不吸烟人群，有着更优的费率。这点有点像港险。 同样对于30周岁的男性，缴费30年，保额150万，保至70周岁，非吸烟体的保费5430，吸烟体6300，非吸烟体年保费要便宜870元，总保费便宜870*30=26100元。差距明显。

对于健康告知问卷，当中问到了关于年收入、负债、健康状况等等相关的情况。可以看到，这款产品网络投保，对于健康告知，走的是线上智能核保。健告询问当中只要有一项“是”，就没法继续投保。

关于如何通过条款以及条款之外的相关内容快速地了解一款保险产品以及自己是否可以投保，就写到这。下面梳理一下成果：

关于产品：

条款内

1. 保险期间——保多久；

2. 犹豫期——“反悔”来得及吗；

3. 基本保险金额——年龄、地区等相关；

4. 保障责任——身故/全残；

5. 免责——做人要厚道。

投保限制：

条款外

1. 投保年龄——别超龄也别太小；

2. 职业限制——符合职业列表内即可；

3. 投保规则——视产品而定；

4. 健康告知——务必如实。

最后，按照上述内容梳理一遍产品，招商仁和和美人生是一款最长可保至80周岁，犹豫期10天，保额10万-150万的定期寿险产品。投保年龄18-50周岁，职业限制1-4类，必须本人投保。想投保需符合上述及健康告知。