再降5%，定寿新选择是这两款！

瑞泰瑞和定寿，和弘康大白一样，属于元老级的产品。

上线之初，除了低费率外，更是开创了定寿史上最宽松的健康告知+3条最少免责的先河。

瑞泰瑞和的这些优势，随着时间的推移，被大幅度降价的后来者效仿，逐渐黯然失色，淡出我们的横向对比表之列。

沉寂这么久，这次终于升级了，升级的亮点有：

1. 费率大幅下降

瑞泰瑞和升级版的定位，就费率来看，主打女性市场。

以保至60岁、交费20年为例，相比老版平均降幅高达36%，其中男性平均是老版的69折，女性平均是老版的58折。

与其他竞品相比，男性费率并无优势，甚至比华贵大麦还高，但女性费率则一举成为全网最低。

2. 放宽最高可投保额

可投保最高保额，一类城市从原来150万升至300万，与同类竞品持平。

如果之前投保过老版瑞泰瑞和，升级版实际可投保额会有限制，具体规定如下：

以一线城市为例，老版瑞泰瑞和最高免体检保额是150万，升级版是300万，如果之前已经投保老版150万，升级版可投保保额如下：

老版生效不满1年，升级版可投保保额为300万-150万=150万；

老版生效满1年、但不满2年，升级版可投保保额为300万-150万*50%=225万；

老版生效已满2年，可投保升级版保额为300万。

3. 健康告知更宽松，有智能核保

瑞泰瑞和的健康告知本来就很宽松，包括肺结节在内的各种结节，以及乙肝小三阳、乙肝大三阳，这些健康异常都可以正常承保。

升级之后，还去掉对孕妇的限制，变得更加宽松。

而且还增加了智能核保，对于不确定的健康异常，可尝试智能核保或人工核保获得明确的核保结论。

加上没有职业限制和3条免责，对于高危职业和女性来说，瑞泰瑞和升级版的优势很明显。

不足嘛，升级版的最长缴费年限依旧维持20年，其他竞品都可以30年交费。

招商仁和人寿，招牌是上世纪老牌保险公司，在2017年7月以重组的名义开业，策略也是主打线上高性价比产品。

招商仁和人寿，注册地在深圳，注册资本50亿。背后股东实力雄厚，包括大名鼎鼎的深圳市招融投资控股（招商银行、招商证券等）、中国移动、中国航行等。

招商仁和之前有一款和美人生定期寿，推出之际正是定寿扎堆降价之时，和美人生不仅费率没有竞争优势，其保障期限20年、至70周岁/80周岁的设计也不太合理。

这款擎天柱3号呢（条款名称是和美未来），产品设计完全就是冲着最便宜的三峡爱相随而来。

而且依然维持了之前信美擎天柱2号的两个特色：

1. 有标准版和优选版两个版本

标准版的健康告知较宽松，三峡爱相随接近；优选版的健康告知较严，类似于常规重疾险的健康告知。

标准版的费率，是三峡爱相随的99折，能便宜10元、20元的。

优选版的费率，平均是标准版的95折，接近大白智能优选+的费率。

2. 可附加被保人疾病豁免保费

如果满足优选版的健康告知，还可附加被保人疾病豁免保费，即当被保人发生100种重疾、25种中症、50种轻症中的任意一种疾病时，可免交定寿后续保费。

1. 费率对比

女性费率，瑞泰瑞和升级版最优，与弘康大白智能优先+相当，个别年龄还低10元。

但瑞泰瑞和最长交费20年，如果希望交费期限更长，期交保费更少，瑞泰瑞和就不占优势。

男性费率，招商仁和擎天柱3号标准版和优选版都有优势。

如果需要宽松的健康告知，擎天柱3号标准版费率最低，当然三峡爱相随也只略高了1%；

如果健康状况良好，选择保30年时，擎天柱3号费率最低；如果选择保至60岁、70岁时，弘康大白优选+仍是最低的。

2. 健康告知对比

整体来看，瑞泰瑞和升级版的健康告知最宽松。

擎天柱3号标准版的健康告知，比瑞和升级版多了肝炎、风心病、心肌病等问询，以及累计身故保额不超200万的限制，在高血压要求上也更严格。

三峡爱相随的健康告知也比瑞泰瑞和要严格，多问了肝炎、肺结节、心脏血管疾病。

华贵大麦的健康告知要求仅次于瑞泰瑞和，6月30日前华贵大麦核保限时放宽。

至于弘康大白智能定寿，健康告知相对严格，不明性质结节、息肉都有问询到。

3. 免责条款对比

原来寿险的免责条款是标准7条，在激烈的竞争之下，免责越来越少。

瑞泰瑞和升级版和华贵大麦，都只有3条免责，酒驾、无证驾驶、暴乱等都在保障责任内。

招商仁和擎天柱3号寿险保障免责只有4条，附加的疾病豁免保费保障免责是8条。

在费率竞争越来越激烈，费率仅10元、20元之差时，3条免责的优势就很明显了。

今天测评的两款产品，不论是升级版的瑞泰瑞和，还是招商仁和擎天柱3号，都有自己的优势。

瑞泰瑞和升级版的优点：

• 女性费率几乎是全网最低；

• 健康告知全网最宽松；

• 3条免责条款，也是全网最少；

• 有智能核保功能；

• 分支机构相对较多。

不足的地方，等待期仍是较长的180天，且最长交费期限只有20年。

招商仁和擎天柱3号（和美未来）的优点：

• 男性费率有优势，标准版是宽松健康告知中最低的，在保障30年、交30年时，优选版费率和弘康大白智能优选+相当；

• 等待期90天。

这两款产品前后上线后，三峡爱相随和华贵大麦，以及弘康大白智能定寿，几乎就沦为备胎了。

综上，我们对于定期寿的投保建议如下：

1. 女性和高危职业群体，瑞泰瑞和升级版可优先考虑；

2. 男性及需要附加疾病豁免保障，可优先考虑招商仁和擎天柱3号；

3. 如果为非本人投保，可考虑三峡爱相随或华贵大麦，爱相随费率便宜，大麦免责少；

4. 身体非常健康、生活习惯良好的男性，尤其是身处大城市，且希望选择保至60周岁、70周岁等，可尝试一下弘康大白智能定寿，看是否可获得优选+的费率，能比擎天柱3号保费更低一点。

5. 如果所需保额超过单款产品最高限额，可选择两款或以上产品搭配投保。