税优健康险分享总结：如果你已身患重疾，这类保险可以带病投保！

上周末我收到了一位读者的求助。

她的丈夫尚在壮年，却不幸罹患癌症，之前听我说有税优健康险这种，可以带病投保的保险产品，于是尝试购买。

无奈保险公司回复，必须要凑齐五人才可以。

于是我建了个群，在群内做了一次关于税优健康险的分享，希望同样身处逆境，有相同需求的朋友可以互相帮助。

非常幸运的是，这次分享我找到了一位，成功投保税优健康险的读者，以及某保险公司负责税优健康险的主管，我的朋友大喜，为大家解答了投保过程中的常见细节。

截至目前，已经有不少读者成功投保了。

我把分享的内容整理了一下，送给有需要的朋友。

特别注明：本次分享完全出于人道主义，没有任何利益关系。

我只负责分享知识，不会干涉各位的投保过程，也不会提供后续的理赔协助。

关于税优健康险的简单了解，可以查看我之前的这篇文章：

生了大病也能买的税优健康险，国家给的民生福利，很多人不知道！

一、

分享一共分为三个部分。

第一部分是我讲的，主要是关于税优健康险的基本内容和注意事项；

第二部分由大喜分析，讲解了投保操作中的常见问题；

第三部分由我的读者讲述，分享了她的投保过程，以及一次理赔过程。

内容较多，大家按照需要自行查阅即可。

1、 税优险是什么？有什么好处？

税优健康险，就是一款医疗险。

你得病了，保险公司就给你报销规定范围内的费用，比如住院医疗、特殊门诊等。

它和我们平时接触到医疗险，最大的区别在于可以带病投保，而且没有等待期。

正常的商业保险，得了一些疾病就不能买了，税优健康险可以买，只不过健康体和非健康体的保额不一样。

税优健康险没有等待期，意思是今天买，明天住院，立马就可以报销。

这点特别适合，本身健康状况不太好，还很着急着去看病的人群。这也是这类人群唯一可以买到的保险产品。

除此之外，税优健康险还有两点好处。

第一点，它可以保证续保。

税优健康险，可以一直续保到法定退休年龄。

也就是说，你在退休之前，是可以一直续保下去。当然，很多税优健康险退休之后就不能买了。

第二点，买税优健康险有税收优惠。

假如你买了税优健康险，你的个税起征点就会上涨200元。

十一之后，个税起征点涨到了5000元，这也意味着，你买了税优健康险，你的个税起征点就是5200元。

对于收入不是很高的人，可能每个月就便宜几十块钱，一两顿饭钱。但如果收入很高的话，可能就会便宜几百块或者上千块钱。

2、税优健康险有什么缺点？

拿税优健康险和目前热销的百万医疗险相比，它的缺点主要是：购买门槛高、价格稍微贵一些、报销额度偏低。

购买门槛高是指，你买税优健康险，必须要最近12个月的纳税记录才可以。

价格贵是指，税优健康险每年要交2400元。

虽然这部分钱没有全部拿去当保费，但是相比于普通的百万医疗险，每年几百块钱的价格，还是要贵一些。

报销额度低是指，税优健康险一般健康人群，每年最多报销20万，终身最多报销80万。

带病人群购买，每年最多报销4万元，终身最多报销15万元，相比于百万医疗险动不动几百万的额度，还是低很多。

当然，税优健康险没有免赔额。

综合税优健康险的优缺点，它更适合已经买不了保险，有纳税记录的人去购买，解决燃眉之急。

对于看中续保的健康人群，如果不是特别在意价格，也可以考虑投保。

3、税优健康险每年要交多少钱？

税优健康险是固定缴费，每年都是交2400元。

这笔钱被分成了两部分，一部分是保费，比如26岁的人，去买民生健康的税优健康险，每年是1075元。

那么多出来的1325元，会被放进一个万能账户里，保险公司会帮你管理，以每年保底2.5%的利率，给你存利息。

等到将来退休之后，你可以用这个万能账户里的钱，直接去看病或者买保险，但是不能直接取出来。

需要注意的是，税优健康险的保费，随着年龄增长会越来越贵。

比如民生健康的税优健康险，保费是这样的：

到了四五十岁，保费会超过2400元，那么你就需要交更多的钱。

4、税优健康险可以报销哪方面的医疗费用？

关于这部分的条款，我主要参考了太平洋和民生健康这两家，进行了总结，可能公司的条款存在出入，大家自行确认。

税优健康险，一共可以报销四部分医疗费。

第一部分叫做住院医疗费，指的是我们生病住院了，产生的诊疗费、手术费、药品费这些，它都报销。

第二类，是住院前后的门诊费用。

一般是住院前七天和出院后三十天，因为住院，去看的门诊，也是可以报销的。

第三类，特殊门诊医疗费。

这个特殊门诊治疗，不是说只要你是特殊门诊，就可以报销的，它规定了具体的报销项目。

包括癌症的放疗和化疗，还有血液透析，腹膜透析，肾移植术后排异治疗，肝硬化的门诊治疗。

其他医疗险上常见的特殊门诊，比如肿瘤靶向疗法，肿瘤内分泌疗法，是不在税优健康险的报销范围内的。

这点需要大家特别注意。

第四类，慢性病的门诊费用。

具体包括三个，高血压、糖尿病和冠心病。因为这三种疾病，产生的慢性门诊医疗费用，税优健康险也是可以报销的。

5、 哪些人可以买税优健康险？

之前有很多人问我，父母已经退休了，身体也不太好，正常的商业保险买不了，这种情况下，可不可以买税优健康险？

答案是不行的。

税优健康险对投保人有三个要求。

第一，必须年满十六周岁，同时没有达到法定退休年龄。

目前我们国家的法定退休年龄，女性是55岁，男性是60岁。一旦过了这个年龄，就买不了了。

第二个，要有基本的医保。

不管是职工医保，还是城乡医保，或者新农合医保，都算是医保。

第三个，你必须要正常纳税。

这里的税，指的是个人所得税。

现在个税起征点，已经调整为五千了，如果你每个月的工资收入不到五千，那么你就买不了税优健康险。

6、 哪些公司在销售税优健康险？

目前销售税优健康险的公司，主要是这几家。

税优健康险对保险公司来说，是不盈利的，甚至存在亏损，所以无论是公司层面，还是业务员，都不是很乐意去销售这类产品。

在我调查的过程中，发现大多数保险公司都设置了很高的投保门槛。

相对来说太平洋和民生健康这两家公司好一些，允许消费者个人直接投保。

回复关键词“民生健康”，可以看到民生健康的税优健康险投保链接。

回复关键词“太平洋”，可以看到太平洋的税优健康险投保链接。

大家直接去给这些保险公司打电话咨询，也是可以的。

7、 税优健康险的续保问题

大部分产品，只能续到法定退休年龄。

目前我知道有两家公司例外，一个是光大永明，一个是阳光人寿，最高可以续保到75岁。

但是这两家，必须以团险的形式购买，也就是要凑齐5人以上。

如果大家有共同需要的病友，可以统一投保。

8、条款里面有哪些坑？

关于税优健康险的坑，我觉得大概有四项。

第一个坑，是单项限额。

单项限额的意思是，有一些个别项目，每年的报销额度是有限定的。

比如下面这个，民生健康的单项限额表。

表面上看，作为健康体，每年最高可以报销二十万，终身最高可以报销八十万。

但实际上，当年最多可以报销3万元的材料费，最多报销2万元的特殊门诊，3000元的慢性病门诊，这个就叫单项限额。

同样的，你会发现如果是带病投保，单项限额更低。

单项限额是医疗险的常见套路。

表面上看，给了你非常高的报销额度，但实际上，具体去报销的时候，就会发现，最花钱最烧钱的那个部分，并不能报销那么多。

第二个坑，是正面或者负面清单。

很多税优健康险，会列出正面或负面清单。

也就是说，你只能使用我清单里的药品，或者你不能使用我清单里的药品。

建议大家，尽量不要选择有这种限制的产品。

当生病的时候，你是很难去决定，自己用什么药，不用什么药的，那个时候一切都是医生说了算。

包括医疗环境也在不断变化，很多药品现在感觉还可以，过些年就比较落后了，或者发现了副作用，有清单的限制非常不好。

第三个需要注意的，是条款里面的特别约定。

看起来很拗口，举个例子。

比如我老家是河南，如果我去了北京看病，在北京看病期间，我用医保报销了，那么他就会按照百分之八十的费率，来给我进行报销。

如果我没有用到医保报销，那么这个税优健康险，就只给我报销百分之五十。

下面那一段的意思是，对于合同约定的医疗范围外的进口器材，只报销百分之三十。

第四个需要注意的，是免责条款。

免责条款的意思是，出现这些条款里面罗列的情况，保险公司是不赔付的。

免责条款第一条，你在非大陆地区，进行诊疗，比如在香港、澳门、台湾或者境外，不赔。

第二个，你有先天畸形、变异类的疾病，不赔。

第三个，投保人对被保险人故意杀害这种行为，不赔。

第四到第七的免责条款，就是常见的免责条款里，也没有什么特别坑的地方。

第八条需要注意，被保险人酒后驾驶，或无证驾驶，产生的医疗费是不赔的。

也就说你酒后驾驶，或者说你驾照过期了，或者你乘坐的是非法运营的黑车，这个司机没有带有效的驾驶证，那么出事之后，产生的医疗费都是不赔的。

第九条免责条款，参加一些高危风险运动，不赔。

第十条，戒酒，视力矫正，整容整形，这些都不赔。

第十一和十二条，疗养康复这种，都是非常非常常见的拒赔项目。

特别注意一下第十三条，医疗事故导致的医疗费用，也不赔。

比如前段时间的疫苗事件，就属于典型的医疗事故，这种是不进行赔付的。

二、

税优健康险投保过程常见问题，分享人大喜。

1、纳税证明怎么开？怎么减少纳税？

纳税证明，一般在当地的税务局网站可以开具。

一二线城市通常在税务局官网、官方微信，还有支付宝上，都可以开，比如上海、杭州。

如果这些都不行的话，那只能带上身份证，去地税大厅办理。

怎么减少纳税，也就是说如何抵税。

承保后你的保单，在右上角会有一个识别编码，把这个识别编码，交给你们单位的报税人，也就是财务，由财务帮你申报就可以。

2、可以异地投保吗？

对于医疗险来说，有些保险公司，在一些地区没有分支机构的话，是不能投保的。

这个地区，主要指的是你缴纳社保的所在地。

理论上，异地投保是可行的，但是实际操作上，不太容易。

就算操作成功，还会涉及到一个异地就医的问题。

比如说，我在上海投，但是我家是在江苏，然后我在江苏地区看病，就只能给你算异地就医，以异地就医的比例来赔付，报销比例就会低一些，

3、买的时候在纳税，过几年没有继续缴纳个人所得税了，怎么办？

只要投保成功了，以后不管失业了，还是工资降低了，都是没有影响的。

4、 年龄大了，保费成本超过2400怎么缴费？

一般来说，如果没有超过两千四，还是以两千四为准。

如果超过的话，是以超过的数额来缴纳，比如说，我四十六岁了，保费已经达到两千七，那缴纳的时候，就是按照两千七缴的。

但是具体的情况，还是要看保险公司。

有些保险公司，比如太平洋，虽然超过了两千四，但还是按照两千四每年来缴纳。

5、已经提前退休的人可以买吗？

提前退休的话，是不可以购买的。

这时候，你已经不在单位的纳税人清单里了，就不是纳税人了，自然是不能再购买的。

如果你是延迟退休的话，但是你就是超过法定退休年龄，也是不能购买的。

6、税优健康险，和我们已经购买的保险，有什么冲突吗？

税优健康险本质上属于医疗险产品，和你已经购买的医疗险，在报销时可能会产生冲突。

比如说同样一部分医疗费，已经有医疗险报销过了，就不能重复报销了。

但是和我们购买的重疾险、寿险这些给付型的产品在一起，是不会产生冲突的。

三、

税优健康险投保及报销过程，由我的读者分享。

T姑娘，今年7月份体检，检查出健康问题。

发现自己除了意外险，基本上什么保险都买不了了。

后来在网上海量搜索资料，找到了税优健康险，之后选择了阳光税优和民生税优两种。

阳光税优险的优点就是可以续保到75岁，而民生的优点是，没有正反面清单，且个人可以直接投保。

进一步研究之后，发现阳光的个人买不到，必须要组团购买。

8月初，在民生健康的微信公众号上，告知既往症之后，进行了投保。

备注：目前民生健康正在升级系统，已经不可以直接投保，在后台回复关键词“民生健康”，我把投保链接发给你。

8月7日购买完，8号就接到客服核保电话，详细咨询了具体病情，9号顺利查询到电子保单。

9月26日，因病住院，三天后开了一些药之后，出院了。

29日，打了民生的电话报案，然后在民生健康95596微信上，进行了登记，并上传了住院记录，发票，病历，药品清单，银行卡号。

因为时间刚好卡在国庆放假，没有得到及时的回复。

放假回来后，10月8日，接到民生客服电话，告知理赔通过。

住院3天，检查加一个月药费，总共花了6100元，其中社保支出3100元，自费3000元。

最后民生理赔了3100多元。

本次分享，大概就是这样了。

今后如果有机会，会尽量和大家分享其他的保险知识。