便宜有什么用，你买的寿险不能赔啊！

定期寿险，向来是个老实巴交的险种。

玩不出什么花样，也挖不出什么坑。

简简单单，身故或者全残就赔上一笔钱。

单从【能不能买】、【便不便宜】、【能不能赔】三个点，就能看得通通透透。

这三个点，对应的分别是一款寿险的【健康告知】、【定价】、【免责条款】三个属性。

然而大多数人会关注前两点，因为直接涉及到购买的过程。

第三点事关理赔门槛，反而常被忽略。

咱仔细想想：

定寿的价格本来就不贵，如果为了省小几百块钱，最后出了事儿不能理赔，岂不是得不偿失吗？

今天我就从【能不能赔】的角度，给大家盘点一下目前最优秀的一波寿险。

包括刚刚上线的两款新产品，很有竞争力哦。

让大家考虑寿险的时候，更全方位的关注到每一个评判维度。

 本期上榜的寿险

华贵大麦定寿

【健康告知】宽松

【定价】低档价位

【责任免除】基础3条

这三条大家要认真看看解释了。

这是是所有定寿都有的3条免责条款，后面我简称为【基础3条】。

这3条并不是保险公司自行定义的，而《保险法》规定的。

下面我把这三条解释清楚，后面相同的产品，就不再赘述了。

1.保人对被保人故意伤害、杀害

投保人对被保人故意伤害和杀害，导致被保人全残甚至身故了，这种情况不在理赔范围内。

这条字不长，但有2个可以深究的细节。

一是【故意】，二是【丧失受益权】。

关于是否【故意】，以司法判决的情况为准。

如果被判定为故意伤害或杀害，无论已遂未遂，都将丧失当下以及将来的受益权。

也就是说，一旦有过这种行为，保险公司之后就免除赔付责任了。

看一下《保险法》第64条的相关规定：

2.被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施

意思是，如果我们因违法行为导致的自己伤残或者死亡，保险公司也不会赔。

这一条跟第一条有些类似，只不过犯罪的角色不一样。

《保险法》第45条的相关规定如下：

3.有民事行为能力的被保人，在2年内自杀

这点也很好理解。

由于自杀的具体原因比较难界定，有无骗保嫌疑也无从调查。

所以给定一个2年的期限，也好让保险公司在一定程度上控制这种骗保的风险。

需要注意的是，咱们在买保险的过程中，无民事行为能力的人，通常是指未成年的被保人。

大麦的这3条免责，是一个最优免责条款的示例。

定期寿险的免责条款必须、最少有这三条。

有的产品看起来只有2条甚至1条，实际上只是把这三条中的某几条合在了一起。

三峡爱相随定寿

【健康告知】宽松

【定价】最低价位

【责任免除】基础3条+2条

爱相随的免责看起来只有3条。

实际上前2条就说的是【基础3条】。

第三条免责还涵盖了另外2个内容：

【吸毒】【酒驾/无证驾驶/无证驾驶机动车】

其中最有玄机的是第2项的【无证驾驶机动车】。

这一项对常骑电动车人群很不友好。

在我们的认知里，电动车是不属于机动车的。

然而法律条款里的规定并不是这样：

什么意思？

只要电动车达到了20km/h的时速、重量超过40公斤，就是机动车了！

而咱们驾驶电动车，本身就没有电动车驾驶证。

这种情况下发生的事故，会被定义成【无证驾驶机动车】，从而刨除在爱相随的理赔范围外。

所以，相比大麦定寿来说，爱相随虽然定价更低，还有赠送保额。

但从【能不能赔】这一点看，的确更加严格。

弘康大白定寿

【健康告知】严格

【定价】超优体最低价格

【责任免除】基础3条+4条

大白这款产品的优势很明显：对超优体非常友好。

但它也真的很严格。

它的免责条款除了【基础3条】以外，还有这么4项：

【吸毒】【酒驾/无证驾驶/无证驾驶机动车】【战争暴乱】【核辐射】

按当前的形势来看，这几项中，跟我们关联性最强的，还是上面解释过得、的【酒驾/无证驾驶/无证驾驶机动车】。

保险公司将灾难性质的情况排除在外，也是可以理解的。

但相比只有【基础3条】免责的产品来看，大白的赔付门槛还是相对高了。

瑞泰瑞和定寿（新）

【健康告知】非常宽松

【定价】超低价位（20年缴费）

【责任免除】基础3条

瑞泰瑞和是这个月刚升级的一款定期寿险，也是对标大麦的。

但跟爱相随大打价格战的方式有所不同。

瑞泰瑞和的免责跟大麦一样，是最宽松的，仅有【基础3条】。

健康告知比大麦更宽松，大三阳和孕妇都可以直接投保。

价格比大麦更便宜。

唯一称得上缺陷的，就是最长缴费期只能选择20年。

不介意这一点的，选择这款定寿是当前最好的选择。

尤其是女性，非常有价格优势。

招商仁和擎天柱3号（新）

【健康告知】相对严格

【定价】超低价位

【责任免除】基础3条+1条

免责在【基础3条】上，多加了【战争暴乱】，算是赔付门槛非常低的一列。

这款定寿也是非常有竞争力的新产品，会在本周内上线。

除了价格比老产品更有优势之外，擎天柱又玩了一个花样，附加了【被保人豁免】的责任。

如果被保人患轻症、重疾，之后的保费都不用交了，而保障依然有效。

这项创意是从重疾险中引进的。

也是很多购买重疾险的消费者热衷添加的一项责任。

擎天柱通过这一点作为一个主打卖点，还是挺别致的，给自己增加了一定竞争力。

中荷顾家保（升级版）

【健康告知】宽松

【定价】减额定寿最低价位

【责任免除】基础3条+1条

中荷的免责条款是【基础3条】+【战争暴乱】，跟擎天柱3号一样。

但这款寿险比较特别，属于减额定寿。

这类寿险的保额，会随时时间推移逐渐减少，正好符合房贷的下降趋势。

价位比普通的定寿低一档。

适合有房贷的人购买。

虽然不是主流，但一直有一群忠实的用户群体。

以上6款定期寿险，是当前市面上最火，或者刚上线就极具竞争力的产品。

根据免责条款排个序，是这样的：

（从左到右依次更加严格）

华贵大麦定寿=瑞泰瑞和定寿 > 招商仁和擎天柱3号=中荷顾家保 > 三峡爱相随定寿 > 大白定寿

免责条款最少的产品中，瑞泰瑞和如果是女性投保，价格最便宜，且健康告知也更宽松。

唯一的缺点是缴费期限较短，最长只能选择20年。

擎天柱3号的免责条款，虽然在【基础3条】上，增加了【战争暴乱】，不过这是可以接受的。

价格方面无论男女，如果是优选体都非常实惠，比大麦和爱相随等产品，还要更胜一筹。

加上有保费豁免功能，公司背景优秀（招商局、中国移动、中国航信三大央企联合发起），整体非常值得考虑。

当前的定寿市场，大麦还是各家保险公司对标的对象。

但6月份这两款新品一出，新的竞争已经开始了。

等消费者检验一段时间后，大麦极有可能不再是最优定寿，不知这位王者会不会反击？

今天的文章从【免责条款】的维度，给大家详细盘点了这几个产品。

目的就是让大家在挑选产品的时候，不要盲目的被价格给带跑。

不管怎么玩儿花样，寿险最核心的就是【健康告知】【定价】【免责条款】3个核心点。

咱选择的时候，只要从这3个方面，结合自身的情况取舍，买到当前最适合自己的产品就可以了。