这可能是最暴利的保险！

有一种保险，非常、极其、特别暴利。

成本不到200元，它敢卖2000！

偏偏买的人还很多。

它们有一个共同的名字——返本型长期意外险。

谁买谁吃亏！

一、

这种产品，基本上每家保险公司都有。

比如平安的百万任我行、国寿的百万如意行、太平的百万行无忧、人保的百万畅行。

为啥都叫百万××行，难道这年头坑爹都要排队型了吗？

随便挑了几款，感受一下保障内容和价格：

是不是有点蒙？

以平安的百万任我行为例，我给大家翻译一下。

买了这款保险，每年要交2192元，缴费十年，合计两万多，保障20年。

在这20年里，如果你因为坐飞机、自驾、公共交通、自然灾害、乘坐电梯身故或者全残了，赔你100万。

如果你因为其他的意外身故或者全残，比如爬山、交通事故、滑倒、高空坠落，赔给你已交保费的1.6倍，也就是35072元。

如果你成功活到保障期满，20年之后，会返还已交保费的120%，也就是26304元。

好像还不错嘛。

最高可以拿到100万，到期还返本，这不就是没花钱还享受了保障吗？

太天真了！

这么一款产品，成本大概是多少呢？

负责任地告诉大家，绝对不超过200元。

不信，咱们算算！

首先，航空意外险。

太平洋有一款百万航意保，每年9.9，坐飞机身故或者伤残，赔你200万。

平安这款只赔了100万，那成本就算5元好了。

第二部分，自驾意外保障。

中宏有一款自驾意外险，每年30元，自驾身故赔30万。

还比平安多了意外伤残保障，和住院津贴。

百万任我行自驾身故赔100万，算3倍好了，每年90元。

第三部分，公共交通意外。

中美大都会的水陆交通意外险，100万保额，每年37元。

常见的公共交通工具，什么火车、轮船、地铁、出租，全部保障。

第四部分，电梯意外。

富德有一款电梯意外险，每年2块钱，因为坐电梯身故、残疾了，可以赔10万。

百万任我行能够理赔100万，那么成本就算20元吧。

第五部分，重大自然灾害。

不好意思，我真的没找到专门保障这种意外的产品。

百万任我行保障的8种意外，包括地震、泥石流、海啸、雷击等等，一般人遇到的概率真不高，估计保障成本肯定不会太贵。

现在我们来算一下，以上四项保障加在一起，价格为：

5+90+37+20=152元。

加上其他一些小的保障，成本绝对不超过200元。

他们敢卖给客户2192元，我真是服了。

等等，不还有保费返还吗？

OK，现在我们来算一下，如果你每年用192元买意外险，剩下的2000元去买余额宝，会发生什么？

假设每年投入2000元，一共投入10年，年化复利为3.5%。

20年之后，你可以获得34258元。

比平安返给你的26304元，还要多将近8000元。

是不是很亏？

二、

如果只是贵一点就算了，问题是保障还缺斤少两。

首先，你注意观察一下，这些保险只保障身故或者全残。

“全残”和“伤残”，一字之差，意义可就不一样了。

按照咱们正常的理解，买了意外险，如果遇到交通事故，比如断了一只手，或者少了一条腿，肯定是要赔钱的对吧。

不好意思，这些保险不赔！

因为按照伤残等级表，一只手完全缺失，另一只手丧失功能，只能算是4级伤残。

你必须得达到全残的情况，比如成为植物人、两个眼球都缺失了，才可以获得理赔。

这就很不厚道了。

买意外险，不仅是为了万一身故，可以给家人留下补偿。

更重要的，是为了咱们自己如果残疾了，可以有一笔钱，支撑今后的生活。

有时候，人活着比死了，更需要钱。

第二个保障缺失的地方，是这些产品都没有意外医疗。

想一下，咱们会在什么情况下用到意外险？

除了出车祸、飞机出事这种大场面，正常人更容易面临的意外，其实是一些生活琐事。

比如踢球摔伤了、出门被狗咬了、走路滑倒了。

这些意外状况，一般不会造成伤残，但是你必须要去医院治疗。

如果有意外医疗保障责任，这笔治疗的费用，就可以进行报销。

但是很遗憾，这些长期意外险都没有。

第三，这些保险的身故保障，做得也很差。

为什么它要把航空、自驾车、公共交通，甚至什么电梯意外，都单独列出来呢？

因为凡是他没有列出来的，赔付的钱都很少啊！

除了坐飞机、坐地铁，我们生活中面临的意外灾难，是各种各样的。

比如高空坠落、意外溺水、火灾事故、动物咬伤等等，但是这些场景，只要没有列出来，一律按照很低的额度来理赔。

百万任我行的一般意外身故，只赔已交保费的1.6倍，也就是最多35072元。

国寿的百万如意行，也只不过理赔10万元。

这和大家以为的百万保障，差别还是挺大的吧？

事实上，意外险根本不需要买长期的。

这类产品一来不涉及健康告知，二来保费不会随着年龄增长，出现明显上涨。

每年花一二百块钱，买一份短期意外险，真的足够了。

如果过于追求保费返还，我只能说，免费的永远是最贵的！