危难时能救命的旅游意外险，如何选？

今天是小年，距离春节的脚步又近了。

平时车水马龙的街道好像也宽松了许多，地铁也不似往日那般拥挤。

来到办公室，保哥发现很多同事的工位已经空了，想必正在回家的路上。

周末的时候，跟朋友们见了一面，问了问他们都准备什么时候回家过年，打算如何度过这个小长假。

不问不知道，一问才发现原来大家回去的都挺早。一小半人已经请好了假，订好了票，不日便启程。

其中有个朋友说，他打算除夕在家吃个团圆饭，大年初一去亲戚家拜年，初二就带着爸妈去北海道旅游，趁着春节好好玩玩儿。

保哥觉得这个计划很不错，既陪父母过了一个团圆年，又避开了七大姑八大姨的“审讯”，自在畅快的很呐。

不过，既然要出去看看，那就要做好基本的准备工作，减少旅行的风险。

今天，保哥就来给大家聊聊旅游险，想要春节出去浪的朋友请好好收藏。

很多人弄不明白旅游险和意外险的区别，其实，旅游险就是一份保障期更短的意外险。

基础保障跟意外险一致：也是保意外身故/伤残，意外医疗等。

不过，相对于意外险，旅游险针对性更强，保障责任更宽泛。

比如，突发急病、航班延误、随身财物丢失、证件丢失、银行卡被盗刷造成的人身和财产损失等保障，事无巨细，大小都管。

保障期限一般为1天，3天，7天，30天以内。

相对于意外险，保费更便宜，几块到几十块不等。

从本质上来讲，旅游险就是意外险，所以，意外险中讲到的坑，旅游险同样适用。

这里有两个额外的坑点，保哥提醒大家要注意：

1. 跟团游时旅行社会为大家投保一份旅游险，主要用于保障因旅行社过失或疏忽对游客造成的损害。

也就是说，如果是个人原因、自然原因导致的人身伤害和个人损失，是不在保障范围内的。

所以，即使是跟团游已经买了保险，最好提前弄明白保障范围，保额多少，

再对应着看是否需要适当加保。

2. 旅游险的一个万年「坑」。

大家去各大网站买机票的时候，总会被捆绑着买一些航班延误险、旅游险之类的，看起来几十块就能保两三百万，非常划算。

但实际上，套路还蛮深的。

以携程上的某个国内线路为例，保哥看了一下，搭着卖的有三种：

• 航延险，每人40块钱，延误10分钟即赔

• 航空意外险，每人30块钱，可享320万最高保障

• 国内旅游险，每人70块钱，保4-7天

如果航班延误10分钟到半小时，并且到达的时候延误不足4小时，并且没返航没备降没取消，

仅仅赔付10块钱，而且还是机票代金劵。

延误半小时以上，赔偿20块钱代金劵。

如果航班到达延误4个小时以上，赔200块钱，这已经是赔付的极限了。可见，航延险更多时候只是说给你一些心理上的安慰，有点小收入。

另外，境内的旅游险，其实大部分都包含航空延误保障，所以，如果已经买了旅游险，延误险未必要单独购买。

而且，延误赔付，除了延误险，信用卡也是条好路子。

市面上很多银行的信用卡，都会附赠航延险。

有信用卡的朋友，可以自查一下。

因为旅游险的本质是意外险，所以在国内，如果你已经有比较完备的意外保障，可以不买旅游险。

不过，下面几个情况需要额外注意一下：

1.很多旅游险不包含高风险运动保障

高风险活动是不在普通意外险的保障范围内 的，之所以叫做高风险活动，是因为这些活动事故发生率还是很高的，看似简单的浮潜每年都会吞噬很多生命，滑雪摔伤骨折更是常见。

所以，如果有体验这些项目的计划，在选购产品时就要选包含高风险运动保障的意外险，比如史带的一款户外高风险运动保险等。

总之，要选最符合自己这次旅游特点的产品。

2. 注意旅游地点是否会发生高原反应

对于高原反应很多朋友可能并不在意，认为自己又不去西藏旅游，怎么会有高原反应呢？

其实不然，并不是只有西藏才有高原反应，很多人到云南玉龙雪山、四川九寨沟等部分旅游景点，也会有高原反应。

高原反应属于疾病，并不在意外险的保障范围内，所以需要寻找特定的意外险才可以，这点希望大家注意。

3. 自驾游出现几率大，倒是可以买一份含自驾保障的旅行险，另外还可以补充驾乘险。

譬如，安联的一款境内自驾游意外险，18-70岁可投保。

保障责任非常广泛：

除了意外身故/伤残，意外医疗责任，还包含了意外伤害节假日补偿责任，紧急拖车和换胎服务、路边快修服务、修车期间酒店住宿服务、修车期间继续旅游服务。

保障实用，保哥认为很人性化了。

保费也不算太贵，我测算了一下，意外身故伤残30万保额，意外医疗1万，保障8—15天，是55元。

再就是额外讲一下平安的一款驾乘险，这里也推荐给大家。

这款产品最大的特点是：保障跟车不跟人。

也就是说，它只限定了具体投保的是哪一辆车，但并没有限定坐在车上的人是谁。

并且无论是对方责任还是自己责任，只要是投保车辆上的人，都能获得保障。

如果是私家车，选择客车计划，非营运即可。

这款保险是按照份数销售的，每份提供10万元/座的保障，对常规的私家车（2-5座）是120元/份，最高可投保5份。

保障时间是1年，保哥认为这钱花的挺值。

再就是旅游险的保额，保哥建议：

传统的旅游景区，意外险额度10-20万即可；

山地、高原、雪山等，额度可提高至50万。

境外旅游要稍微复杂，比如申根国家，必须选择等值于3万欧元保额以上的、含有全球紧急援助功能的意外伤害的保险产品。

否则，可能会被拒绝入境。

具体，下面会详细讲到。

如果出国旅游，人生地不熟，最好买一份旅游险，可以说，境外旅游险是我们必备的一个保障工具。

境外旅游险的保障责任，大概可以分为六块：

意外伤害、医疗保障、紧急救援、航班延误、财产损失、个人责任。

在选择境外旅行险时，我们应该着眼重大风险与损失，兼顾小处风险。

具体的保障内容和选购方法，保哥建议重点关注以下三方面：

1. 医疗责任保障。

旅行中的医疗需求通常紧急而凶险。

根据以往经验，在个人和商业公司力所能及范围内，旅行过程中不论是意外还是疾病，最后都首先指向一个结果：

医疗，而且是巨额的医疗费。

这其中面临的不单是生理上的治疗，还包括心理上的检查和治疗。

所以，请尽量将医疗责任的保额买高，尤其是出境游，至少买够50万。

另外，需要提醒大家的是，高血压、糖尿病等既往症的疾病医疗，境外旅游线普遍是不赔付的。

有需要，可以投保扩展既往症保障的险种，当然价格会略高一点。

2. 紧急救援责任。

如果大家出游的路线为探险性质，比如登山、滑雪、潜水等，这种安全系数较低的运动项目，可以选择含有紧急救援服务的产品。

为什么这么说？

因为发生了意外情况，如何能够快速合理的获得医疗救助是重中之重。如果意外险能有紧急救援服务，那么就可以利用保险公司的资源获得快速合理的救助服务。

紧急救援在条款中的名称是，旅行紧急医疗运送和送返保险。

它是旅行险的核心灵魂，主要服务责任包括：

1）详细了解情况，制定合理计划。

2）提供医疗救援。

主要体现为及时高效的交通工具，为救治提供时间；以及医疗资源安排，为被保人筛选最合适的医疗资源。

3）服务支持。

启动救援服务后，被保人的医疗费用将由救援机构先行垫付。

服务结束后，救援机构与保司、被保人划分责任，分别承担医疗费。

4）送回。

被保人获得初步救治、情况稳定、可以进行转移时，救援机构安排被保人回程。

根据被保人情况，可将被保人送回出发地或出发地的医疗机构。必要时，将安排医护人员全程陪同。

同时，协调交通，如有必要，将考虑包机运送。

这其中，医疗运送和遗体运送这两项，缺一不可。

很明显，整个过程当中，钱不是最重要的地方，最重要的是它可以提供一系列便捷的服务。

夸张点说，它是异国他乡能提供给你最直接帮助的最后一根稻草。

需要特别注意的是，以下责任往往是被保险公司除外的：

3. 尽可能选择外资保险公司。

以某安为代表，作为国资企业，境外保障只能完全依靠第三方救援平台，非常被动。

一旦出险，保险公司需要耗费较多的时间跟第三方救援中心打交道。

相比较而言，海外保险集团，下属就有救援服务，比如安盛、安联。

这样一来，它们可以提供的保障服务可能会更加及时。

以下是几家主流保险公司及其境外救援的相关信息，仅供参考：

可以看出，大多数情况下，保险公司都会与第三方救援机构进行合作，提供此项服务。

其中，SOS是合作比较多的机构，尤其是外资/合资公司。

至于保额，如果是东南亚国家，本身救援成本不需要太多，相对保额在50万左右也能满足。

当然，如果预算充足，保哥建议尽量把救援保额买高，最好不要低于100万。

至于保障期限，不管是境内还是境外，一定要跟自己的旅行日期吻合，甚至更长。

原因很简单，旅途可能会因为某些不可抗力而延期。