意外险怎么买？怎么赔？车祸能不能用自己买的意外险？

    奶牛最近又折腾了一起理赔···一位网友的母亲车祸受伤找到了奶牛。

    大致经过如下：

    A：我帮母亲之前买了一张国寿的卡单业务，才100多元，内容10W意外身故+1W意外医疗+50/天津贴（免赔额4天），半年前出了意外

    奶牛：半年前，交通意外···额，就这样一直拖着，你也是心大···

    A：没办法啊，保险公司那个业务员说不给赔，我只能起诉大客车，然后还得找律师，还要折腾，我咨询过律师，肯定能胜诉，就是时间长

    奶牛：那你希望不希望保险公司先赔捏呢？然后放宽心折腾大客车？

    A：那当然咯，能赔谁希望打官司。太折腾人了。

    奶牛：恩，那我帮你介入吧，你那个业务员真是无能，所以你现在知道业务员是多么的烂了···他们都是一窝的，不可能为了你来一起对付给他发工资的保险公司。一切不以合同为准的话术都是为了让你迅速下单。完成业绩，领取佣金，老婆孩子热炕头···只有你自己在这边干着急···

    先来看看聊天记录截图。了解一下大概情况：

情景重现：

8月8日，找到奶牛，寻求帮助处理交通事故的个人意外险理赔

8月9日，保监投诉，回复10个工作日给结果

8月14日，中国人寿财产险九江分公司确认不赔付。奶牛咨询了高手：泰康养老险的小哥哥。很厉害的小哥哥

8月15日，继续投诉保监，诉求，使用：代位追偿

8月21日，中国人寿财产险九江分公司再次来电，让客户撤销投诉，签署代为追偿协议（权益转让书），并邮寄材料预计费用1W左右理赔款。（客户基本也就花了1W多一些）

    约一周后理赔款到账。至此这件理赔结束，业务员来来回回拖了半年的案子，奶牛20天完结。这件事很复杂么？不复杂，为什么半年赔不了？因为业务员说不能赔就不能赔了，因为业务员说你应该找大客车赔，你觉得很有道理，自然就不继续纠缠了。业务员在中间起了什么作用？除了传话筒外貌似没什么特别的意义。说起这件事我并不想证明说我很牛，我只想证明，一个靠说道理靠话术，不看合同不看法律条款的业务员，你除了懵客户买保险，一丁点作用都木有。保险是看合同的不是聊道理，奶牛只聊合同、聊条款。【道理】这件事，请在诉讼的时候律师代为转达。

    以下乃此次理赔的所有资料：

    细心的小哥哥小姐姐会发现，聊天记录里面提到了8月14日正式拒赔，为什么拒赔呢？人家也是列明了条款的，国寿条款如下。

    大体的意思是：你如果可以从其他的渠道获取理赔，那么你这份个人意外险降被滞后理赔（滞后的意思就是其他渠道理赔不够的情况下才会进行医疗报销理赔）

文中也提到了【代位追偿】

    奶牛也特意请教了保险群里面的大咖，代位追偿不适用于人身险（也就是身故责任和重疾责任）但是可以适用于医疗责任，以及财产险责任的追溯理赔。

    保险理赔的技巧很多很多，说不过来，所以奶牛会帮忙理赔，会义务帮忙理赔，我乃程序员，时间并不是很多，但我还是能挤出时间来跟进案件。我了解案情后，以我的经验通常会给出理赔结果的猜测，89不离十的那种。因为奶牛确实理赔过上百起。轻车熟路了，包括重疾、身故、意外、第三者、车险、津贴、疾病住院等等等等，如果我告诉你能赔，那么我就有把握理赔下来。其实也不过就是几通电话的事。以你的语气和资料，代替你打电话而已。毕竟对我来说轻车熟路的事，对你来说相当麻痹···

    奶牛在理赔这条路上越走越远，经验越来越丰富，恩，我就喜欢欺负保险公司，毕竟大部分时间都是保险公司在欺负人。

    好那么意外险理赔聊完了。咱们聊一聊意外险怎么买？

    奶牛很早之前就说过了意外险，没有健康告知，没有健康告知，没有健康告知，没有等待期，没有等待期，没有等待期。那么完全没必要买长期的。超过2年的意外险，如果不是便宜到可耻，请不要下单。这里要除外一些人（我懒的来年续保下架的时候再去折腾，所以我愿意花费2-3倍甚至10倍的费用去买一份续保舒服的意外险，比如平安福的长期意外，比如平安百万任我行诸如此类），长期意外险除了能提供你续保的懒惰支持，奶牛实在想不出来能有什么优点

    举例一份奶牛去年买的明亚阳光个人意外险，75元保额30W的，卖了半年就下架了。很多人都担心怎么办怎么办？续保怎么办？还没等你到期，又上线了一份上海人寿的意外险。同样75元，加量不加价。就是这么灵活，这么舒适，安排！！！至于买长期意外险的您···人傻不傻我不确定，但是钱多是认真的···

    这种廉价的意外险，压根不可能撑到续保，但你担心什么呢？因为续保的时候又会有更好的更适合的。

    那么投保意外险也是有一些需要注意到的地方

    1、投保的时候你到处点一点看一看，有的时候有保额限制，比如一些产品，如果是100W保额需要年收入10W以上。

    2、有一些产品的伤残并不是按照意外身故伤残保额的比例来理赔，而是合同另有约定比例

    3、免赔额是0免赔还是100元免赔又或者更高免赔？

    免赔额：医疗费用扣除免赔额后剩余的费用才予以理赔

    4、还有一些产品会有一些特约规定也要看清楚

    推荐一个奶牛最近很喜欢的6岁以上（6岁以下要500多太贵了，还是买中国人寿万元户吧）的住院医疗险。“安联住院保”

    一个续保不需要重新健康告知的疾病医疗小额报销产品，我很满意···这种产品真的很稀有，目前市面上的泰康住院保、国寿万元户、平安万元户、太平洋万元户等等所有的产品都需要续保重新健康告知（只是免除了30天等待期而已）

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