仿港险形态的内地终身重疾险：支付宝好医保重疾险（国华超满意）

昨天写长期医疗险的时候翻看支付宝·好医保·长期医疗的时候，看到了好医保·重疾险（终身）。

一看以宝贝的名义，就忍不住点了进去。

保额奖励。在内地保险的宣传里看到了熟悉的香港滋味，好像是第一次。

保额额外奖励啥意思呢？

投保年龄越大，奖励越少。很明显鼓励投保要趁早啊。之前写过【港险】友邦保险香港加裕智倍保的7大特点>>>，看见“首十年赠送保额”的设计，雷好啊！

嗯可保险公司为什么会设计成30岁为分界点呢？还有40岁呢？你说呢？人到中年，你自己没有点数吗？

内地和香港，两种市场环境，两个法律体系。保险产品，在很多内地人心目中，远非刚需。在香港市场发展和保民意识如此成熟的情况下，产品设计仍然考虑奖励和吸引力，嫂以为，内地市场更应该把这种理念落实到产品和条款当中，而不（仅仅）是业务员给嘘寒问暖送体检卡炖猪肘子这样的人情世故当中。朋友是朋友，客户是客户，该分要分清。

国华人寿理念到位，并且付诸实践，值得点赞。

既然奖励了保额，就妥妥收好，以防万一。多大用处，后面会讲。

下面点开保障详情。 

保民实惠和公司风险难以两全。投保人年龄上限只有45周岁。保终身。90天的等待期，相当友好。

看具体保障如何。

梳理一下：

• 50种轻症疾病每种给付1次，累计给付3次。

• 给付达上限后轻症条款终止。

• 可以点开看一下轻症。除了极早期恶性肿瘤，还有不典型急性心梗，冠脉介入，微创冠脉搭桥等。简单框了几种高发的做代表。我的看法，列出来的后两种，最好都有，但很多产品都是只有其一。比如轻症里只有冠脉介入，没有微创冠脉搭桥，而冠脉搭桥（注意不是微创冠脉搭桥，而是需要开胸的那种搭桥）被放在重症里面。心脑血管病是真的高发，所以需要重点看。

• 当然如果有重点关注病症，还需要仔细挖一下条款细节。

• 轻症重疾双豁免。常规操作。理所应当。

敲重点！重疾险，一定优先关注轻症条款，再看重疾条款。因为重疾大多是一步步发展起来的慢性病（除了那些意外引起的，比如一个交通事故脑外伤，瞬间进入深度昏迷等）。既然是慢性，就一定会经历早期阶段，就是轻症阶段。一个人，如果做好健康管理，如果仍不幸罹患，通常不会一直扛着，等到符合重疾条款的时候再去理赔，而是在轻症阶段，能申请就申了啊。所以。切记。

梳理一下：

• 100种重疾当中的99种，给付1次，合同终止。

• 另外的1种，即恶性肿瘤，给付1次后，保障继续有效。即：

• 恶性肿瘤的保障，一共可以给付3次。第一次给付保额，第二次80%保额，第三次80%保额。所以恶性肿瘤可以给付共计多少呢？260%保额对不对。

• 而且，后两次，包含恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续。恶性肿瘤间隔期（以确诊日计），3年。

现在一定有人在算，如果我保额做到上限，并且奖励做到上限，并且癌症给付做到上限，一共是多少倍的保额......请算完告诉我结果谢谢。

顺便说一句，癌症多次赔付早已经不是港险的专利了。同方、中英、信泰等保险公司都已经以或主险或附加险的形式，上市了癌症多次给付的产品噢。间隔期，据我所知，没有比3年短的。

可选不返还或返保额或者返还保费。这满足了希望“保费不白交”的客户心理。两种选择一定会影响保费，但查得不多。从不返还到返保费到返保额，35周岁女的设定，年保费差了1000左右。

之前说了早投保奖励金，在条款里叫做关爱保险金。

说明一下：

• 基本保险金额≠关爱保险金额≠体检奖励保险金额。三个是分开的。

• 关爱保险金额，就是早投保奖励金额，只能用1次。

• 体检奖励金额也一样。只能用1次。

• 澄清：体检奖励金，如果投保之后上传的体检报告有异常，会有何影响？国华人寿95549人工客服的答复是：

好的。踏实了。然而国华这招无疑掌握了客户的一手体检资料，理赔过程中占据相当主动留证据啊啊啊！ 

国华这款总体而言，责任蛮好。 

• 轻症高发我关注的都有，病种到位且是多次。

• 重疾也是多次给付且癌症多次。

• 早投保还能有保额奖励。45周岁之前。符合健康告知。就可以。孩子大人都行啦。

• 倡导关注健康的理念还是好的，以体检报告换保额我想也会有不少拥护者。因为体检报告留着也没用，即便不上传换保额，保险公司想查的时候仍然可以查得到哈哈哈哈哈。

保费，35周岁女，50万保额，30年缴费，身故返保额，年费9722.5，费用比之前写过的复联康了一生C>>>（下图）贵了3700，但保障多了癌症多次和身故返保额，等待期少了90天。阔以。

最后我想说：

• 选重疾险，弄清产品条款含义，再去了解不同产品可以达到什么水平。

• 产品对比是个体力活。不要一头扎进产品的海洋里，而是要先想清自己的好恶。

• 单纯的比较保费没有意义。看条款，看条款，看条款，是不是你想要的大部分都包含了。 

• 很多时候，每款产品都有亮点，而且永远都有更好的产品出来。

• 如果之前已经了解过重疾产品，心中有了备胎，那么请大胆把备胎列出来。再做比较。

• 对比表一定有很多人已经做过了。但，对筛选产品，常常没有什么卵用。

• 相信自己。也要相信专业。