达尔文1号测评：重疾保额能增长的重疾险

重疾险是我们每个人的必备保障，评保哥一直建议大家尽可能给自己和家人投保一份长期重疾险，这是我们的健康保障。

重疾险产品很多，按照保障期限来分，有一年期、定期和终身产品。一年期重疾险是短期保障，定期重疾险、终身重疾险是长期保障。

对于刚参加工作的年轻人，想要给自己一份重疾保障，但是手头能够支付的保费预算有限，可以考虑配置一份一年期重疾险来做过渡。

对于有一定收入的人，评保哥建议一定要考虑配置长期重疾险，长期重疾险的保障年限有一定年限和终身。保障期限越长，能够提供的保障越充足，但是需要支付的保费会越来越多。

大家可以根据自身保费预算支出来决定，除了关注保障期限外，一定要配置足够保额。重疾的治疗费用起码要30万以上，我们配置重疾险，至少要超过30万，50万以上保额更好。

重疾险产品很多，我们做过多款产品测评，单次赔付的重疾险可以关注百年康惠保、瑞泰瑞盈定期重疾险，多次重疾赔付的重疾险可以关注弘康哆啦A保，多次轻症赔付的可以关注复星康乐一生。

今天，我们要测评的这一款产品是复星联合健康达尔文1号重疾险，这款产品是在康乐一生C款的基础上做部分改动。康乐一生C款和达尔文1号对比起来，有各自的特点和优势。

1.复星达尔文1号重疾险保障内容

2.达尔文1号重疾险产品特点解析

3.复星达尔文1号重疾险的优劣势

4.达尔文1号与康乐一生C款对比

一、复星达尔文1号重疾险保障内容

复星联合健康达尔文1号重疾险是款长期产品，提供的保障涵盖80种重疾，单次赔付，每一次轻症赔付后，重疾保额会增加基本保额的10%；25种轻症，三次赔付，每次赔付基本保额的25%；身故赔付现金价值；包含轻症豁免，可以附加投保人豁免。

复星联合健康达尔文1号重疾险的重疾基本保额最高为50万，最低为5万。这款产品涵盖的重疾种类为80种，包含了银保监会规定的25种高发重疾。

我们在保险期间内因意外，或者在等待期后因非意外的原因，由专科医生确诊初次发生重疾，保险公司赔付100%基本保额，合同终止；等待期内因非意外的原因，确诊初次发生重疾，保额公司返还保费，合同终止。

如果我们在80周岁前，发生过合同约定的轻症疾病，重疾保额会在基本保额的基础上增加10%。轻症赔付有3次，重疾保额可以分别增加基本保额的10%，共3次。

达尔文1号重疾险的轻症保险金为重疾基本保额的25%，最高为12.5万，最低为1.2万。这款产品涵盖的轻症种类为35种。

我们在保险期间内因意外，或者在等待期后因非意外的原因，由专科医生确诊初次发生轻症，保险公司按照重疾基本保额的25%给付轻症疾病保险金。

每种轻症疾病限给付一次，给付后该种轻症疾病保险责任终止。不同轻症疾病可多次给付，累积给付以三次为限。等待期内因为非意外原因确诊初次发生轻症，保险公司返还保费，合同终止。

达尔文1号直接包含被保险人轻症豁免保费责任。一旦我们确诊罹患轻症，即可豁免剩余未交保费，被豁免的保费视为已交纳，合同继续有效。

我们在保险期间内因意外，或者在等待期后因非意外的原因导致身故，保险公司按该被保险人身故时相应的现金价值给付身故保险金，合同终止。等待期内身故，保险公司给付所交保费，合同终止。

达尔文1号重疾险可以附加投保人豁免责任，投保人豁免保费是指投保人首次发生条款中约定的重疾，轻症、身故、失能这四种情况，免交后续保费。

二、达尔文1号重疾险产品特点解析

承保年龄：30天-50周岁

解析：达尔文1号重疾险的承保年龄为出生满30天-50 周岁(含30天、50周岁)，且交费期满不能超过70周岁。

针对投保人的年龄为18-60周岁(含18、60周岁)，且要求交费期满投保人年龄不能超过70周岁。对未成年人来说，仅限父母为其投保。

职业限制：1-4类职业

解析：投保职业为1—4类，部分职业不能投保，尤其是高危职业人群不能投保。具体的职业分类可以参照《复星联合健康职业分类表》。

承保公司：复星联合健康

解析：复星联合乐享一生医疗险的承保公司是复星联合健康保险，复星联合健康保险的大股东是复星集团，复星集团占有20%的股份。

根据复星联合健康保险2017年偿付能力报告显示，公司综合偿付能力充足率1362.88%，风险综合评价A，完全满足银保监会对于保险公司综合偿付能力要求。

等待期：180天

解析：等待期为180天，意外伤害无等待期限制。大部分长期重疾险的等待期为180天，这是为了规避投保人的道德风险。保险公司担心部分人在身患重疾之后购买保险，投保后再去医院就诊治疗。

保障期限：至60周岁 /至70周岁 /终身

解析：保障期限选择较多，可以作为一款定期重疾险，选择保障到60岁或者70岁，也可以作为一款终身重疾险，保障终身。

缴费期限：5年 /10年 /15年 /20年 /30年

解析：缴费期限选择较多，可以根据自身情况来选择，建议选择30年的缴费期限可以发挥较高的保险杠杆作用。

保障种类：80种重疾+35种轻症

解析：包含80种重疾，单次赔付；35种轻症，可以赔付三次，每次赔付合同保额的25%，轻症后重疾基本保额增加10%，可以累计三次。一个人多次得轻症的概率要远远高于癌症，多次赔付的轻症保障加分不少。

保额限制：最高50万

解析：本产品最低保额5万元，最高保额限制：0-5周岁，30万元；6-17周岁，50万元；18-40周岁，60万元；41-45周岁，40万元；46-50周岁，30万元。

三、复星达尔文1号重疾险的优劣势

发生轻症会让重疾保额增长

如果我们不幸发生轻症，达尔文1号重疾险的重疾保额会有所增长。具体来说，我们在发生轻症疾病获得赔付后，除了包含轻症豁免责任外，重疾保额按照基本保额有10%的增长。

我们在80周岁前，每一次轻症赔付后，重疾保额会按照基本保额的10%来递增，最多3次，每次上浮10%，最高可以增长30%。

重疾保额随着轻症的发生有所增长，这样可以避免罹患轻症后，因为身体条件变差，发生重疾的概率增长，无法投保重疾险的缺点，相当于给最需要保障的人群更多的重疾保障。

重疾保额会增长的设计非常人性化，轻症与重疾有所关联，这是对于轻症人群较为友好的关怀。但是，这里面有一点问题，一个人身患轻症的次数有限，很难拿到30%的保额增长。

身故返还现金价值写进条款

达尔文1号重疾险把身故返还现金价值写进条款，明确身故之后的责任。如果被保险人因为意外或者在等待期后身故，保险公司返还现金价值；如果被保险人在等待期内，因为非意外的原因身故，保险公司返还已交保险费。

我们知道，保单的现金价值就是人身保险单所具有的价值，可以理解为投保人或者被保险人退保时能够从保险公司那里拿回的费用。

目前市面上销售的大部分纯消费型重疾险，并没有把身故返还现金价值写进条款，而是需要受益人通过退保来拿回这部分费用。

达尔文1号除了明确身故返还现金价值意外，他的现金价值还比大部分消费型重疾险要高一点。达尔文1号的现金价值在老年阶段会有很大的增长，终身增长最高可达95%保额。

可以选择附加投保人豁免

达尔文1号和康乐一生有点类似，他们都是由复星联合健康推出，都可以附加投保人轻症、重症、身故、失能豁免，这点功能很有用，在消费型重疾险里面较为少见。

附加投保人豁免责任这一项很适合夫妻互投或父母给子女购买，这样可以帮助部分家庭减轻一方因为个人变故带来的保费缴纳压力。

达尔文1号包含轻症豁免责任，如果我们再附加上投保人豁免责任，相当于投保人和被保险人都有了轻症豁免责任。此外，投保人身故、失能或罹患重大疾病之后均可豁免后期保费。

投保人豁免责任对于家庭来说较为重要。我们给自己孩子投保重疾险，如果不幸遭遇变故，无法为孩子缴纳保费，孩子的保障就没有了。如果我们附加了投保人豁免，那就不用担心孩子的保障会失效。

健康告知与免责条款较多

达尔文1号重疾险的健康告知要求多达11条，比较适合健康人群投保。如果身体条件满足健康告知要求，可以考虑投保。如果健康告知有部分异常，可以考虑使用智能核保功能。

达尔文1号的免责条款总共有8条，免责条款和康乐一生重疾险是一样的，对于一些情况做除外。免责条款设置是为了降低保险公司风险，但不用过多关注，毕竟免责的内容对于重疾保障来说，几乎很难遇到。

轻症赔付比例相对较少

达尔文1号的重疾保额可以增长是一个亮点，但是美中不足的是，轻症赔付比例只有重疾保额的25%，这一点要比部分纯保障型重疾险要少一点。轻症比例的减少会弱化重疾保额因为发生轻症有所增长的优势。

为了更好理解这一点，我们可以拿复星康乐一生来做对比。康乐一生的轻症赔付比例是30%，按照先发生轻症，获得赔付后又发生重疾来看，达尔文1号赔付的费用并没有比康乐一生多达10%。

举个例子：以50万重疾保额来计算，投保达尔文1号，发生一次轻症和重疾，获得的费用总和是67.5万（12.5万加上55万）；投保康乐一生，发生一次轻症和重疾，获得的费用总和是65万（15万加上50万）。

四、达尔文1号与康乐一生C款测评

复星康乐一生C款、复星达尔文1号这两款产品都是复星联合健康推出的纯保障长期重疾险产品。两者的病种数量是一样，保障80种重疾，单次赔付；35种轻症，赔付3次，投保人和被保险人可豁免保费。

康乐一生C款的轻症赔付比例是30%，达尔文1号的轻症赔付比例是25%。轻症发生的概率要比重疾要高一点，我们能用到的概率较高一点，较高的赔付比例较为实用。

达尔文1号的重疾保额可以增长，但是有一个前提是发生轻症，如果发生轻症之后，我们重疾赔付的比例会高一点。对于发生轻症再罹患重疾的人群来说，获得的保障要更多。

康乐一生C款没有把身故赔付现金价值写进条款，这一点会比达尔文1号来说要麻烦一点。如果我们不幸发生身故，只能通过退保来获得现金价值。

在保障期限上，达尔文1号是至60岁、至70岁、终身，康乐一生C款是至70岁、80岁、终身。两者各有差异，达尔文1号可以选择较短的保障，可以满足部分预算有限的人配置一定期间内较高额的保障。

如果你想要选择终身保障的重疾险，建议可以考虑现金价值更高的达尔文1号重疾险。如果选择保障到70周岁，可以考虑轻症单次赔付比例更高的康乐一生C款。

如果你能够支付的保费预算较少，可以考虑保障期限年限较低的达尔文1号重疾险，保障期限选择到60岁，可以让我们发挥较高的杠杆作用，用有限的预算买到较高额的重疾保障。