力压哆啦A保和康乐一生加倍保 | 多次重疾百年人寿「守卫者1号」表现惊艳

文∣ 初初

微信 ∣ 初蕾家庭保障规划（ID：chuleibaoxian）

王爸爸家投资的百年人寿，是一个神奇竞争力的公司，产品都极具性价比。

不要问我王爸爸是谁。

我大哥你一定认识。

百年人寿刚刚升级了「康惠保旗舰版」，把固定的责任变为可拆分的，创下了消费型重疾险的低价历史。

详细测评见前几天的文章《性价比又逆天 | 「康惠保旗舰版」升级自选责任和智能核保》。

在昨天的文章中，我们也介绍了王爸爸家百年人寿的《儿童重疾险新标杆 | 百年人寿大黄蜂2号，保额会长大的》。这个大黄蜂2号，以保额会长大的理念，附国超级强大的投保人豁免为亮点。在儿童重疾30年期的市场，掀起了另一轮竞争的高潮。

在消费型重疾险网销产品中，康惠保其实是能排在老大的位置的。但百年人寿显然并不满足，又开始发力“多次重疾险”了，毕竟这是行业发展的新趋势。

今天初姐就先给大家全面介绍一款神作——守卫者1号，性价比也是逆天了，原来入门级的多次重疾险“哆啦A保”，这次要全面认输了。

让我们一起来见识一下这款产品。

老话题：为什么多次重疾险是行业趋势

如果您是客户，请记得我的一句大实话：

所有抨击多次重疾险的销售人员，或夸自己家的“单次重疾”保障够用的销售人员。其实是自己家公司没有“多次重疾险”。不然他早就向您推荐了，不是么？

为什么“多次重疾险”是行业的发展趋势呢？

其实在《重疾投保手册 | 一文读懂重疾险的前世今生，豁然开朗》一文中，初初帮大家分析过。

此后的10年，产品的优化主要体现在以下几个维度：

重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组

轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组

中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组

豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免

增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

多次赔付的重疾险均是包括寿险责任型的产品，所以一般具有现金价值高、身故可赔付等传统型优势。又比传统的单次重疾多了一些优势。

多次重疾赔付迎合不幸二次罹患重疾的可能

有不分组多次重疾、分组多次重疾两种形态

为什么选择多次重疾赔付，主要是因为现在社会重疾治愈率越来越高，比如恶性肿瘤中的前列腺癌、女性的乳腺癌，治愈率非常高，又比如肾移植5年生存率是90%多，约60%的中风病人可以治愈。

且有一些重疾险本身并不属于致命风险，比如双目失明，双耳失聪等，而人年老时，又会担心心脑血管、肝肾器官的风险，所以多次赔付重疾有其存在的意义和价值。重疾现在目前来看，更多是一个经济问题。

如果是单次重疾，则一次重疾后，保单终止，且由于身体机能的原因，即使恢复，也基本上没有机会再购买其它重疾。

随着社会癌症治疗技术和心血管治疗技术的快速发展。

守卫者1号产品惊艳介绍

  （1）守卫者1号投保规则

  亮点介绍：

A：5次重疾赔付保障更安心，癌症单独分组更人性

在重疾分组方面，重疾不分组> 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）>单次重疾险，毕竟癌症是高发病种。

 所以5次重疾赔付保障更安心，癌症单独分组更人性（相当于自带防癌险）。

B：史上最强的轻症

守护者1号，真的可以算是史上最强的轻症了。

轻症起步，直接赔保额的35%。

每赔一次轻症，保额提升5%

三次轻症分别是35%、40%、45%

与哆啦A保的轻症一比即知。

哆啦A保还有一个问题，就是轻症有分4组，虽说影响不大，但感觉不太友好。且轻症的间隔期为180天。

而守卫者1号，逆天的轻症，没有间隔期……

保险公司中的很大一部分成本是轻症。重疾从赔付金额上高于轻症，但轻症比重疾发生的概率高多了。

守卫者1号，轻症直接35%、40%、45%，真是货真价实的良心啊。

C：最全投保人豁免+智核+预核保

守护者1号，适合夫妻互投，或给孩子投保。因为直接带有“投保人豁免”功能。

而且，别人家的投保人豁免的保障，不会超过主险条件，即在主险的保障范围内，但守护者1号，创新性对投保人保障了“中症”。

所以守护者1号的投保人豁免，是指投保人罹患了：轻症/重疾/全残/中症/身故，中的任一情况，在缴费期内均不需要缴费了。

同时，守护者1号，也与哆啦A保一样，提供了非常完善的智能投保功能。对身体有异常时，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，投保体验也进行了优化，直接通过线上投保，非常便捷。

关于智能核保，可以阅读关联文章，投保的流程非常方便，以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能无法直接投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间获得核保结论为加费承保，并自动加收保费，并且快速完成投保。

D：全面的地区覆盖

虽然跨地区投保，并没有什么合同风险，但毕竟对客户来讲，有心理不便和可能的服务不便。（异地投保案例点击>>）

但如果对比百年人寿和弘康人寿，将会大大消除了部分消费者对投保地区受限的顾忌。

因为百年人寿的地区范围非常广。

守卫者1号横向对比

（1）热销多次重疾大PK

我们选择市场中销售火爆的10款重疾险做横向对比，看看您更适合于哪一款。他们分别是：

  消费型重疾选手：

百年康惠保旗舰版

  多次分组的选手：

最新上市的 复星康乐一生加倍保（消费型+多次分组）

最新上市的百年守卫者1号

弘康哆啦A保（分4组）

百年康倍保（分4组）

百年康多保（分5组）

天安健康源悦享（分5组）

信泰百万无忧（分3组，癌症重复赔）

  多次不分组的选手：

吉康人生（不分组2次）

长生福（不分组2次）

直接上图。

（看不清楚，点击看大图啊）

（2）对比结论

  守卫者1号PK哆啦A保：

相比在线当红多次赔付重疾险哆啦a保相比，守卫者1号也具有性价比上的不少优势。主要为：

销售区域更广。

重疾赔付次数多2次，分组多1次且将癌症单独分组。

守卫者1号轻症赔付多1次且不分组，无间隔期要求且赔付保额递增可达45%有优势。

疾病身故等待期仅为90天，比哆啦a保更短

保费更有优势。以30岁男投保50万保额，20年交为例，守卫者1号可比哆啦*保累积少交13600元！

感觉守卫者1号这次是死克“哆啦A保”而来，直接取代哆啦A保，成为新一代多次重疾的网红。

  守卫者1号PK天安健康源悦享：

而与线下较为热门的产品天安健康源悦享相比：

天安健康源悦享的优势在于，投保年龄可至60岁，重疾赔付次数比守卫者1号多1次，保额可累积递增达150%；

含中症疾病额外赔付2次；

其轻症赔付比守卫者1号多1次；

被保险人18岁前如不幸身故，可赔付200%所交保费；

还可附加额外住院津贴。

虽然天安健康源悦享从表面上看略占一些优势，但在费用上却比守卫者1号高出不少。

以30岁男为例，天安健康源悦享需要12585元，比守卫者1号费率高22.54%，相当于总计需多交3.27万！

  守卫者1号PK新品康乐一生加倍保：

康乐一生加倍保如果没有附加重复赔的癌症保障时，价格是比守卫者1号便宜的，附加重复癌症则价格上涨不少。会贵过守卫者1号。

癌症重复赔，是行业的一个亮点和趋势，这点康乐一生加倍保会更好，但如果此时对比信泰百万无忧，价格还要略高。但信泰的百万无忧，分组2次赔2次重疾，显然没有分5组的康乐一生加倍保要好，但目前并没有重疾多次超过2次以上的案例。而癌症的转移、复发、新发，这个倒是非常常见。

康乐一生加倍保，牺牲了身故赔保额（寿险责任）。而“百年守卫者1号”是身故赔保额的。如何选择是个难题了。

综合以上对比可看出，无论是与线上还是线下近期热销的产品相比，守卫者1号都以：

更广泛的销售地域

更低的保费费率

更合理的赔付次数和疾病保障范畴

更高的产品性价比从中胜出

就目前的情况来看，不成为新一代多次重疾的网红，都是很困难的事。

守卫者1号适合谁购买？

初初一直在做客户群对象研究，这也是保险经纪人最本质的工作。

保险经纪人不是把各种产品罗列给客户，让客户自己选

更科学的是根据客户的预算及真实需求，帮客户选

我想，这才是经纪人的真正的价值所在。

每个人的生命周期和经济现状，以及偏好，决定了每个人的需求。

每一条河流都与众不同，每朵花都有不同的娇艳。如何能只向客户推荐一款万金油的产品呢？

初初认为，守卫者1号适合以下客户群：

在风险保障上具有较高经济支出预算的家庭。当我们达到第三层次，更注重保障的全面性时，即便多次理赔概率较低，但有这份保障显然比没有要好许多。

有多次赔付需求的人。从个体而言，重疾理赔概率大都发生在年龄较高的时间段，但凡发生过1次理赔，保险公司再承保的机会微乎其微。历史数据表明，发生过1次理赔后的再次罹患重疾的概率要大许多，如果只购买单次赔付的险种，届时这种重疾风险只能自留。因此，多次赔付这种个性化和精细化的设置，能为想要多次赔付需求的群体提供更全面的选择。

家族病史中罹患重疾病症种类比较多的人群。如果你有家族病史，比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么这类人群得1种以上大病的概率也会变高，投保多次赔付的重疾险比较必要。

25-28岁的年轻群体，这些人群高知高智，也更加关爱自己，对生活有一定的品质追求，而且要买就要买好的、性价比高的，守卫者1号就属于“精致型”保险产品，各项保障责任事无巨细，与该类人群价值观相匹配。

29-34岁人群：显著特性：中产。这是一个光鲜的群体，大多毕业于知名高校，从事体面的工作，并在大城市安下小家，热爱知识和学习，追求有品质的消费和体验。但同时，这个族群又非常脆弱，家庭中下一代的教育、住房等经济支出，家庭成员的健康等都是他们焦虑的来源。而这个年龄阶段，也是为自己或配偶配置终身型保险的最佳时段，往后保费太贵或身体异常都将可能对购买保险造成影响。