投保人死了，保险是不是白买了，能理赔么？【理赔知识】

2019年8月1日 pm5:39 保险知识

投保人理赔提示-随大家购买保险的初衷都是万一哪天出现意外/意外死亡/患重病，可以获得相应的赔偿。总会看到这样的情况：因为家里人不知道投保人购置了保险，但投保人不幸去世。于是乎不了了之，也没有向保险公司申请理赔。如果这么说的话，那么如果投保人去世，生前未告知家属，保险是不是就白买了呢？

但小饭总会看到这样的情况：因为家里人不知道投保人购置了保险，但投保人不幸去世。于是乎不了了之，也没有向保险公司申请理赔。如果这么说的话，那么如果投保人去世，生前未告知家属，保险是不是就白买了呢？小饭用这篇文章来和大家好好探讨一下这个问题。

一、保险公司会不会主动联系家属？

家属在未知任何投保信息的情况下，保险公司是否会联系其家属呢？这需要试投保人购买的保险产品来看：

1、非保障生死的保险产品。

这种保险的生效不是由死亡触发的，在理赔的实务中，首先需要被保险人或家属申请理赔，再根据保险事故进行理赔。如果没通知保险公司出险的情况，保险公司怎么会知情呢。这种情况，保险公司是不会主动联系家属的。

2、保障生死的保险产品。

因为投保人的家属不能及时向保险公司反应投保人的情况，所以保险公司只会在投保人未及时缴费时给其发送通知，即不会上门催缴，也不会进行赔付。

3、一种特殊情况：

如果被保险人在社会性重特大事故中遇难，保险公司会立即启动重大事故应急预案，主动寻找客户，开通快速理赔通道。这种情况会积极联系客户家属，主动进行赔付。

看到这里大家应该明白了，不找保险公司申请赔付的话，保险公司也不会主动找你。所以如果投保人去世，生前未告知家属，但想要获得理赔的话，首先得找到保单。

二、首先，要查询到保单

如果家属既找不到保单等相关资料，也不知道已故亲人有没有投保。在没任何线索的情况也还是可以通过以下方法查询保单。

1、网点查询

可以携带投保人与自己的相关身份证明以及亲人的死亡证明到各家保险公司网点进行查询。客户在投保以后，保险公司的系统里都会留底。不过大大小小的保险公司数百家，如果一家一家查还是很麻烦的。

2、保险公司短信

如果购买的是保障生死的保险产品，一般情况下，在逾期缴费两个月后保险公司就会发送通知，家属可以通过查找投保人收到的短信来知晓购买的保险产品，并且根据短信通知中提供的有效信息携带着投保人的有关身份证明到相关保险公司进行查询。

3、查询银行卡扣费记录

购买保险一般情况下是得按时缴费的，如果购买了保险，那么银行卡支付宝就会有账单。

可以通过查询投保人的银行卡支出，寻找有关的保险扣费记录，看是扣款到哪家保险公司，便可以携有关证明到保险公司办理理赔。

4、客服电话或官网

目前，有部分保险公司的客服电话和官网也会受理保单查询，不过一般仅限投保人或被保险人查询。其他人如果仅凭投保人身份证号，是无法查询到的。

如果有幸找到了保单，还要看看投保人和被保险人是不是同一个人，如果是同一个人可直接要求理赔；如果不是的话，会比较麻烦一些。

三、 投保人就是被保险人可要求理赔

保险合同中如果指定了受益人，被保险人死亡后，受益人可向保险公司要求理赔。

保险合同中如果未指定收益人，由其法定继承人平均分割，法定继承人可向保险公司要求理赔。

举个例子：王先生为自己购置了一份身故保险，受益人是他的儿子。那么王先生既是投保人又是被保险人，这种情况下，他的儿子小王可以直接向保险公司要求理赔。

四、如若不是，可变更为投保人

按保险法规定：“投保人、被保险人在订立保险合同时需要有保险利益。同样，变更的新投保人与被保险人之间也需要有保险利益，如本人、配偶、父母、子女等。如果被保险人为未成年人，新投保人必须为被保险人的父母或监护人。”

我们还是继续举个例子：王先生为儿子小王购置了重疾险，但王先生在小王21岁时不幸去世。也就是本保险的投保人也过世，只留下了被保险人。万一小王得重病想要申请理赔或者想继续缴费让保单继续有效的情况下，需要变更投保人。因为小王已经不是未成年人，变更投保人可以是自己也可以是他母亲，未来也可以是他的妻子或儿女。

在实际办理中，变更手续其实挺麻烦的，需要原投保人的法定继承人同意并签字。

那么法定继承人是谁呢？法定继承人并非特定的一个人，通常有很多个人，比如第一顺序继承人有配偶、子女、父母，第二顺序有兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。一般来说，想办理投保人变更，需要全部的继承人在变更申请书及授权委托书上签字，并委托其中一人作为代表亲自办理，办理时还得提供原投保人的死亡申请书。总体来说还是相当麻烦的。(注：各个保险公司要求可能会不同，具体流程和资料还需咨询对应保险公司)

之所以手续这么复杂，是因为保单不仅仅是一纸合同，它是具有现金价值的，尤其是长期保险的保单，其现金价值可能比较大。当原投保人身故后，保单的现金价值就成了遗产。所以变更投保人，不仅仅是换一个交保费的人，更是转移一笔遗产，当然需要得到法定继承人们的同意啦。

虽然事情都可以解决，但还是比较麻烦的。建议大家，一旦购买了保险，尽量还是及时的告知家人，以免遭遇不必要的麻烦。如果你想了解关于理赔的知识或者理赔过程中遇到了问题疑惑，通过下图关注，会有专业的核赔专家为您分析的！

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