保额分红型重疾险介绍——恒安标准幸福金生卓越版C款

在“重疾险的升级之路”的文章中，笔者提到当前重疾险升级的常见思路：增多赔付次数，增加疾病种类。

然而这些重疾险的保额通常是固定的，并不会随着被保险人年龄增长而增加。这就存在以下三点不足：

1、保额固定，无法有效抵御通货膨胀。

2、随着被保险人年龄增长，加保时的费率会提高。

3、如果被保险人身体变差，加保重疾险时可能会面临加费、责任除外甚至拒保的核保结论。

本文，笔者将会介绍一款保额可以增长的保额分红型重疾险——恒安标准幸福金生卓越版C款。

2003年由英国标准人寿与天津泰达集团合资成立恒安标准人寿。

英国标准人寿安本集团是全球最大的投资公司之一，集团主要业务涵盖投资管理、养老金及长期储蓄等领域，旗下管理全球资产达6100亿英镑。

中方股东天津泰达控股集团是天津最大的国资委直投企业。

截至2017年底，恒安标准人寿的注册资本为30.37亿元人民币，双方股东各出资50%。

恒安标准幸福金生卓越版C款最大的特点是英式保额分红，保额可以随着年龄增长而增加；此外，该款重疾险中一些高发疾病的理赔门槛较低，被保险人更容易得到理赔；被保险人若80岁时生存，且没有理赔过重疾或全残，可以领取期满保险金和终了红利作为养老补充。

与恶性肿瘤多次赔付的重疾险相比，恒安标准幸福金生卓越版C款也存在赔付次数较少、等待期较长等局限。

以0岁女孩，保额50万元，20年缴费为例。低、中、高档红利水平的保险利益演示摘要如下：

中档红利下的保险利益演示摘要如下：

从上述演示中可以看出，当被保险人80岁时，低、中、高档红利演示下的满期保险金+终了红利分别为903 338元、2 655 199元、5 904 969元。

恒安标准幸福金生卓越版C款对一些高发疾病的理赔门槛较低。

例如，高发轻症“轻微脑中风”无需后遗症即可赔付，大大降低了脑中风的理赔门槛。

在恒安标准发布的2017年度理赔报告中，轻微脑中风的理赔件数占轻症理赔件数的81.94%。

重疾中的“I型糖尿病”无须并发症即可理赔。

与市场上常见的多次赔付重疾险相比，恒安标准幸福金生卓越版C款存在以下局限性：

1. 等待期为180天，目前市场上有很多等待期为90天的重疾险。

   
   

2. 重疾、轻症均只能赔付一次。

   
   

3. 相比于无分红的重疾险，价格较贵。

恒安标准幸福金生卓越版C款由幸福金生卓越版两全保险（分红型）（C款）和附加幸福金生卓越版重大疾病保险（C款）组成。等待期为180天，保障期限至被保险人满80周岁后的首个合同生效日对应日的24时。

恒安标准幸福金生卓越版C款保障75种重疾，35种轻症，有轻症豁免、全残、身故的保障责任。

若期满时，被保险人生存且未获得过重疾/全残理赔，则可以领取期满保险金+终了红利作为养老补充。

1. 与市场上比较常见的多次赔付重疾险相比，恒安标准幸福金生卓越版C款通过保额分红可以实现保额的增长，同时也适当降低了某些高发疾病的理赔门槛。

   
   

2. 如果预算允许，可以考虑适当配置保额分红的重疾险，既可以在一定程度上抵御通货膨胀风险，也可以实现有病治病，无病养老。