太平福禄康瑞升级2018，费率略涨，但仍是大品牌高性价比产品！

2018年营销最出彩的线下重疾险产品，算是上半年太平人寿的福禄康瑞了吧。

据说当时短短几天，就销售了将近40万张保单，总期交保费近20亿元，这成绩如属实，搁在线下重疾险中，绝对是牛掰的。

福禄康瑞那种"犹抱琵琶半遮面"的饥饿营销手段，当时确实让不少同行酸溜溜的嗤之以鼻。

但不得不说，作为“老七家”中率先大幅降价的传统重疾险，福禄康瑞也确实有可圈可点之处。太平人寿能率先跨出这一步，勇气值得称赞。

当然，福禄康瑞本身也有不少槽点，最遭人诟病的，是部分病种的理赔条件，相比网销竞品，相对严苛。

大概是为了显示自己的诚意吧，早在7月中旬，太平人寿对福禄康瑞进行了升级，推出福禄康瑞2018。

今天，我们就来聊聊太平福禄康瑞2018，以及太平人寿其他重疾险产品，窥一窥“老七家”中的"老七"，在互联网保险强烈冲击和市场巨变之下的求变与犹疑。

文章分四步走：

一、两版福禄康瑞差异对比；

二、福禄康瑞2018横向对比；

三、太平人寿重疾险梳理；

四、“千年老七”太平人寿的产品策略；

我们先来看看福禄康瑞两版对比：

升级后的福禄康瑞2018，在福禄康瑞的基础上，只调整了以下保障内容：

1. 轻症次数由5次提高到6次；

2. 18周岁前身故由返还标准体累计保费，改为返还累计保费；

3. 优化4种轻症、11种重疾病种的赔付条件；

第1项，轻症次数的变动并无意义，3次以上的赔付，不过是字面上的好看而已；后2、3项的调整，则是向同类竞品看齐。

（福禄康瑞2018其他条款没什么大的问题，具体检视可移步原福禄康瑞测评文章：大公司低价重疾险来袭！？测评太平人寿福禄康瑞重疾险）

所以说，福禄康瑞2018，基本是为填福禄康瑞理赔条款的坑而来。

填坑自然是好，诚意足不足，重点看费率。

相比福禄康瑞，福禄康瑞2018的费率，平均高出5%。

5%的加幅不算高，但仅仅只是优化部分病种理赔条件而加价5%，整体的性价比其实是有微下调。

这作为一种营销策略，在普通商品和保险界，倒也司空见惯。

那么，条款优化、费率微上调的福禄康瑞2018，到底值不值得投保呢？

那就来看看，加价之后的福禄康瑞2018，和其他竞品相比，地位几何呢？

对比表中，我们放入了比较有代表性的网销产品昆仑健康保至尊版、复星康乐e生B、阳光i保、弘康哆啦A保，以及老七家中的人保福、太保金诺人生2018和国寿福至尊版。

①与网销高性价比产品相比

同是单次重疾赔付，福禄康瑞2018的费率，

比昆仑健康保至尊版，平均高19.5%；

比复星康乐e生B，平均高17.3%；

比阳光人寿i保，平均高11.5%；

即使与重疾多次赔付的哆啦A保相比，在单次轻症赔付额度少10%的前提下，福禄康瑞2018的费率，仍平均高出8.6%；

②与其他老七家同类产品相比

同样是老七家大品牌，同样是重疾单次赔付，福禄康瑞2018的费率，平均分别是人保福、金诺人生2018和国寿福至尊版的81折、82折和83折。

两相对比，在高性价比的网销重疾险和大品牌重疾险中，福禄康瑞2018的费率，很巧妙的站在了正中间。

作为老七家的大品牌，仅从品牌溢价来说，福禄康瑞和福禄康瑞2018的费率，肯定没法与网销高性价比产品相同。

但能比老七家其他大品牌的产品低10%以上，福禄康瑞2018的竞争力，就凸显出来了。

所以，对于追求大品牌的朋友来说，福禄康瑞2018，仍是一个不错的选择。

我们再来梳理一下太平人寿其他重疾险产品。

两相对比，大家就能明白，我们为什么会对福禄康瑞、福禄康瑞2018给出正面的肯定，以及太平人寿的产品策略。

太平人寿最近几年的重疾险产品，主要有无忧和福禄两个系列，都是传统型的含身故保障的重疾险。

福禄系列中，分别有福禄康瑞两版、福禄康逸多次重疾和福禄倍佑分红重疾。

• 福禄康瑞两版，前面已经做个介绍，都是单次重疾赔付+多次轻症赔付；

• 福禄康逸，和福禄康瑞同期推出，是多次重疾赔付+多次轻症赔付，病种和福禄康瑞完全一样，费率比福禄康瑞高74%，比福禄康瑞2018高66%；

  
  

  福禄康逸的费率，在多次重疾赔付的同类竞品中，明显偏高，比网销的弘康哆啦A保平均高80%，而同样是3次重疾+3次轻症赔付的人保无忧人生至尊版，费率平均是福禄康逸的9折。

• 福禄倍佑，比福禄康瑞早半年推出，是多次重疾+单次轻症赔付，另外，福禄倍佑含分红和期满返保额，保额=基本保额+累计分红保额，费率则和福禄康逸相当；

  
  

无忧系列中，有悦享无忧和乐享无忧两款，和福禄康瑞一样，都是单次重疾赔付，但不含轻症保障(还有针对少儿的成长无忧，未列入表中)。

• 悦享无忧是分红重疾险，费率较高，是同类竞品太平洋金佑人生2017的89折。

  
  

  这两款产品，悦享无忧没有轻症，金佑人生2017的轻症是提前给付，即轻症赔付后，重疾总保额会相应减少，算下来，两款产品半斤八两。

• 乐享无忧，在少了轻症保障的前提下，费率竟然比福禄康瑞平均高4%，和福禄康瑞2018相当。

对比下来，太平人寿福禄康瑞两个版本，不论是纵向在太平人寿内部，还是横向在老七家中，产品整体的性价比，算是比较出挑的。

尤其是我们看到，作为与福禄康瑞同期推出的多次重疾赔付，福禄康逸的费率竟比福禄康瑞高出74%，这就让人疑惑了。

福禄康瑞在2017年12月推出时，因其大品牌+超高性价比，一经面市就赢得市场的欢迎，但最初只在深圳区域限售，深圳之外的消费者是求而不得，后来由扩展到广东和福建两省。

因此，当时有业内人士猜测，太平福禄康瑞可能是为了应对香港重疾而生，毕竟，深圳、广东和福建区域深受香港重疾冲击，产品不过硬，哪里打得过。

经过几个月的市场试探，福禄康瑞的销售还不错，在限售和停售风声的发酵中，4月下旬，福禄康瑞面向全国限时销售，大获成功。

这从侧面说明，虽然同期推出，但福禄康逸仍按照传统产品思路走，而福禄康瑞的定位，则是实验性的产品。

从最初的试探，到后来的逐渐开放和全国限售，再到升级2018的全面开放，太平人寿福禄康瑞的策略和营销，显然是成功的。

老七家中率先大幅降价的重疾险，为什么是太平人寿？

这应该得益于这几年，太平人寿大刀阔斧的改革，所带来的勇气。

作为老七家大品牌保险公司和副部级央企，太平的故事，是保险业这几十年来波澜壮阔的一个小缩影。

“太平”保险，最初于1929年创立于上海，1956年因为众所周知的原因，停止大陆地区一切保险经营，总部迁往香港，专营境外业务。

在大陆保险业复业的前二十多年，太平一直是热闹之外的旁观者。

借着加入WTO的东风，2001年11月，中国太平（时为“中国保险股份有限公司”）以太平人寿为经营主体，全面恢复经营国内人身保险业务，重新进军国内市场。

错过了最初的摸爬滚打和原始积累，虽以历史最悠久的保险品牌自居，但太平的崛起之路，两个字：漫漫。

进入内地十多年来，太平人寿的原保费收入，始终在老七之位徘徊，"千年老七"想力争向上，很是不易。

排名虽难往上，但贵在经营稳健，而且历史包袱相对较轻，在历经集团"三年再造"之后，2017年太平人寿的原保费规模，终于突破千亿大关。

2018年，在集团首次跻身世界500强之列的光环中，太平人寿也在暗暗发力。

尤其是4月份福禄康瑞大卖的当月，太平人寿的原保费收入排名升至第4，比排在第5位的人保刚好多了20多亿。

而截至2018年8月，太平原保费收入暂居第5名，与第4名华夏人寿，也是相距20多亿。

太平人寿的勇气，除了自我革新外，更大的是自然是来自市场的压力。

这两年，监管日趋严厉的同时，互联网保险市场呈井喷式发展。

一方面，保障型保险产品的竞争日益加剧，中小险企分分发力，推出的产品，保障更全，费率更是一降到底；

另一方面，消费者获得的信息更透明，曾经人为设置的保险神秘面纱慢慢的被掀开，大品牌的高溢价渐渐被戳破。

在这样的竞争趋势下，大品牌险企的降价之路，不得不提上日程。

但是，历史的包袱和各方利益的盘根错节，降，也只能小幅的降。大幅降价的风险，除了明面的利润减少外，很有可能会触发大规模退保风险呐。

所以，老七家这两年的重疾险产品，都明里暗里的，开始了温吞的降价之路。

而福禄康瑞的大胆降价，和其中"九曲十八弯"的营销手段，未必不是太平人寿避免大规模退保风险的一种考量，而太平人寿也确实成功规避掉了这个风险。

我们从上面的产品对比中大概可以看出，太平人寿通过福禄康瑞的试水，今后的产品思路，估计会是争做老七家大品牌中最便宜的，打“大品牌+低价”的策略，这也符合其集团“精品太平”的定位。

总之，从产品的性价比上来看，不论是福禄康瑞，还是福禄康瑞2018，都是老七家大品牌保险公司重疾险中，还不错的产品。

如果对大品牌有执念的朋友，福禄康瑞2018是好的选择，对产品有兴趣的朋友，可以联系身边太平的代理人。