多赔型重疾险又被刷新了

最近真是键盘都要敲碎的节奏——重疾保险好产品写都写不过来。

比如1次重疾责任的百年康惠保旗舰版>>>；

比如5%复利增长保额的大黄蜂2号少儿重疾险>>>；

再比如今天要说的5次重疾责任的守卫者1号。

这3款重疾险的东家都是百年人寿。

这进击的速度哟，为其他保险公司点蜡。

真香

·  守卫者1号有什么优点？

·  多次赔付型重疾险适合你吗？

·  百年人寿有什么底细？

这篇文跟你说清楚。

1.

守卫者1号，多赔重疾险之王

来来来，保呗儿打算用欲抑先扬+对比的修辞手法重磅推出守卫者1号（又叫百年慧惠保重大疾病保险）。

各位看官，仔细了！

曾经的多次赔付、含身故责任重疾险中，最便宜的是弘康人寿的哆啦A保。

有多便宜呢？

30岁男性，50万保额，3次重疾责任+身故，30年交，哆啦A保只要 8600元/年。

而平安福，50万保额，1次重疾责任+身故，30年交，要 12262元/年。

有图为证

哆啦A保可得意了，在多赔重疾险里稳坐第一把交椅，雷打不动都有1年多了。

期间，保呗儿眼巴巴等着它把缺点——癌症分组问题——给完善咯。

等着等着，百年守卫者1号来了。

强势、大气，一巴掌把前者pia飞了。

KO

★ 价格：保费新低

先看保费，无论是20年缴费，还是30年缴费，哆啦A保都比守卫者1号贵几百块。

30年缴费，守卫者1号比哆啦A保费率低1%~5%。

20年缴费，守卫者1号比哆啦A保费率低2%~8%。

男性保费优势更明显。

投保年龄越大，费率优势越明显。

对2、30岁的人来说，每年少交个300块，总保费可以省1万多。

杠精来一句：切，才这点。

保呗儿抖擞精神：就怕你不杠啊，守卫者1号的其他好处更大着呢！

★ 重疾：5次赔付，癌症单独分组

哆啦A保重疾105种，分4组，共赔3次，每组限1次。

标红为6大高发重疾

而癌症不单独分组，是哆啦A保的big big缺陷。

需知，一个人患癌症的风险远高于其他重大疾病，单单癌症，就占了重疾理赔的60%以上。

重疾理赔占比图

患了A组的癌症，A组其他25种重疾保障就没有了。即只剩下：

105种重疾-癌症-25种重疾=74种重疾保障。

多次赔付型重疾险的性价比将大打折扣。

而且6大高发重疾，A组占了 2/6，还有一个“重大器官移植术或造血干细胞移植术”。

按照4组赔3次的玩法，哆啦A保的105种重疾平均每种赔付概率不到25%。

PS：对于消费者来说，多赔型重疾险 重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）。

守卫者1号则不同，重疾100种，5组5次，每组至少能赔1次。

标红为6大高发重疾

最重要的是，癌症单独分组。

即使患癌，还有：

100种重疾-癌症=99种重疾保障。

癌症就是个不定时炸弹，很多时候一查出来都中晚期了，单独拎出来保障，真的很必要。

不然等老了，糖尿病、严重肝炎、严重哮喘（注：都属于哆啦A保A组重疾）一起来凑热闹，哭都没处哭去。

无论从重疾赔付次数上看，还是癌症单独分组来看，守卫者1号性价比都比哆啦A保高得多。

★ 轻症赔3次，每次保额35% 40% 45%

守卫者1号 35% 首次轻症保额，是我见过所有重疾险里最高的。

更何况，轻症不分组，第2次40%、第3次45%。

but，注意：

每种轻症限赔1次；

同一病因或事故导致的不同轻症，也只能赔1次。

比如被保险人患不典型的急性心肌梗塞⟶接受冠状动脉介入手术治疗。

那么这2种轻症只能按1种轻症保额赔付。

这点大家了解即可，单一原因只赔一种疾病是符合行业常识的，就算是重疾不分组的长生福也是如此规定。

★ 智能核保：宽松很多

有试图买过百年康惠保的带病人群都应该清楚，去年的这款高性价比重疾险有多不友好。

甲状腺疾病、乙肝病毒携带者、胃炎……甚至连核保的机会都没有就直接拒保了。

业内人都咋舌：百年的核保真严。

但是近2个月开始，百年人寿的重疾险核保政策明显宽松了。

同属百年出品，守卫者1号的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带者，甚至轻微的三高人群都可以正常购买！ 

标准体>加费>除外>拒保

健康有小恙的伙伴往往对患重疾更忧虑、对未来更悲观、对保险需求更迫切，如果预算比较高、倾向重疾多赔，守卫者1号的智能核保走起吧。

层层对比下来，守卫者1号不仅仅是保险责任的全面迭代，保费便宜了一丢丢，还有宽松的智能核保。

连曾经的性价比之王——哆啦A保都被摁住全方位碾压，其他多赔型重疾险和守卫者1号对比保呗就不废话了，如图：

渠道提供的多赔型重疾对比图

无论是重疾不分组但仅仅赔2次的长生福，还是重疾赔付次数更多的天安健康源、华夏常青树， 守卫者1号都有更明显的保费优势，便宜至少10%~24%。

守卫者1号，当之无愧的多赔型重疾险性价比之王。

那么问题来了，这样的重疾险适合你吗？

2.

买重疾险，单赔还是多赔？

在第一次重大疾病发生时，得到充足的保障。这是我始终强调的。

轻症责任、投保人豁免、中症保障、身故返还、重疾多次赔付……在预算有限的前提下，这些都可以放在次要考虑。

也就是说，若30岁人只有5000元保费预算，我更建议你买50万保额的消费型重疾险而非30万的多赔型重疾险。

守卫者1号是多赔型重疾险的NO.1。

康惠保旗舰版是消费型重疾险的NO.1。

而二者对比：

平均比下来，守卫者1号的重疾保障是康惠保旗舰版的 5 倍，但保费仅为 1.6 倍，没有贵很多。

保呗儿归纳了几类适合守卫者1号的人群：

★ 不差钱的主

啥叫不差钱？我觉得用买不买得起平安福来衡量就挺不错的。守卫者1号保费仅仅是平安福的2/3。保障却多了不止一星半点。

年龄大了、身体健康状况变化，都会影响保险的购买，与其一次次想着还有好产品在后头，不如一步到位。而守卫者1号，已足够“精致”。

已经购买过消费型重疾险的朋友，加保一个守卫者1号，保障体系更圆满。

★ 给孩子买

0岁的宝宝买5次重疾保障的守卫者1号仅需 3000元左右。

为父母的，恨不得把小孩一辈子的心操完。在少儿白血病、川崎病等等少儿重疾的阴影下，如果买了守卫者1号，即使赔了1次，宝宝还有4次重疾险的保障。

★ 家族病史罹患重疾病症种类>1

家族病史也是购买重疾保险的重要参考项。

比如保呗儿，外婆突发脑溢血，外公因肺癌去世，癌症风险和心脑血管疾病风险都比较高，多次赔付型重疾险就在我的考虑维度内。

3.

百年人寿是家怎样的公司？

在保险公司里，百年人寿是一家高速成长的新星。

2009年成立，用6年时间实现盈利，业务规模高速发展。原保费收入从2014年的85.31亿元→2015年159.19亿元→2016年182.94亿元→2017年282.39亿元。

2017年百年人寿全年保费收入 366.32 亿元，在 80 家人身险公司中排 19 位，战绩卓越。

百年人寿已在全国开设 20 家省级分公司,累计拥有分支机构 330 余家，覆盖全国 75% 的省份。广泛分布的分支机构优势让其势头越来越足。

百年人寿分支机构覆盖范围

不在上述区域？关于异地投保的传送门>>>

再看下它2017年偿付能力情况：

很多人简单的以为偿付能力充足率越高，公司越有钱，保险越有保障。

这就太肤浅了。

比如招商仁和充足率这么高，是因为刚刚成立，目前还没有销售多少保单，股东的钱都在账上没动，需要承担的偿付责任很少。

而按银保监会要求，综合偿付能力充足率≥100%、风险综合评级≥B、SAMRA评分≥70分即经营状况良好。

but，百年人寿逼近监管红线的偿付能力充足率也是不争事实——保费收得越快，偿付责任也就越大，股东爸爸应该要追加资本了。据保呗所知，百年已经在积极地找新爸爸增资扩股。

看来市场占有率的持续扩大，也是甜蜜的烦恼。

2015年、2016年、2017年百年人寿连续三年获得“年度中国价值成长性十佳寿险公司”。

保呗儿表示对百年人寿的飙车技术是服气的。

不愧是健林爸爸看好的保险公司——万达集团持股比例11.55%，为百年人寿第一大股东。

至此，守卫者1号的个人简介和家庭背景都介绍的差不多了，小伙伴们期待已久的礼赠规则“噔噔噔”登场。

4.

“留言有礼”

从昨天预告“留言有礼”公众号的消息篓子就爆了。

上午起催促的嘀嘀嘀就响个不停：怎么还不发？怎么还不发？

鸭梨那个山大。