女性重大疾病保险投保指南：乳腺囊肿/卵巢囊肿

2019年10月18日 pm8:19 保险知识

女性重大疾病保险，身体有小问题比如乳腺囊肿和卵巢囊肿，女性经常遇到到的问题。乳腺单纯囊肿主要是由于卵巢功能紊乱引起的良性病变。智能核保询问主要是分已手术和未手术两种。光大永明系列的嘉多保达尔文超越者超级玛丽旗舰版，也是按未手术和已手术两种询问，也涉及到结节的分级，具体核保描述为这几种：1.未手术，但有明确分级为1级，可以标体承保。

乳腺囊肿和卵巢囊肿，也是女性经常遇到到的问题。保险公司在智能核保方面，对乳腺囊肿较为严格，而对于卵巢囊肿，就更严格一些。

一、女性保险投保核保指南乳腺囊肿

乳腺囊肿又称为乳汁淤积症，是哺乳期因一个腺叶的乳汁排出不畅，致使乳汁在乳内积存而成，临床上主要表现是乳内肿物，常被误诊为乳腺肿瘤。

乳腺囊肿分为单纯囊肿（又称为乳腺囊性增生）及积乳囊肿。两者均为良性病变，被覆薄层上皮组织，囊内容物多为液体，B超表现为无回声结节。乳腺单纯囊肿主要是由于卵巢功能紊乱引起的良性病变。乳腺囊肿是由于患者卵巢功能紊乱，体内黄体酮分泌减少，雌激素分泌增多，导致乳腺上皮增生与脱落，引起乳腺小叶小管及末梢乳腺导管高度扩张与囊性变而形成的。临床上，乳腺单纯囊肿可有自限性，经过3年或更长时间后病变可以停止，但有时亦可继续进行，最终导致癌变，但几率很小。

1、重疾险部分

乳腺囊肿，线上智能核保还是比较严的，基本都是按乳腺结节的标准来问询，那么核保的结论，也是和乳腺结节一样的。智能核保询问主要是分已手术和未手术两种。但未手术更倾向结节方向的询问，而已手术，对于乳腺囊肿较为适用。

海保人寿，分未手术和已手术两种。因为是和乳腺结节一个问询，所以会涉及到是否分级。所以，没手术且没分级，则线上核保基本无法选择。已手术的情况，有标体的概率。具体核保是这样：1.未手术，但有明确分级为1级2级，则可以标体承保。但分级为0和3级则为免责承保。2.已手术，且术后病理为良性，近半年乳腺超声复查无异常。则可以标体承保。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版，也是按未手术和已手术两种询问，也涉及到结节的分级，具体核保描述为这几种：1.未手术，但有明确分级为1级，可以标体承保。分级为2,3级，则是免责。2.未手术，但无明确分级，结节最大直径不超过1.5厘米，边界清晰或光整，结节内部存在钙化，未发现血流丰富或紊乱，也无淋巴结肿大，则为免责承保。3.已手术治疗，病理结果为良性，且半年内乳腺超声复查无异常，则可以标体承保。

瑞华的康瑞保和渤海的嘉乐保（前海无忧）问询是一样的，和光大的类似，相对宽松，但也是倾向结节的分级诊断。具体核保描述为这几种：1.未手术，但近6个月内有明确分级为1级2级，标体承保，如果是3级，则为免责承保。2.未手术，但无明确分级，半年内最近一次超声检查同时满足：结节最大直径不超过1.5厘米，边界清晰或光滑，无腋窝淋巴结肿大，可免责承保。3.已手术治疗，病理结果为良性，且半年内乳腺超声复查无异常，标体承保。

复星联合系列的康乐2019/达尔文1号/倍吉星/备哆分1号，1.未手术，但近6个月内有明确分级，无以下任何一种情况，分级大于3级/被建议穿刺活检或专科明确诊断/结节直径大于2厘米，不存在如下描述，钙化灶/钙化点，边界不清晰或形态不规则，淋巴结肿大或增大，无乳头溢液，出血或乳房皮肤，形状改变。免责承保。2.已手术治疗，病理结果为良性，术后治愈1年以上，乳腺超声或钼靶复查无异常。则可标体承保。

百年系列康惠保2020版/康惠保（尊享版）/康惠保旗舰版，1.未手术治疗，或手术但未完全切除，或术后复查仍有结节；结节发现2年以上，每年复查一次，近半年分级为1级或2级可标体承保，如为0或3级，未曾有过4级描述，免责。2.已手术完全切除结节，且术后病理为良性，手术至今超过2年以上，无相关后遗症，近半年乳腺B超或钼靶检查均正常。可标体承保。

2、医疗险部分

线上智能核保，基本都没有乳腺囊肿的问询要么按照乳腺结节进行智能核保进件。要么选择有线下人工核保的产品尝试一下，比如复星联合乐享一生或者众安尊享e生2019。but，平安e生保中有对乳腺纤维瘤的问询，没做手术的除外，做了手术1年后标体承保

3、寿险部分

乳腺囊肿，在寿险健康告知中，大多数产品基本都问询到。所以可以正常投保。

二、女性保险投保核保指南卵巢囊肿

1、单纯性卵巢囊肿

单纯性卵巢囊肿，标体概率还是蛮高的。分已手术和未手术两种情况。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版和海保的芯爱，瑞华的康瑞保三款产品的问询是一样的：1.未手术，近半年有超声检查，显示边界清晰，单侧最多三个囊肿，最大囊肿直径不超过5厘米，并未见非纯性囊肿 。2.已手术且病理结果为良性。符合两种情况之一，都可以标体承保。其中，未手术的囊肿大小最宽，不超过5厘米。而其他公司要求都比这个严，要求要小。

渤海的嘉乐保（前海无忧）：1.未手术，近半年有超声检查，显示边界清晰，单侧最多三个囊肿，最大囊肿直径不超过4厘米，并未见非纯性囊肿。2.已手术且病理结果为良性。符合两种情况之一，都可以标体承保。未手术时的囊肿，最高不能超4厘米。

复星联合系列的康乐2019/达尔文1号/倍吉星/备哆分1号:1.未手术，近半年有超声检查，显示边界清晰，单侧最多三个囊肿，最大囊肿直径不超过3.5厘米，并未见非纯性囊肿。2.已手术且病理结果为良性。符合两种情况之一，都可以标体承保。未手术时的囊肿，最高不能超3.5厘米。是最严的。

2、多囊卵巢综合征

多囊卵巢综合征，对于BMI值，血压和血糖，心电图等指标有关了。

最宽松的是昆仑健康保2.0，只要不存在高血压，BMI＞30，血脂升高，就可以标体承保。

其次是复星联合系列的康乐2019/达尔文1号/倍吉星/备哆分1号：治愈已超过6个月，且无高血压，心电图异常（ST段或T波异常），空腹血糖升高，糖耐量异常，糖尿病。即可标体承保。但是对治愈时间有要求。对BMI值没有询问。

瑞华的康瑞保，渤海的嘉乐保（前海无忧）和海保的芯爱，要求如下，无下列症状：1.收缩压＞140mmhg或舒张压＞140mmhg。2.心电图异常（ST段或T波异常） 3.血糖升高（空腹血糖高于6.2mmol/L），糖耐量异常糖尿病 。则可以标体。对BMI值没有询问。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版，要求就比较多，只要无下列症状：1.收缩压＞140mmhg或舒张压＞140mmhg  。2.心电图异常（ST段或T波异常）。3.血糖升高（空腹血糖高于6.2mmol/L），糖耐量异常，糖尿病。4.BMI超过29。即可标体。

3、宫颈囊肿/纳式囊肿

大多数公司把宫颈囊肿/纳式囊肿按一个标准核保。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版，渤海的嘉乐保（前海无忧）和海保的芯爱只要未被医生建议进一步治疗，且非重度宫颈糜烂/慢性宫颈炎/宫颈上皮内瘤变CINIII级/宫颈肿瘤/人类乳头状瘤病毒（HPV）检查阳性/宫颈细胞学检查有不典型增生。就可以标体承保。

瑞华的康瑞保，未被医生建议进一步治疗，且非慢性宫颈炎/宫颈上皮内瘤变CINIII级/宫颈肿瘤/人类乳头状瘤病毒（HPV）检查阳性/宫颈细胞学检查有不典型增生。即可标体。

最宽松的标体，要算复星联合系列的康乐2019/达尔文1号/倍吉星/备哆分1号，除了标体，还有一个免责的可选项：1.最近半年超声且最大囊肿直径不超过1厘米2.最近半年超声且最大囊肿直径超过1厘米，有半年内TCT（或活检），检查结果正常或未见上皮内病变。且HPV阴性。以上两种其一，可以标体承保。但如果是最近半年超声且最大囊肿直径超过1厘米，有半年内TCT（或活检），检查结果正常或未见上皮内病变。且HPV阳性或未查，则可以免责承保。

百年系列康惠保2020版/康惠保（尊享版）/康惠保旗舰版，智能核保只有宫颈囊肿，符合其一：1.已经手术完全切除，且病理报告结果为良性2.未手术，半年内最后一次HPV检查阴性且TCT检查正常。都可以标体承保。

4、巧克力囊肿

单独的巧克力囊肿的问询产品。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版和海保的芯爱，符合其一，可以标体。1.已手术治疗，病理结果为良性，且术后复查无异常。2.未手术，无不适症状且医生未建议进一步治疗。

渤海的嘉乐保（前海无忧），符合其一可以标体：1.未手术，但已查明原因且治愈超过1个月。2.已手术，病理结果为良性，且术后无异常

下面两款产品，卵巢囊肿/巧克力囊肿是一个核保标准。

百年系列康惠保2020版/康惠保（尊享版）/康惠保旗舰版，只针对手术后：已手术切除，病理报告显示为良性肿瘤，已治愈1年以上，且复查妇科B超无异常。可以标体承保。

昆仑健康保2.0，是否手术，都有标体的概率。1.已手术切除，病理报告显示为良性肿瘤，近6个月内妇科超声正常或仅提示卵巢囊肿，且最大囊肿直径小于4厘米。2.未手术切除，近6个月内妇科超声正常或仅提示卵巢囊肿，且最大囊肿直径小于4厘米。符合两者之一，即可标体承保

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