百年康惠保2020重疾险分析，持续费用杀手，综合设计加强

百年康惠保系列，从开始推出至今，一直是重疾险市场里的一条鲶鱼。每次升级，必然带动一波热点。除了不断刷新价格底线外，责任也在不断的升级。

康惠保系列，从最初的康惠保，到后来的康惠保旗舰版，康惠保尊享版，康惠保多倍保，到现在的康惠保2020版（本名超惠保）。可以说都有各自的特色。

现在来看下重夺单次重疾性价比之王的康惠保2020版的特点。

百年人寿保险股份有限公司于2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人机构。公司注册资本77.948亿元,十年累计实现保费收入超过1400亿元,总资产突破千亿元,价值与规模、品质和效益同步提升,连续四年实现盈利,从寿险到资管,健康而快速的发展备受行业瞩目。

现在主要股东为：大连万达集团股份有限公司，大连融达投资有限责任公司，新光控股集团有限公司等多家股东。行业称为老王家的公司。因为大股东是大连万达，老板就是老王，王健林。

2019年二季度综合偿付能力为112%，偿付能力达标。

康惠保2020版为单次赔付的重疾产品，重疾为100种，但最大的特点是，保额是非等额赔付的。合同前10年赔付150%保额，之后第11-15年赔付135%保额，第16年后赔付100%保额。如果先患轻/中症后，重疾保额递增25%。这个保额前15年是在基础保额上额外赔付一定比例，对于30岁以上的人还是很有价值的。因为这个阶段能覆盖风险高发阶段。并且，先患轻/中症后，保额也能额外增加25%，也是个不错的设置。保障有所加强。

康惠保2020这种分段额外给付的设置是非常人性的，在同类产品中也是目前最优的。

举个例子：假如隔壁老王在自己30岁的时候给自己购买了康惠保（2020版），保额是50万。

在他40岁前的时候得了重疾，满足赔付条件，那他可以拿到的赔偿金50*150%=75万。

在他41-45岁之间得了重疾，满足赔付条件，那他可以拿到的赔偿金50*135%=67.5万

在他46岁之后得了重疾，满足赔付条件，那他可以拿到的赔偿金50*100%=50万

如果是先患轻/中症后得的重疾，则还可额外或赔12.5万。

轻症责任：30种疾病，不分组，没有间隔期，可赔3次，第一次赔付35%基本保额，第二次赔付40%基本保额，第三次赔付45%基本保额。轻症保额是会递增的。

中症责任：20种疾病，不分组，没有间隔期，可赔2次，每次赔付60%基本保额。

轻症和中症的赔付额度在同类产品中，也算是较高的了。特别是中症，赔付额度达到了60%。

疾病种类方面。轻症中的小缺陷是微创冠状动脉搭桥手术理赔标准较严格，对冠状动脉狭窄比例提出要求。不典型心肌梗塞定义宽松，轻微脑中风属于中症。

癌症二次提供第二次癌症赔付100%保险金额的保障，被保人自首次确认恶性肿瘤起3年后，新发癌症、前一次癌症复发、转移、持续，均可获得赔付。

此产品还增加了少儿10种特疾额外赔付100%保额和成人男性13种特疾/女性9种特疾额外赔付50%保额的选项。一些常发的特疾也有所包含。

此款身故责任有多种选项，如果选择保障到70岁的计划，则身故返还保额。这个是固定的选项。而选择保障到终身的话，则可以选择返还保费或保额，或无返还模式。

被保险人自带豁免，首次确诊轻症/中症，豁免剩余保费，保障依旧有效。可以附加投保人豁免，首次确诊轻症/中症/重疾，豁免剩余保费。还是很全的产品设置。

这款产品的健康告知没什么大的特点，相对之前的几个康惠保系列产品的健康告知，其实是比以前严格了。当然，之前的版本都变的严格了。比如：不管是任何时候，只要有连续服药超过2个月或者连续住院15天以上，需要告知；女性被保人如果被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗也需要告知。

这款产品是提供在线智能核保的，但最大的一个特色是，在线智能核保解决不了的问题，可以直接在线转人工核保。只要按要求填写相关信息，再上传相关资料即可。这个效率大大提供。减少了以往需要将资料转给你的代理人/经纪人，再转交保险公司核保的中间环节。少了中间环节，效率提高不少，并且可以尽早的知道自己的核保结论是什么。

和同类单次重疾的产品来比。比平安福的性价比要高很多，如果选择身故责任，和之前的网红复星联合的康乐2019的保费相差不大，虽然贵一点点，但责任完全这这个多的保费。选择不带身故责任，和另一款网红昆仑健康保2.0，也是贵一点点。但同样责任多的部分还是这这一点点费用的。因为属于单次重疾，就没有和另几款网红的重疾多次相比。保费上肯定是便宜，但是如果倾向于多次重疾产品。增加很少的保费，获得多次重疾的保障，还是值得选择的。

康惠保2020版的还有一个特色就是可以多种组合的选择。出来最简单的基础保障责任重疾+中症+轻症模式外，另外还有多种模式可以选择。

基础保障责任，后另外的几个可选项，身故责任，癌症2次赔付责任，特疾责任。可以任意组合搭配。1+1模式或1+多模式都可以选择。可以符合不同需求的人来配置自己想要的保障责任。

总体来说，康惠保2020版，在几项责任的选择上，在同类产品中，还是性价比很高的产品，特别是在单次重疾赔付类。特别是线上的人工核保，还是一个很不错的设计。