顶配重疾险，应该长这样！

如果给重疾险分等级，大概是这样的：

第一级，一年期重疾险。

保障期限只有一年，比如支付宝的好医保.重疾保障。

价格便宜到令人震惊，30岁男性买50万保额，只要755元。

但是，这类产品有两个很大的问题。

第一，年龄越大保费越贵。

60岁时，50万保额12865元；80岁时，50万保额每年45355元。

越交压力越大，到了老年很可能买不起。

第二，产品不保证续保。

一年期产品，可能卖几年就停售了，到时候如果健康状况有问题，就买不了保险了。

一般只适合做短期过度，或者在买完长期保险之后，搭配购买，增加年轻时的保额。

第二级，定期重疾险。

可以保障一段时间。

比如大黄蜂2号，可以保孩子20年、30年；瑞泰瑞盈，可以保到60岁、70岁。

价格同样很便宜。

大黄蜂2号，给孩子买50万保额，每年才600块钱。

此外，这类产品不再一年一涨价，保费是固定的。

像瑞泰瑞盈，30岁男性保障到60岁，50万保额加轻症，每年2190元。

这个价格在合同签订之后，就不会改变了。

但是，定期重疾险还是只保一段时间，到期之后就失效了。

如果买其他产品，同样要进行健康告知。

定期重疾险也是适合预算偏低的家庭，在资金有限的情况下，先确保短期内得了病，有足够的钱去治疗。

至于后续的保障，可以等经济宽裕之后再叠加。

第三级，终身重疾险，单次赔付型。

一般来说，年龄越大，重疾发病率越高。

尤其是55岁之后，人体逐步进入重疾高发期，80岁前后，发病率达到顶峰。

终身型重疾险，保障期限是一辈子，保费恒定不变，不管中途健康状况如何变化，保障都有效。

直到得了重疾，顺利理赔，合同才会结束。

对于大部分人来说，只要保额买足，这样一份产品是够用的。

毕竟一辈子得一次大病，已经很痛苦了。

对于年收入10-20万的家庭，我们一般会推荐这类产品，价格可以接受，保障也基本够用。

像康惠保旗舰版、达尔文一号这种，30岁的人，每年五六千，就能获得50万保额。

交费30年，保障一辈子，工薪家庭首选。

第四级，终身重疾险，多次赔付型。

这类产品近几年才在内地走红，设计理念比较先进。

随着医学手段的进步，很多过去被视为“绝症”的疾病，治愈率越来越高。

得了重疾，并不会在短期内去世，而是长期“带病生活”。

能活着，当然是好事，但这会导致一个新的问题：

后续没有保障了怎么办？

一次赔付型重疾险，重疾理赔之后，合同就结束了，再想买新的保险，不好意思，保险公司不会接受的。

毕竟你已经得过重疾，再得大病的概率，远远高过普通人。

而多次赔付型终身重疾险，就可以解决这个问题。

比如说守卫者一号，重疾最高可以赔5次。

第一次得了肝癌，理赔之后合同并不会结束，你还有4次重疾赔付的机会。

下次再得脑中风，照样能赔。

缺点是价格比较贵。

守卫者1号这种性价比产品，30岁男性买50万保额，每年还要交8240元呢。

像长生福、天安健康源，50万保额，每年保费都要过万了。

第五级，终身重疾险，多次赔付性，外加癌症多次赔。

为什么要对癌症进行多次赔付？

除了癌症发病率太高之外。

（图：香港保诚2017年度理赔报告）

更深层次的原因，在于癌症会转移、复发，旧的癌细胞甚至会引发新的癌症，持续不断的折磨病人。

同时，癌症患者的存活率在逐渐提高。

（图：《TheLancet》2018.1.）

对比中美的癌症治愈率，你会发现未来癌症患者长期带病生存，越来越有希望。

所以情况在将来很可能会演变为，癌症患者生存率虽然提高，却反复受到癌症转移、复发、新发的伤害，需要持续不断的治疗。

而多次赔付性重疾险，对同一种疾病，只能赔付一次。

所以如果想癌症多次赔付，需要额外增加保障。

终身重疾险+多次赔付+癌症多次赔，可以说是万无一失。

代价自然是保费更贵了……

二、

多聊几句癌症多次赔付型产品。

这类产品，以前只能去香港买，最近几年内地慢慢多了起来。

想拿到第二次、第三次癌症理赔，很简单。

只要熬过间隔期，不管你是原有的癌症没治好，还是它转移、复发了，甚至出现了新的癌症，都可以再次赔付。

很明显，间隔期越短，患者存活的概率越大，也就越容易拿到理赔款。

挑选产品时，在价格可以接受的情况下，请记住：选间隔期最短的那个。

看一下具体的产品。

（图：癌症多次赔付型产品对比）

四款内地产品中，平安福、好医保.终身重疾险，主险均是单次赔付型产品。

这会导致一个非常严重的问题。

如果第一次得的重疾不是癌症，而是其他99种疾病，合同直接就结束了。

后续所谓的癌症赔2次、赔3次，根本就没有用。

（平安福条款）

（好医保.终身重疾险条款）

按照我个人的观点，癌症多次赔付这种高端设计，就应该附加在多次赔付型重疾险上。

只有这样，才能确保我们有机会，享受癌症第二次、第三次理赔。

可惜的是，多次赔付性重疾险+癌症多次赔，内地的选择还比较有限。

近期新推出的复星联合加倍保，算是做到了没有硬伤。

108种重疾分5组，最多可以赔付4次，每次赔付100%的基本保额；

56种轻症赔付3次，每次赔付30%的基本保额；

癌症最高可以赔3次，包括新发、复发、转移、持续的癌症，间隔期为3年；

如果没得重疾就身故了，赔付已交保费。

另外，这款产品还有两个加分项。

第一，如果在等待期内查出了轻症，只会对该轻症责任除外，但合同依然有效。

第二，得了癌症，最高可以报销100万的药品费。

在意癌症多次理赔，预算也比较高的话，是值得考虑的产品。

三、

最后，我想强调的一点是：

不管定期还是终身，单次赔付还是多次赔付，保障的疾病种类、赔付条件，都大同小异。

目前销售的所有重疾险，都包含保监会规定的25种高发重疾，理赔条款也一模一样。

而这25种重疾，占了所有重疾理赔概率的95%以上。

在基本保障这一块，都没有问题。

如果预算有限，不必为了追求极致保障，给自己过大的压力。

一款普通产品，已经可以覆盖大多数风险了。

但如果价格不是你在意的重点，做保险规划的时候，可以多留意高配版的产品，提前预防所有风险。