5款热销重疾健康告知解析！

2018年重疾险市场精彩纷呈，各大保险公司纷纷使出了浑身解数，相继推出了许多优秀的重疾险，比如瑞泰瑞盈、达尔文1号、守卫者1号、康惠保旗舰版等等。

因为产品本身比较好，买的人和推荐的人都特别多，所以产品口碑直线上升，很容易走红市场。

很多朋友在自己购买了心意的产品后，便会与身边的亲朋好友分享，所以在向保哥咨询重疾险的客户中，有一部分都是通过转介绍而来的。

还有的朋友虽然对产品很认可，但一直犹犹豫豫不肯投保，这是为什么？

因为人吃五谷杂粮，哪儿有不生病的，部分朋友身体有了问题，想投保却怕被拒保。

我们都知道拒保后，可是会在保险公司留下“案底”的，之后再想投保可能会受到影响，所以有的朋友就一拖再拖。

但保哥认为，因为小问题而一直拖延，这样的后果反而会有可能更加严重。

毕竟日子一天天过，你的年龄越来越大，保费只会有增无减，小毛病治好了没有问题，可万一严重了，有可能真的就与保险无缘了。

所以，保哥为大家整理了市面上热销的5款重疾险的健康告知分析、常见疾病核保理论、免责条款、增值服务及保障要点，希望能帮助大家更好的根据自己的情况甄别适合自己的产品。

增值服务、智能核保、免责条款

接下来，保哥跟大家再聊聊这几款产品的增值服务、智能核保、免责条款。

1. 增值服务：

看病过程中麻烦的事情太多了，比如：专家号难挂、排队时间长、医疗费用高、理赔手续繁乱等。

基于这些痛点，保险公司凭借自身的综合实力，为用户提供就医协助服务，期望让用户有更好的就医体验，因此就有了增值服务。

现在很多重疾险、医疗险都会附加增值服务，比如就医绿通、费用垫付、费用支付等等。

今天保哥主要来说说绿通服务，一般绿通服务包含以下项目：

专家远程问诊、专家导诊、二次诊疗建议、专家门诊、专家病房、专家手术、专家复诊、电话回访等。

各家公司的绿通服务略有不同，但对于消费者来说若很实在，也是很好的，毕竟在中国看病真的很难，挂个号都不容易。

保哥一个同学，打算带老婆去协和看看妇科，挂号都快挂一个月了，愣是没挂到，你说是不是一号难求？

去医院现场挂号，黄牛一个号加300~500元不等，你说你是要还是不要？

所以，如果产品中带有绿通服务，对于消费者来说也是很不错的。

可重点关注以下几项：

• 专家门诊安排：安排专家进行门诊诊治；

• 住院安排：安排客户入住专家病房；

• 手术安排：安排专家为客户进行手术；

• 专家复诊预约：安排专家为客户进行复诊，效益同上面三种情况。

以上几项服务可以说很实在，大大解决就医的体验问题，更加体现保险的温度。

线上重疾险复星联合康乐一生C、康乐一生B、康惠保旗舰版是含有绿通服务的，保哥总结了一下。

康乐一生启动重疾绿通服务保额要≥30万，百年康惠保旗舰版保额要≥20万。

康乐一生：

康惠保旗舰版：重疾就医绿通服务包括8项服务，包括：日常健康问诊、专家二次诊断服务、预约入驻专家病房、预约专家进行手术、质子重离子预约安排、异地转诊补贴、海外视频二诊、海外就诊安排。

需要注意的是，海外二次诊断要40万以上保额享有，海外视频二诊和异地专诊补贴均要60万以上保额享有。

也就说是有些重疾险的绿通服务是要达到某种条件才能享受的，这点很容易被大家忽略。

市面上比较热销的医疗险：尊享e生旗舰版、平安e生保、好医保、微医保等也都有绿通服务，大家可以自行在产品页面查看。

对于身体健康的朋友来说，可能很多人没有考虑过就医问题。但当身体患病时，每个人的求生本能，对医疗资源的渴求都是一样的。

保哥认为，如何快速找到合适的医院就诊，如何预约权威的专家进行治疗，都是亟需解决的问题。

也许现在的绿通服务还不算太完美，但是对于病人来说，每多一个快速就诊的途径，多一次专家诊疗的机会，就多了一份生存的希望。

不过，保哥的意思并不是让大家按照绿通服务去挑选产品，无论是重疾险还是医疗险，我们都应该关注产品本身的保障内容，只不过，对于绿通服务来说，有总比没有的好。

2. 智能核保

智能核保对于消费者来说最大的好处就是：不留“案底”，方便快捷。

在进行健康告知时，如果有不符合自己身体健康的情况时，可直接在线进行核保，只要输入你的年龄、性别，选择相应的疾病版块，就能得出核保结论。

这样一来，你就能发现自己的身体情况是标体承保、除外、加费还是拒保等等。

保哥简单总结了一下目前支持智能核保的线上产品，大家可以收藏起来以便日后使用，如有不全也欢迎补充。

3. 免责条款

免责条款就是我们常说的责任免除，对于这部分内容保险公司不承担或少承担相应的赔偿责任。

常见的免责条款有：投保人对被保险人的故意杀害、被保险人故意犯罪、酒后驾驶机动车、无证驾驶机动车，服用或注射毒品等等。

如投被保人的行为涉及到了免责条款，保险公司将不承担相应的赔偿责任。

保障要点

把产品的保障要点放到最后讲，有些压轴的意味，因为对于我们来说，选择产品最重要的就是看它的保障责任。

复星联合康乐一生B款/C款、康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈、达尔文1号，这5款产品各有千秋，保哥分别做过相应的测评，这里简单跟大家再重复一下。

① 复星联合康乐一生

这款产品保障期限灵活，可选保到70岁、80岁或终身；轻症可赔付3次，可附加投保人豁免，提供就医绿色通道服务。

关于投保人豁免，保哥再多说几句。

我们买保险，常常投保人、被保人不是同一人，比如父母给孩子投保，投保人负责交费，被保人享受保障，一份长期重疾险的交费期都是20年甚至更久，这就会遇到一种情况：

保险交费期还没有结束，如果投保人身故或者患病了，保单怎么办？

投保人豁免正好解决了这个痛点，投保人在为被保人投保该份保险的同时，附带为自己购买一份保险。

保障内容包括：投保人身故，患重疾、轻症时，保险公司豁免该份保单的后续保费，保障继续有效。

康乐一生作为一款纯消费型重疾险，可以附加投保人豁免是非常珍贵的，也是保哥认为这款产品最大的亮点。

这一功能非常适合夫妻互保或者家长给孩子投保。

② 康惠保旗舰版

百年康惠保旗舰版一经上市就成为了不少用户的心头好。

从保障上来看，旗舰版在老版康惠保的基础上升级，添加了：

1. 轻症赔3次，不分组无间隔

2. 中症赔2次，不分组无间隔

3. 特定疾病少儿6种，男性13种，女性7种，额外赔付30%

4. 身故／全残返保费。

并且产品在18年双11之前进行了升级，在购买基本的重疾+中症+轻症组合之外，解除“特定疾病保障”、“身故/全残保障”的组合，可以按自己的需要灵活搭配身故责任和特定疾病的保障。

解绑之后，产品条款和疾病种类上没有任何的变化，定位也更准确了一些，是一款「含中症，且轻症中症多次赔付不分组的单次重疾」。

更重要的是，同样“重疾+轻症+中症”保障下，保费最便宜。

作为一份关乎自己和家人的保障，重疾险自然是能保障的疾病责任越多越好，多次赔付和额外赔付越多能够负担的经济风险也就越大，对家人来说生活也就更稳定。但是自由的选择也是要满足大家的。

康惠保旗舰版不仅保障全面“膨胀”包含20种中症35种轻症、中症轻症多次赔付，疾病不分组含豁免；

而且还能在罹患男女/少儿特定疾病时获得1.3倍保额赔付，身故/全残退已交保费……

这些都是康惠保旗舰版的闪光点，更重要的是康惠保旗舰版，价格真的很低，对于预算不少很充足的朋友来说，无疑是一个不错的选择。

产品详细测评：

百年康惠保旗舰版上线，竟然让我惊艳到了！

百年康惠保旗舰版升级，可自由组合搭配！完美！

③ 达尔文1号

这款产品被称为保额会“进化”的重疾险，之所以这么说是因为达尔文1号最大的亮点就是保额会增长。

它是市面上首个重疾保额在轻症赔付后可上浮的消费型重疾险，每次轻症赔付之后重疾保额可以上浮10%，最多可以上浮30%。

创意很有特点，真正印证“进化”这一特色。

产品第二个亮点是现金价值一直增长，并且年龄越大越明显。保哥之前比较过，到105岁时，康惠保和康乐一生C的现金价值都归为0，而达尔文1号则能达到47.4万，几乎接近保额。

第三个亮点，达尔文1号也可附加投保人豁免，同康乐一生一样，适合家长给子女投保，或夫妻互保。

总结来看，如果想要更高的重疾保额，对身故保障要求不高（身故返现价），达尔文1号绝对是一款不容错过优质重疾。

产品详细测评：新品上线 | 达尔文1号，一款保额会“进化”的重疾险！

④ 瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈作为“地板价”重疾系列的新成员，在一定程度上刷新了价格底线，同时保重疾和轻症，价格最便宜，优势明显。

这款产品最大的亮点是，投保人职业无限制，年龄放宽到70岁，即使是51岁-70岁的中老年人，最高也能买到20万保额，且对投保人BMI指数无要求。

同时，交费年限支持“交至60周岁、交至70周岁”。

一般的产品都是选择10年、20年的缴费期，有的还有30年的缴费期。

这种缴费方式，保哥是第一次看到，好处是：每年要交的保费变少，压力也就小了。

但也需要注意两点：

一缴费至70岁，意味着退休后还要缴费，如果觉得ok，可以把杠杆放大；

二缴费时间拉长，总缴费额会多过20年缴费期，这也是影响决定的因素之一。

亮点三，健康告知相对宽松，瑞泰瑞盈的免责条款只有6条，和百年康惠保比较，少了：

【二年内自杀】、【酒后驾车】、【未遵医嘱使用管制药品】、【战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱】这几种类型的责任风险，很良心。

它为下面三类人群提供了更优的投保选择：

1.从事高危职业人群

2. 不差钱，想给父母买一份重疾险的朋友

3.BMI指数稍高，身体肥胖但健康无异常人群

如果当下保费预算有限，或者想给50岁之后的父母投保，那瑞泰瑞盈的性价比依旧是杠杠的。

产品详细测评：比百康惠保健康告知宽松，还可投保70岁的重疾险上线了！

以上5款产品全部支持智能核保，我们在了解了自己的身体健康情况、保险产品的健康告知后结合着智能核保工具，就可以更好地挑选产品了。