一款好产品的前世今生

        近期，小雨伞保险推出了一款“超级玛丽成人重疾险”，这是首款癌症可以多次赔付的互联网保险产品。多次赔付引入香港保险条款保障，同时享有大陆保险保障价格。今天我们提了几个问题，分别邀请瑞泰的总精算师和小雨伞保险这款产品的负责人，分别聊聊保险开发过程中的故事。

瑞泰总精算师王总：

1.性价比高。性价比是消费者购买商品最朴素的要求，重疾产品更是这样。关注性价比就是同时关注产品的价格与保障。重疾产品并不是保费越低越好，而是保费要与提供的保障相匹配。在有限的预算范围内，满足客户最大的保障杠杆需求，就是高性价比。

2.服务要好，客户感知要好。保险本质上是一份未来长期服务的合同。客户购买保险产品买的就是保险公司的服务。服务好就是客户感知好，而客户感知包括购买流程体验、后续服务与理赔流程等，只有客户可以顺畅踏实的购买到产品、快速便捷的获得理赔，才能真正体现保险的价值。

小雨伞保险赵欢：

1.高性价比。理想的重疾是能够满足80后、90后互联网人群的需求，性价比高、全家都可以买，3000元能够买到30万保额是高性价比的基本素质，我们在打磨产品的时候一直按这个方向去做的。

2.灵活组合。我们觉得用户是千面的，不同用户有不同的需求，有的喜欢附加责任多一些，有的喜欢保额高一些，还有对职业的要求、豁免保费的求等等。我们在设计的时候把各个产品要素做成了一个可选插件，用户可以根据自己的需要自由DIY。

瑞泰总精算师王总：

这款产品的最大特色就在于保障责任的设计，一切以 客户需求为中心。

1. 保障责任灵活。除了重疾责任为必选之外，特定恶性肿瘤责任、轻症疾病责任和身故责任均为可选，客户可根据自身的需求灵活选择，DIY自己的重疾保障。

2. 重疾保额会长大。如果选择了轻症责任，发生轻症并获得轻症赔付后，如果确诊重疾并符合重疾赔付条件，除了获得基本保额的赔付外，还将获得额外30%基本保额的赔付。在客户最需要保障的时候，主动提高保额，为客户提供更高的保障。

3. 特定恶性肿瘤的二次赔付。恶性肿瘤已经成为人类的第一大杀手，在重疾险的理赔中也是第一大原因。另一方面，医疗技术的进步使得恶性肿瘤的治愈率与生存率逐年提高，多次恶性肿瘤的发生概率也有所提高。因此，恶性肿瘤保障是否充足也在一定程度上决定了重疾保障是否充足。基于这个情况，超级玛丽筛选了男女高发的恶性肿瘤各16种，客户在获得重疾保险金赔付后，再次确诊这些特定恶性肿瘤并符合赔付条件，将再次获得100%基本保额的赔付，加大了恶性肿瘤保障的力度。

小雨伞保险赵欢：

产品的特色李总讲的很到位了，我补充两点：

1. 高发癌症二次赔付：我觉得这点是需要先强调的地方。首先，为什么是高发癌症，不是全部癌症。癌症中国发病率和死亡率都是全球第一我们希望做这样的产品，同时希望高性价比，所以我们在设计的时候穷举了癌症数据中心发布的发病率和死亡率前10的所有癌症，只是剔除了对定价影响高的甲状腺癌（发病率高，治愈率极高，在海外已经从重大疾病种剔除），最后我们把价格降了下来，是市场竞品的2-3折。其次，二次赔付是什么？这个责任的独特之处，在于他是癌症二连击，这是市场没有的亮点。意思是无论客户第一次得的是不是癌症，第二次只要是高发癌症的一种，都赔付。

2.保额，还是保额。我们想了很多办法来增加保额，比如轻症第一次赔付重疾保额增加30%，这个是市场独有的创新。还比如最高保额调高到60万，50岁还可以买到高保额50万，这也是互联网保险的重大突破。这一系列做法，都是希望用户尽可能买到高一些的保额，在需要的时候都能够用的上。

瑞泰总精算师王总：

印象最深的还是保障责任的设计。

上面已经提到过超级玛丽这款产品最大的特色就在于保障责任的设计。为了设计出满足客户需求的产品，我们与小雨伞共同研究了市场上主流的重疾产品，梳理了各项保险责任，反复进行测算与沟通。尤其是重疾增额的方式与特定恶性肿瘤的选择，小雨伞与我们的多元行销部充分研究了客户需求，提出了各种方案，产品精算部在测算后积极反馈并提供建议，最多的时候一天就沟通了5轮产品形态。就是在双方及时高效的沟通下，最终确定了产品的保障责任。

小雨伞保险赵欢：

在有癌症多次赔付的成人重疾这个想法之后，我们和瑞泰有了好几轮的沟通，具体的产品方案调整了好几轮，双方都不太满意。于是我们赶到了北京，和瑞泰的精算、产品同学现场沟通。产品诞生的前一天晚上两点，我们还在想产品的形态怎么突破。第二天在出租车上，记得是8点左右，我突然想到一个点，赶紧给瑞泰同学打电话，他们按这个想法测了一轮，成了。得到消息的时候，我们已经在飞机上了，都跳了起来。

瑞泰总精算师王总：

核保政策的宽松不是没有下限的，也不是凭空而来的。瑞泰人寿的“宽松的投保条件”主要是基于以下两点：

1.关注客户利益是我们的设想初衷。秉承“以客户需求为导向”的理念，瑞泰人寿致力于为客户提供全面的保险保障。除了高性价比的产品，简单快捷的投核保流程与高效便捷的理赔服务也是我们努力的方向。产品设计阶段，站在“我是客户”的角度，换位思考，逐字推敲，与专业技术团队合作，在客户感知与风险控制之间寻找平衡，在一定的风险容忍度范围内，做到客户价值最大化。

2.建立风控体系是我们的技术保障。瑞泰人寿建立了严格的风控体系，定期对各项风险进行检测并预警，对各项风险制定了风险管理措施并不断完善，确保风险可控。 

小雨伞保险赵欢：

互联网保险是没有传统保险的填写核保问卷、体检和契约调查等一系列风控措施的，难免有一些鱼目混珠；但是我们希望这款产品能够有不一样的地方，比如高保额、不限职业投保、不限体重投保，如何解决这个矛盾是我们要考虑的问题。我们在“超级玛丽”这款产品引入了互联网风控，在获取用户授权之后，通过一些互联网风控的技术去识别一些逆选择的风险，既满足用户的需求，同时也满足保险公司对于风险控制的需求。