瑞华小佩奇，这个产品有点精明！

最近，很多人问我瑞华小佩奇怎么样？

价格便宜、保障充足、能保先天性疾病、还有忠诚客户权益，是款非常出色的产品。

但是仔细品品条款，会发现它还是藏了很多小心机的。

一、

小佩奇是一款消费型的少儿定期重疾险。

这是一个我特别喜欢的险种，低保费、高保障。

能够让你用极低的保费，换来很高的保障，把杠杆做到极致。

这款产品最长可以保障30年，包括101种重大疾病，可赔付1次；35种轻症，可赔付2次，每次赔重疾保额的30%。

此外，有10种少儿高发重疾。

包括白血病、重症手足口病、脊髓灰质炎等少儿高发重疾。

如果得了这些疾病，可以额外多赔1倍保额。

也就是买50万保额，得了白血病，赔100万。

并且，这10种特定重疾最多可以赔3次，每次间隔期1年。

另外，小佩奇有投保人、被保险人双豁免。

投保人豁免，就是孩子得了轻症、重疾，后续保费不用交了，保障依然有效。

投保人豁免，就是交保费的那个人（家长）得了重疾，或者不幸离世了，孩子的保费也不用交了。

属于非常人性化的设计，很多产品都有。

到这里，你会发现小佩奇是一款实实在在的好产品，但却不算惊艳。

因为相比于大黄蜂2号、慧馨安、童乐保这些优秀的前辈，超低价格、病种全面、特定重疾双倍赔，大家都有。

为了抢占市场，瑞华只好想了两个绝招。

二、

绝招一：不免责先天性疾病。

常见的重疾险，对于因先天性疾病导致的责任，都是不予理赔的。

但是瑞华小佩奇在条款中，并没有这项规定。

这就意味着，如果孩子在投保前有未发现的先天性疾病，将来因此造成理赔，小佩奇这款产品依然会赔。

那么问题来了。

孩子出生后投保前，有先天性疾病不被发现，并且后续会因此导致理赔的概率，实际中到底有多大？

基于这个疑问，我特意请教了一位核保老师。

这位老师有10年以上的核保经验，在进入保险行业之前，也有多年的临床医学经验，并且还是两个孩子的妈妈，在这方面比我专业很多。

根据老师的说法，我国发生率较高的出生缺陷，包括先天性心脏病、多指、唇腭裂、神经管畸形和脑积水。

其中，先天性心脏病，大多在出生检查时就会被确诊；镰型细胞病、唇裂和腭裂、急性组、神经管畸形等，一般在怀孕期间即可发现。

其他的疾病，如幽门狭窄、先天性髋关节脱臼等，大多在孩子出生2个月内，会被发现。

也就是说，按照目前的医学水平，以及家长对孩子的重视程度，大多在孕期、出生前后，都会经过多项检查。

投保之前，有严重先天性疾病而不被发现的概率，并不是特别高。

此外，小佩奇的健康告知中，对于先天性疾病也比较严格，甚至问到了家族病史。

那么，这项功能可能就要打个折了。

但是，这并不意味着这个设计没用，因为谁也不知道，最极端的情况会不会发生在自己身上。

很多时候，保险保障的也只是小概率事件。

三、

绝招二：忠诚客户“权益”。

这个设计，真的让我眼前一亮。

少儿定期重疾险千好万好，唯有一点不好：

如果在保障期限内，孩子的健康状况出现了问题，长大后可能买不了，或者无法以标准体购买新的保险了。

针对这个问题，小佩奇给出的解决方法是，在这份保险满期的60天内，孩子可以无需健康告知、没有等待期，直接投保瑞华当时在手的终身重疾险。

相当于给了孩子一次机会，将来可以在定期保障到期后，直接转为终身保障。

但是，这个权益是有条件的：

第一，转换产品之前，从来没有申请理赔过。

这意味着，孩子必须在保障期限内，没有得过重疾和轻症。

第二，将来转化的终身重疾险，保额不能高于你现在想买的保额，也不能高于50万。

也就是说，你想买10万保额，占到这个大便宜，没门。

但是，即使买了最高100万保额，将来保障到期后，孩子最高也只能买50万保额。

这个额度到时候够不够用呢？

说实话，我也不知道。

另外需要提示的一点是，瑞华人寿成立于2018年5月，相对来说非常年轻。

按照我国的保险监管体系，能拿到保险牌照的话，背景和实力都比较过硬，也不用担心将来破产倒闭、无法理赔的问题。

只是这家公司目前的产品较少，整体风格和服务质量还不明晰。

将来孩子长大后，能够换到的终身重疾险具体如何，也要打一个问号。

但不管怎样，算是有个最保底的安排。

对于预算不高，只能买定期重疾险的家庭来说，也是一个折中的选择。

如果实在担心，也可以给孩子买个终身重疾险。

四、

除了瑞华小佩奇，现在还有其他同类产品吗？

四款热销产品，各有优势。

小佩奇有先天性疾病保障，以及“忠诚客户”权益，能够解决孩子未发现的先天性疾病，以及将来续保无法买保险的问题。

大黄蜂2号有保额增长，买50万保额，10年后就变成了81万，有效抵御通货膨胀，0岁孩子买，价格也有优势。

和谐健康的大黄蜂，可以附加100万保额的长期医疗险，重疾医疗一步到位。

慧馨安对于年龄较大的孩子来说，价格更便宜。

到底选哪个，并没有标准化的答案。

关键看你在意什么风险，偏好哪种保障了。

如今市场竞争激烈，保险公司会不断推出新的卖点。

所以很多人就挺纠结，看来看去挑花了眼。

但其实，好的产品总是相似的。

对于投保人来说，病种保障全面、价格合理、产品类型适合，是最重要的。

至于轻症赔几次、先天性疾病保不保，都只是锦上添花。

根据个人喜好来就好。

不必太纠结。