复星保德信星悦，一款正面挑战康惠保旗舰版的重疾险

百年康惠保旗舰版和守卫者号上市后，超高性价比，真的是横扫其他同类重疾险。

所以后来上市的产品，都是避开他们的锋芒，从价格竞争转移到差异化竞争，如癌症多次赔付、特定重疾额外赔付等。

今天测评的主角，复星保德信星悦重疾，却是正面挑战康惠保旗舰版。

它的保障内容对标康惠保旗舰版，又加入了自己有诚意的小创新，费率有可圈可点之处。

这是我们测评复星保德信的第三款保障型产品。

之前测评过的两款，一是复星保德信的星安定寿，艺名叫“金钟罩”，一是多次赔付重疾险星满意，两款产品性价比的都还不错。

对星悦进行具体的测评前，先给大家介绍下其承保公司，复星保德信。

复星保德信，属于复星系的混血儿，由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资保险公司。

公司于2012年9月正式成立，注册资本26.621亿元人民币，股东双方各持有50%的股份，总部位于上海，在北京、山东、江苏设有分支机构。

复星集团和郭广昌，大家都很熟悉，复星系也是最早布局金融产业的民营财团之一。

据资料，复星控股的保险公司，有复星保德信、复星联合健康外和永安财险，寿险、健康险、财险牌照齐全。

美国保德信金融集团（Prudential Financial），是美国最大的金融机构之一，其集团成员美国保德信保险公司，成立于1875年，是美国最大的人寿保险公司之一。

要不说呢，再小牌的保险公司，背后的爹地妈咪，都是超级牛逼的。

和大部分外资险企一样，复星保德信成立近7年，发展相对缓慢，已经7连亏。

2018年全年原保费和规模保费，分别是12.6亿和20.24亿元，，分别位列86家寿险公司的第64位和65位。规模不大，增幅很高，同比增幅分别高达90%和57%。

2018第三季度核心/综合偿付能力充足率均为386%，最近一期风险综合评级均为A类，全年亏损1.11亿。

整体来说，复星保德信除了保费收入不高和7连亏外，公司的经营还是比较稳健的，推出的产品性价比都还不错，发展后劲应该很足。

星悦重疾险的保障内容，是在康惠保旗舰版的基础上，进行了小创新，一样分为必选基础保障部分、可选特定疾病保障、可选身故保障三部分。

同样是单次重疾赔付，再加中症和轻症保障，星悦的病种数量和康惠保旗舰版完全一样， 重疾100种、中症20种、轻症35种。

100种重疾，除25种统一规范病种外，剩余病种有10来种病种不同，而相同的病种中，星悦有几种的理赔条件略严苛一些，譬如严重哮喘25周岁前赔付，有病种要求三级甲等公立医院医生确诊等，不过这些病种的发生率小，影响非常有限。

有趣的是，星悦的中症20种和轻症35种，病种、病种排序和病种的描述，和康惠保旗舰版完全一样，赤裸裸的直接照搬啊。

除了以上外，两款含片还有以下两点区别：

①轻症赔付次数都是3次，首次赔付额度都是30%，不同的是星悦的第二次、第三次赔付额度提升到35%和40%。

②星悦多了癌症二次赔付，就是被保人在18岁前罹患白血病，获得基本保额赔付后，可豁免后期保费，5年后再患癌症，还可获得1次100%赔付。这一条，是比较实用的。

按照我国最新的癌症数据(2018年发布的2014年统计数据)，14岁以下少儿白血病的发病率，男还孩是5.3/千人，女孩是3.8/千人。

而据资料，儿童急性淋巴细胞白血病，我国5年净生存率在60%左右，美国和日本则高达89.5%和87.6%。但同时，白血病患儿经过治疗康复后，后期再患癌的几率，大大高于常人。

康惠保旗舰版的可附加特定疾病保障，是对标国华人寿超级至尊保，赔付额度30%，其中男性特定疾病13种，女性7种，少儿6种(限18岁前)，且男女特定疾病和少儿特定疾病是单独可选。

星悦的可选特定疾病，男性10种/女性8种（限18周岁后），少儿10种(限18岁前)，且三项是绑定 一起，赔付额度同样是30%。

除此之外，星悦还多了另一个可选项—高龄特定疾病，赔付额度70%。如果60岁后首次确诊重疾且是特定疾病，可获得200%的保额赔付，即基本保额100%+特定疾病30%+高龄特定疾病70%(特定疾病和高龄特定疾病保额可累计叠加)。

星悦和康惠保旗舰版一样，本身是一款没有身故责任的纯重疾险，即如果没有发生重疾理赔身故，可通过退保获得保单的现金价值。

同样的，两款产品都附加了可选的身故责任，即身故返累计保费。不同的是，康惠保旗舰版保障身故或全残返累积保费，星悦仅保障身故。

横向对比，以康惠保旗舰版为主。

上一节已经介绍了两款产品保障内容的区别，下面主要从核保限制/健康告知、投保选项和费率三个方面，进行对比。

职业类别，星悦限制1-4类，而康惠保旗舰版的1-6类。

投保年龄上，星悦是30天~50周岁，康惠保旗舰版的28天~55周岁，跨度也更宽一些。

健康告知上，星悦也更严格。

星悦对住院史(或医生建议手术/住院)追溯到5年内，高血压的限制要求收缩压140mmHg以下或舒张压在90mmHg以下才能投保。

不过，星悦没有BMI的限制，康惠保旗舰版要求BMI需在28以下C才能投保。

两款产品都有智能核保功能，对于常见的疾病，如甲状腺结节、乳腺结节和乙肝病毒等的核保结论，都是相对宽松的：

乙肝病毒携带者，如果没有诊断为小三阳、大三阳或肝炎，且肝功能检测值在正常值上限的1.5倍，通过智能核保两款都可以直接投保。

脂肪肝，星悦要求肝功能正常通过智能核保可直接投保，康惠保旗舰版的结论则更宽松，肝功能检测值在正常值上限1.5倍内，通过智能核保可直接投保。

乳腺结节，康惠保旗舰版已经算是比较宽松了，只要半年内检查结果分级0-2级可直接投保，分级3级就除外责任投保。星悦则要求每年复查且最近一次复查分级2级及以下，可直接投保；对于非恶性且手术切除治愈超1年，且术后病理结果良性无相关后遗症，也可直接投保。

甲状腺结节，星悦的智能核保结论，和乳腺结节差不多，比较宽松。

免体检保额，星悦40岁及以下和康惠保旗舰版一样，最高50万；46岁~50岁是20万，比康惠保旗舰版低。

保险期限，无身故保障时，星悦只有保终身选项；如果含身故保障，可选保至80岁或保终身。康惠保旗舰版则都可以选择保至70岁或终身。

不同年龄的最长缴费期限，45岁及以下，星悦和康惠保旗舰版一样，46岁~50岁星悦最长只能10年缴费，康惠保旗舰版可选15年交。

对比表中，在保额50万、保终身、缴费20年条件下，我们选择了4种保障组合的费率，即，

• 重疾+中症+轻症；

• 重疾+中症+轻症+身故返保费；

• 重疾+中症+轻症+特定疾病；

• 重疾+中症+轻症+特定疾病+身故返保费；

其中，特定疾病不含高龄特定疾病保障。

不含特定疾病保障时，重疾+中症+轻症保障，星悦多了少儿白血病之后的二次癌症保障，以及轻症额度的小优势。

①重疾+中症+轻症的费率

和康惠保旗舰版相比，星悦男性平均高10%，女性10岁以上略低1%以内。

②重疾+中症+轻症+身故返保费的费率

和康惠保旗舰版相比，星悦男性平均高13%，女性略高1%~2%。

不含特定疾病保障时，男性仍是康惠保旗舰版性价比更高，女性不含身故保障时星悦略微强一丢，含身故保障时旗鼓相当。

表格红康惠保旗舰版的费率，同时包含了男/女和少儿特定疾病，这种组合下，两款产品的保障也略有区别：

星悦的少儿特定限18周岁以内，男女特定限18岁以后；康惠保期间版少儿特定限18周岁以内，但男女特定没有年龄限制。

特定疾病病种，两款产品也有一些差别。

男性特定疾病，康惠保旗舰版有更多高发癌症，急性心肌梗塞和脑中风后遗症都有，比星悦胜一筹。

女性特定疾病，星悦则更胜一筹，多了三种非癌症的高发重大疾病。

少儿特定疾病，星悦比康惠保旗舰版多了4种。

①重+中+轻+特定疾病(不含高龄特疾)的费率

和康惠保旗舰版相比，星悦男性平均低5%，女性几乎相当。

②重+中+轻+特定疾病(不含高龄特疾)+身故返保费的费率

和康惠保旗舰版相比，星悦男性平均低3%，女性平均高2%~3%。

加上特定疾病保障后，结合费率和特定病种的覆盖，星悦和康惠保旗舰版几乎打成平手。

③高龄特定疾病保障的费率

选择特定疾病保障，星悦还可选择高龄特定疾病保障。

如果同时投保特定疾病和高龄特定疾病，60周岁后首次确诊重疾且是特定疾病，则可获得200%的保额赔付。

加上高龄特定疾病保障后，在重+中+轻+特定疾病(不含高龄特疾)基础上，男性费率增加10%~13%，女性费率增加6%~7%。

这个费率加幅，在合理范围内，但略微偏高。要不要选择这个保障，看个人需要吧。

总的来说，复星保德信星悦重疾险，还是非常有特色的，尤其是对女性来说，不含特定疾病保障时的性价比，甚至比康惠保旗舰版还略高了一丢丢，做到这样已经很厉害了。

我们再来总结下这款产品的特点和优势：

1. 不同保障可灵活搭配投保，给了投保人更多的选择余地

除了必选项外，特定重疾、高龄特定重疾、身故保障，投保人可根据自己的需求自由搭配。

2. 产品性价比高

不含特定重疾保障时，星悦男性的性价比低于康惠保旗舰版，女性则略微有一点优势；含特定保障后，与康惠保旗舰版旗鼓相当。

3. 自带少儿白血病后癌症二次赔付

投保必选项后，在18周岁前确诊白血病，除获得重疾赔付后，可豁免后期保费，如5年后再次确诊癌症，可再获得100%保额赔付。

4. 高龄特定疾病保障

投保特定疾病+高龄特定疾病保障，60岁以后首次确诊重疾且是特定重疾病种，可获得200%的赔付。

5. 其他

• 等待期短，只有90天；

• 常见疾病如乳腺结节、甲状腺结节智能核保结论宽松；

• 满足投保条件可获得星荟萃健康服务，包含重疾绿通、重疾垫付、质子重离子治疗预约、国药网网购药95折等。

相比康惠保旗舰版，星悦也有一些不足，如基础保障男性费率偏高，投保职业限1-4类，公司分机机构不多，无身故保障时只有保终身选项，某些重疾病种赔付更严苛等。

针对这款产品，如果对重疾险的需求是不含身故责任的纯重疾险，或是需要身故返保费，我们的投保建议如下：

1. 不需要特定重疾保障时，男性优先建议选择康惠保旗舰版，少儿和女性优先建议星悦重疾险；

2. 需要附加特定重疾保障，可按自己的偏好两者择一；

3. 已经投保百年康惠保旗舰版，需要加高重疾险保额，星悦是很好的搭配组合；

除这两款产品外，

4. 复星达尔文1号的现金价值高，瑞泰超级玛丽可附加高发特定癌症二次赔付，而且两款产品轻症赔付后重疾额度可提升，也是值得考虑的好产品。

5. 如果需要身故赔付保额的重疾险，百年守卫者1号截止2月28日24:00前可投保，另外弘康哆啦A保、瑞泰超级玛丽也是好的选择。

测评的日子，手指在键盘飞舞，时间在指尖流逝。

转眼二月只剩最后一天，阳春三月抬眼可见。拼搏正当时，健身也别忘记，和大家共勉。