友邦全佑惠享2019，轻症7次赔，噱头or创新？

一转眼就到了3月份，江浙沪地区从“包邮”变成“阴雨包月”，北京成天就是橙色雾霾预警。哎，日子不爽利啊。

过去的个把月，除了春节休假奔波就是出差会议，一直不停歇，导致这块自留地，快荒废了。

然而，虽不能时时相见，却是时时思念的，希望你们能隔空感受到。

本来这一篇，想来个全面的港险（再）分析，但是发现要投入许多时间精力查数据码文字，大周末的还是稍微轻松一点好了，写个友邦全佑吧。反正过了开门红最关键时候，也少些“肯定是广告，不收钱怎么会写人家产品”的嫌疑。

BTW，“绿皮书”挺好看的，打8.8分，而之前风评很高的“流浪地球”，显然不是八卦姐的菜，最多7吧。如果你还没看，可酌情考量。

下面言归正传，开始进入友邦“全佑惠享荣耀（2019）计划”测评。

这一路走来，升级打怪之路也是不易。毕竟，又要保持竞争力又要保持价值（li run），还要不断创造新鲜感，真是一件烧脑的事情。了解细节的人可以看出，2015年之前，基本都是走“责任增加”这条路线，但是当一个产品身上承载的东西过多时，势必会带来保费上的压力，再加上行业竞争，各路人马各显神通，15年开始，全佑开始做减法，惠选就是“责任减少，保费相应也降低”的开始，到了竞争更加严苛的2018年中，还阶段性出现过“少一年保费”也就是交18年的操作（注：全佑常规缴费期是19年而不是其他公司的20年）。

一转眼到了2018年底也就是今年开门红时期，全佑惠享荣耀（2019）上市。

从上面的官方介绍可以看出，这个产品最突出的两大亮点就是：

一，18年交（少交一年）；

二，轻症最高赔付7次。

和之前产品相比，升级之处有：

1.重疾种类从80种增加至100种；

2.轻症升级是重点：

    （1）轻症种类从30种升级至60种；

    （2）轻症最高赔付从3次变成7次；

    （3）轻症递增给付，最高可赔付250%基本保额；

    （4）轻症保障取消75岁限制，延长至终身；

    （5）轻症从分组变成不分组。

3.在责任扩展的前提下，年交保费“0”涨幅（官宣以30岁女性19年交为例），再考虑到18年交费，确实是“加量不加价”了。

看图：

是不是玲琅满目但是也眼花缭乱？莫急，八卦姐来划重点了：

1. 最高950%基本保额的赔付

相信很多人被这个数字震到了，什么意思呢，就是说，你买了10万的基本保额，因为多次/额外赔付等，最高有可能赔到95万。但请注意拿到这个金额的前提是，把7次轻症、3次重疾、两次癌症额外，再加上一次意外身故/残疾和自然灾害额外赔付全部拿到手@￥%￥……%，真的是悲惨人生了。不过这也无可厚非，不少公司的产品都走这条路子。

2. 最多7次最高250%基本保额的轻症赔付

本次升级的最大亮点，可能也是目前行业之最的轻症设计，但是，八卦姐看了却并不兴奋。因为，发生概率实在太低太低了，所以，7次的设计，噱头大于实际意义，倒不如取消75岁限制来得实在。另外，对于轻症和重疾，都有一些通用规定，如果是同一疾病/事故导致两种疾病，都只赔一次；如果确定轻症时也到了重疾定义，那就按重疾赔轻症不赔。另外，还有很重要的两点，让这个7次更多得停留在理论阶段：

（1）轻症需发生在重疾之前

这一点，可能有人表示不解，看条款，如果得了重疾，或终末期或全残或已开始给付老年长期护理保险金，则合同终止，轻症自然也赔不到了（再注：这一点也是行业普遍做法，因为得了重疾之后再得轻症的概率很高，所以大多数产品都有类似要求，并不是全佑这个产品独有的）：

（2）轻症隐性分组

在保险责任里，虽然对轻症没有明确分组，但是在疾病定义里，不少疾病存在隐性分组，看图：

总共有14种轻症疾病有类似设置，不一一列举了。不过无独有偶，在另外一家公司今年的开门红重疾中，八卦姐也发现了类似的问题，不知道是再保的关系还是理赔上的考虑。为此，八卦姐也咨询了理赔人员，说这样要求有一定道理，因为这些疾病之间有一定关联性，但是，设了限制对理赔肯定还是有实质影响。

以上几点综合，让“最多7次，最高250%基本保额赔付”的轻症责任，更多的是一个看上去很美而实际拿到的概率很低的责任。

3. 18年交费

没啥说的，就是便宜了。

4. 其他几个问题

（1）两次重疾间隔期365天，是业内比较长的了，目前比较常见的是180天，有优化空间；

（2）意外性价比和发生率（尤其是自然灾害的）均不高，但是要求必须同时购买，这一点，八卦姐也是没有办法喜爱；

（3）最后，关于重疾、身故、全残、终末期疾病、老年长期护理，这几个责任是提前给付的，也就是说，哪个先得，合同就终止了，并不是并存的。关于这一点，各类宣传材料上竟然完全没有提及，也是有点出乎八卦姐意料（好心人看到了可以向公司反馈一下，减少合规风险^_^，八卦姐真的是好心）。

估计还有很多人想看产品（尤其是保费）和其他公司的比较，呵呵，这个，你们自己去比吧。

最后，再唠叨几句：

1.全佑本次升级诚意足够，但创意和新意却是略让人失望的（毕竟，是承载了那么多希望的全佑啊，也可能是八卦姐之前期望太高了）；

2.买or不买？和其他公司产品比如何？这些还是要看你们自己的选择和决定，存在即合理，只要你觉得适合自己的，就是好的；

3.连友邦也走入了“病种升级，赔付次数变多，价格降低”这样简单直接的竞争通道，下一次重疾险创新和突破之路，在何处？

最后一个问题，留给大家，也留给八卦姐自己。