这款大公司的重疾险，“狠”便宜

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最近新上市的产品有点多，对比测评工作有点忙不过来了。

不得不承认，这是个好现象。

说明保险公司竞争激烈，这对老百姓来说，绝对是利好。

很多朋友觉得现在线上的高性价比重疾险，都是中小公司占据主力。

很少见到有大公司推出的优秀重疾险。

这里容我说一句：即便是所谓的「小公司」，也远比你想象的要强大。

请戳这里了解：这世上，本无「小保险公司」

但就算我磨破了嘴皮子，依然有一些朋友有“大品牌依赖症”，非挑大公司不可。

今天，就把我认为大品牌公司里，性价比较高的重疾险跟大伙介绍下。

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/阳光人寿/

这家公司，就是阳光人寿，绝对算大公司了。简单介绍下：

阳光人寿成立于2007年底，注册资本金183.425亿元。

目前除西藏外，其他省份都设有分支机构，拥有33家二级机构，全国网点超过1000家。

阳光人寿的大股东是阳光保险集团，持股99.999%。

阳光保险集团成立于2007年6月，旗下拥有财险、人寿、信用保证保险、资产管理、医疗健康、互联网金融等多家专业子公司。

截至2018年，阳光保险已连续8年入选中国企业500强。

从财务数据来看，阳光人寿也配得上大公司的名号。

2018年非上市寿险公司利润排行榜中，阳光人寿位居第二，年度净利润为35.7亿元，仅次于泰康人寿。

2018年寿险公司规模保费排名中，阳光人寿在全国将近90家寿险/健康险公司里，排名第12，年度规模保费达到639亿元。

偿付能力数据也不错，2018年第4季度，综合偿付能力充足率219.37%，远超监管最低标准。

总之，阳光人寿资本金实力雄厚，利润和保费规模都排在行业前列，品牌知名度高，网点遍布全国各地。

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/阳光i保升级款重疾险/

接下来，重点来介绍下产品。这款产品名叫阳光i保（升级款）。

为了方便比较，我选取了：

1、大家公认的大公司里最具代表性的重疾险。

2、线上同类产品（身故赔保额）里性价比较高的复星康乐一生B。

3、该产品升级前的老版本，即阳光i保（老款）。

具体保障责任和价格对比，如下：

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总的来说，阳光i保升级款的保障责任，和其他产品并没有本质的区别：

重疾100种，赔1倍保额；轻症50种，最多可赔5次，每次赔30%保额；身故同样赔付1倍保额（18岁后）；包含被保人轻症豁免；可选投保人豁免。

挑重点来说：

第一，轻症病种没有滥竽充数之嫌。

高发轻症都包含在内。比如：非危及生命的恶性病变（含原位癌），冠状动脉介入手术，心脏瓣膜介入手术，主动脉介入手术，不典型的急性心梗，微创冠状动脉搭桥术，轻微脑中风，较小面积III度烧伤，视力严重受损，开颅手术等。

不过，阳光i保升级款的轻症是分组的，这一点其他公司多为不分组多次赔付。阳光将50种轻症分为5组，我简单整理如下：

这样的分组是否合理呢？

首先，将癌症类轻症单独放在一组，这和我们此前谈过的重疾多次赔付型保险的分组是同样的道理，癌症类单独放在一组，可以大大提高实用性。

其次，尽管部分相关性较高的疾病被放在了同一组，如冠状动脉介入、不典型急性心梗、微创冠状动脉搭桥。这意味着发生一种轻症后，未来若发生同组内其他疾病将不能获赔。但事实上，绝大多数轻症不分组的产品，在条款中也都有类似的除外描述，其实本质上也是归在同一组来对待了。

其他公司的重疾险关于轻症赔付的描述

总的来说，将轻症分为5组，癌症类单独一组，且最高可赔5次，每次都赔保额的30%，且不占用重疾和身故的保额，还是可圈可点的。

第二，在大品牌公司的产品里，价格有绝对优势。

和我选取的几款大公司产品相比，阳光i保升级款价格优势非常明显。

具体来说，同等条件下：

比平X福要便宜33%-47%。

比国X福要便宜25%-36%。

比X诺人生要便宜25%-30%。

这种价格差异是非常明显的，不比不知道，比比绝对让你吓一跳。

和老版本阳光i保相比呢，可以说是加量不加价。

升级款有几个重要的变化：

一是由20种轻症赔20%保额（限1次）调整为50种轻症赔30%保额（赔5次）；

二是新增了投保人豁免责任可选。

具体价格上，升级版的男性价格比老款平均便宜2%，女性价格比老款贵2%。但考虑到保障责任更好了，所以升级款的性价比还是更高的。

最后，我们将其和目前线上性价比非常高的复星康乐一生B款比较看看。

男性价格：复星康乐一生B只比i保升级款便宜2%-3%。考虑到阳光轻症赔付次数和额度上都优于复星，应该说两款产品的性价比已不相上下了。

女性价格：复星康乐一生B还是更有优势一些，平均要比阳光便宜7%-8%。

总之，阳光i保升级款和大公司相比，价格优势非常明显。而即便和目前线上性价比较高的康乐一生B相比，也并没有贵多少（男性贵2%，女性贵8%）。

第三，可选投保人豁免保费。

越多的险种都支持投保人豁免功能了。阳光在这次的升级中，也考虑到了市场的需求，新增投保人豁免保费这一功能。不过有两点注意：

1、目前只支持父母为未成年子女投保时选这一功能，夫妻互保暂时还不支持投保人豁免。

2、阳光的投保人豁免，包括投保人身故/全残/重疾豁免，投保人发生轻症的话，是不豁免保费的。

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/总结一下/

如果更希望从大公司里面选，阳光人寿i保升级款是非常值得考虑的。

简单总结下产品的优势和不足。

优势：

1）轻症赔付额度和次数都更好，赔付30%，最多赔5次。

2）价格优势明显，尤其是男性客户，价格优势更为突出。

3）网点遍布全国各地，覆盖33个省级地区，1000多个城市。

4）缴费期最长可30年或交至60岁。

5）支持线上人工核保。

不足：

1）等待期略长，180天。

2）投保人豁免仅包含重疾/身故/全残豁免，投保人患轻症不享受豁免。

3）投保人豁免暂时仅支持父母为未成年子女投保。

4）41岁-50岁最高只能投保20万保额。东北部分地区18-40岁只允许投保最高30万保额。

5）暂不支持智能核保。