叮~您的蓝胖子重疾险又升级了！

谈到高性价比的重疾险，我们公众号“精算盘管家”曾经介绍过好几款，但本着精益求精的态度，我们一直密切关注着它们是否能变得再好一点、一点点…

前几天，果然等来了一个重磅消息！有一款大家很亲切的，像蓝胖子一样很有安全感的重疾险——哆啦A保又升级了！

升级本身其实很正常，不少保险公司都会根据客户的反馈、医疗手段的进步、投保系统的开发等因素对以往的产品进行升级，譬如平安福、复星联合康乐e生。但不是所有的升级都为消费者好，有些含金量很高，而有些却只是噱头。

那么这一次弘康哆啦A保的升级又如何呢？

下面就来仔细聊一聊这三个升级。

最后，得到核保结果。有 4 种核保可能：正常投保、加费投保、除外承保和拒保。

看到这儿，很多人有疑问了：怎么还要加费啊？我们是否要接受加费呢？

徐老师认为，虽然哆啦A保看起来加费不少，但是和线下的重疾险产品相比较，加费后的保费仍然有很强的竞争力，如果你的智能核保结论是加费，建议可以考虑接受核保结论。

介绍完三个升级，总结一下哆啦A保的产品亮点

哆啦A保完全可以称作多次赔付型重疾险中的“价格屠夫”，将性价比做到了极致。

我们把现在市场上，最热门的几款重疾险做了一个对比表：

▲ 昱淳精算咨询产品分析库

对比数据都在表格里，性价比高不高大家一看自有定论。

1）从极致的性价比看，哆啦A保最有竞争力，比同类型产品便宜约 10%-30% （平安福 2018 只是单次赔付重疾险，但价格还是辣么贵…）

2）保障上也是丝毫不落下风，轻症 30% 的赔付比例足以跻身一线重疾梯队。

3）哆啦A保的保障种类最全，轻症 55 种、重疾 105 种，远远高于康健一生和平安福。

4）唯一美中不足的是，它有 180 天的等待期。

看到上面的那张表格，可能有的小伙伴不明白了，重疾赔付 3 次（分 4 组），轻症赔付 2 次（分 4 组），什么意思啊？

这就是哆啦A保的第二大特色：多次赔付。

市场上许多重疾险，如平安福 2018 重疾只赔付一次，只要得了重疾发生理赔，重疾合同就会立刻终止，不能再享受该保障。

但是哆啦A保不同，它可以赔付 3 次重疾，2 次轻症。

30 岁男性，投保哆啦A保重大疾病保险 30 万，分 30 年交费，年交保费 5160 元，假设该男子共患轻症 2 次，重疾 3 次，缴费与给付如下：

上图显示，该男子累计获赔 108 万（ 3.6 倍的保额）

1）轻症 2 次（每次 9 万）

2）重疾 3 次（每次 30万）

3）交 10 年保费，累计 5.16 万

通过这种多次赔付的方式（重疾可赔付 3 次，轻症可赔付 2 次），可以解决其他单次赔付保险仅赔一次合同就终止，无法继续享受保障的问题。

我们买重疾险时，总存在这样一个问题：

重疾险保额买低了，保障不够；

保额买高些，保费预算又不够。

那怎么办呢？

别急，哆啦A保附加重疾医疗险就能解决这个问题。

当重大疾病的医疗花费超过哆啦A保重疾险的保额时，附加的重疾医疗险可报销超额部分的医疗费用。

小王投保哆啦A保计划，重疾保额 30 万，并投保附加重疾医疗险。某一天，小王不幸患了恶性肿瘤，治疗花费 70 万；哆啦A保赔付 30 万重疾保额，超出的 40 万医疗费用可按重疾医疗险条款报销。

是不是完美解决了购买重疾险保额不够用的问题？

这里需要注意一点，如果想附加重疾医疗险，哆啦A保对重疾险保额有要求，具体规则如下：

这也是哆啦A保附加重疾医疗险非常具有创新性的一点，因为它能完美解决消费者所关心的重疾险保额不够用的问题，值得点赞。

但我们知道，没有一款完美的保险产品，哆啦A保的附加重疾医疗险也有其缺点。

首先，它的免赔额与尊享e生百万医疗险相比，尊享e生免赔额仅一万元，而哆啦A保的免赔额等于重疾险的保额，比如在上例中，免赔额为 30 万。

再者，它只保障重大疾病，只报销支付重疾的部分，不覆盖意外或者非重疾住院费用。

因此，徐老师建议，若想真的解决重疾险保额不够用的问题，还应当购买一份百万医疗险，如尊享e生。百万医疗险用来报销各种住院花费，重疾险保额用来补偿家庭经济损失，两者可以互为补充。

想要了解更多百万医疗险情况，可参考我们往期文章《为什么极力推荐百万医疗险》