复保星颐年金（星享福养老年金）利益说明，4.025%年金irr详细计算

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复保星颐年金（星享福养老年金）利益说明，4.025%年金irr详细计算

其实之前在年金推荐文章提到了这款产品——复星保德县星颐/星享福年金。

由于这款产品比较特殊，应多位朋友的要求，详细分析一下该产品的收益应该如何计算。

特别提醒：本文主要目的是提供一种分析产品的思路，至于该产品是否适合自己，请结合实际情况来确定

这款产品有俩名字，星颐/星享福，销售渠道不同名字不同，但是产品是一样的。 以一个计划书举例，0岁男孩趸交100万，60岁领取，保证领取20年。 可以享受如下利益 1、60岁之前，身故赔付现金价值和已交保费较大值；
2、60岁开始，每年领取585300元，直至身故，除特殊情况之外，开始领取后无法退保；

3、保证领取20年，如果没领够20年，则一次性赔付剩余年限总和的年金。

4、开始领取10年内，如果全残或者罹患恶性肿瘤，可以申请退保，领取现金价值。

5、可加保，加保截止日期为领取年龄的5年前。

看到这里，大家就有了个基本的想法，那就是这个产品的目的性很强，就是养老。

之前的文章中也有过类似的评价

关于产品的介绍就不多说了，本文重点分析产品的收益率如何，这是很多人关心的问题。

 

1、交费方式：趸交、年交、月交

2、缴费年限：趸交、5/10/15/20年缴、交至养老年金起始领取年龄

3、领取年龄：男性60/65/70岁，女性55/60/65岁

4、领取方式：年领/月领

6、保证领取年限：20年/25年

如果全面测算的话，工作量实在太大，本文选择了0岁、30岁、55岁这3个年龄段共6类人群来计算，做了好多好多个计划书，来对比一下方面的内容：

1、不同年龄/性别，趸交100万的收益对比

2、0岁男/女，趸交100万/5年交20万/10年交10万，来对比不同缴费年龄的收益情况

3、0岁男/女，趸交100万，保证领取20年和25年的收益对比

特别说明：没有提到的，则默认为60岁年领，保证领取20年

首先以一份计划书来讲解该产品的收益应该如何计算

0岁男，趸交100万，60岁年领，保证领取20年，假设2019年1月31日投保，第二天2月1日生效，表格如下

逐条进行解读

1、领取年金之前，我选择了10/20/40/60周年日四个时间节点，以现金价值来计算退保的利益（即退保前的生存利益）

可以看到，星颐的现价在前期非常非常低，回本很慢，24年现价才超过保费；后期增长很快，60岁时比其他高现价年金也仅仅是略逊一筹

现价变化对比如下（复保星颐VS君康颐养金生）

2、在开始领取后10年内（2079年2月1日到2089年1月31日）如果罹患癌症或者全残，可以退保，将现金价值领出来。

此时，IRR是3.9%左右，很可观，非常人性化

3、在领取后的20年内，如果身故则可以赔付一笔身故金，则身故收益如浅黄色区域所示

可见，既然是保证领取20年，从收益的角度上来说，挂得越早，收益率越高……

4、如果一直领取，则养老期间的生存收益如蓝色表格所示，随着时间的延长，收益逐渐增高。

如果好多被保险人都活百岁，保险公司怕是要疯……

5、在不考虑退保的情况下，我们关注的核心利益应该是保证领取期内的身故利益和之后的生存利益，因此，在本文之后的内容中，将以这两部分的利益为对比的标的。

可以看到，在这个区间内，收益率是呈现V字型，两头高中间低

有了以上基础，我们接下来进行各种对比

 

我选择了0岁，30岁，55岁的男女被保险人，100万趸交60岁开始领取保证领取20年，共6份计划书进行对比，表格如下

 

我以3.5%和3.8%作为两个分界线

低于3.5%的部分为低收益区，标为红色区域，意为死的不是时候……

3.5%~3.8%的为中等收益区，标为黄色

高于3.8%的为高收益区，标为蓝色

特别说明，纯考虑数字，不考虑人性，勿喷。

逐点说明：

1、男性的养老金比女性高，没办法，因为女性寿命更长，平均下来能多领几年钱……

2、同样的身故年龄男性收益率比女性高，没办法，也是因为女性寿命更长……

3、投保年龄越小，收益曲线越平滑

4、只要长寿，谁买都合适！！！

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