与百年守卫者1号对垒？复星康乐e生加倍保的突围，太温柔

这两个月，从康惠保旗舰版，到大黄蜂2号少儿定期重疾，再到守卫者1号，百年人寿的线上重疾险王者，姿态已现。

百年人寿想垄断，其他公司当然要反击突围。

最先跳出来的，是受影响最大的复星联合健康。

复星联合作为专业的健康公司，其王牌重疾险康乐e生系列，凭借高性价比曾颇受欢迎，过去一年多，在线上重疾险市场中，始终占有自己的一席之地。

复星联合2017年的营收，很大一部分是靠康乐e生系列支撑。

百年人寿这一搞，对复星联合的冲击肯定会很大，反应不迅速，会很难看。

就在昨天，复星上线了一款新品——康乐e生加倍保。

这款产品有些特别，甚至有承销平台的宣传，打着完爆香港重疾的旗号。

这两年，拿"完爆香港重疾"做宣传噱头，也是见怪不怪了。

不过，康乐e生加倍保的形态，确实模仿了几分香港重疾。

①108种重疾，最多赔付4次，分5组(癌症单独分组)，间隔180天;

②可附加癌症多次赔付，重疾赔付之外，还可赔付2次癌症，间隔3年；

③56种轻症，最多赔付3次，不分组、无间隔，每次额外给付30%保额；

④身故/或疾病终末期，返保费；

这款产品，其实和我们之前测评过的支付宝国华好医保终身重疾（身故返保费版）接近。

不同之处是，国华好医保终身重疾，重疾是单次赔付，2次癌症赔付是绑定的保障，且赔付额度只有基本保额的80%，另外，还有投保额度奖励和提供体检报告的额度奖励。

说它特别，是因为采用了“身故返保费+多次重疾赔付”，这样的组合算线上首款，之前多次重疾赔付的产品，都是传统的身故赔保额重疾险，譬如守卫者1号。

据说，康乐e生加倍保，是冲着守卫者1号对打的。

所以，康乐e生加倍保的组合设计，既应对了多守卫者1号的多次重疾赔付，又避开其锋芒，通过差异化的保障，还错开了对康乐e生B/C的直接冲击。

产品的设计，确实费了心思。

在病种数量上，康乐e生加倍保也铆了劲，重疾108种、轻症56种，就是要比市面上竞品多那么一种、两种的，病种的赔付条件没有特别的坑点。

另外，保障期限仍有保至70岁和终身两个选项，缴费期限特别增加了缴至70周岁，可降低期交保费。

只是等待期仍停留在180天上，没有进步。等待期内发生轻症，按条款理解，虽不承担该项轻症疾病赔付，但合同继续有效，这点比较人性化。

在健康告知上，康乐e生加倍保较严，同期也上线了智能核保，常见的健康异常，可以通过智能核保快速获得核保结论，部分异常的核保结果，也比百年人寿的略严。

有一个小点需要提示的是，一旦发生轻症(或重疾)赔付，主险保单的现金价值为0，就不能再保单贷款。

因为产品的类型和保障内容的独特，横向对比也无法沿用我们的老套路，全部用身故返保费的竞品来对比。

参与对比的产品，混合了身故返保费和身故赔保额两种类型，分别为：

• 国华好医保终身重疾（身故返保费/身故赔保额）

• 百年人寿康惠保旗舰版（身故返保费）

• 百年人寿守卫者1号（身故赔保额）

• 信泰百万无忧（身故赔保额）

• 复星康乐e生B（身故赔保额）

这五款产品，其中好医保终身重疾、信泰百万无忧和康乐e生加倍保一样，有癌症多次赔付保障。

一）与身故赔保额的重疾险相比

先来大概了解下，相同保障，身故返保费和身故赔保额，这两种类型重疾险的费率差额。

按照过往产品的数据，如果两款多次赔付重疾险定价一致，身故返保费的产品，一般要比身故赔保的产品，低15%左右。

以好医保终身重疾为例，同一款产品，身故赔保额的费率，平均比身故返保费高12%。

除了这组数据外，之前支付宝国华成人终身重疾险，身故返保费的费率，平均比身故赔保额低20%；

有了这个数据为基础，我们大概可以将康乐e生加倍保的性价比，与身故赔保额的且多次重疾赔付的百年守卫者1号和信泰百万无忧来衡量。

➤1. 与百年守卫者1号相比

如果不附加额外2次癌症保障，康乐e生加倍保的与百年守卫者1号的主要区别，就是身故返保费和身故赔保额的不同，另外还有轻症额度的高低区别。

按照上面身故赔保额和身故返保费的费率差，康乐e生加倍保的费率，应该要比百年守卫者1号低15%甚至以上。

在不附加癌症保保障的前提下，康乐e生加倍保，与百年守卫者1号费率相比，男性平均低9%，女性平均低7%。

即使类型不同，综合来看，不附加癌症额外保障，康乐e生加倍保的性价比，比守卫者1号逊色。

➤2. 与信泰百万无忧相比

信泰百万无忧，我们没有做过单独的产品测评，但有不少朋友在后台推荐过这款产品。

信泰百万无忧这款产品的保障内容，癌症最多赔付2次，其他重疾最多赔付2次，重疾保障比康乐e生弱一点；

轻症保障保障上，额度都是30%，康乐e生加倍保赔付3次，信泰百万无忧赔付2次；

信泰百万无忧多了中症保障，20种病种，赔付2次。

在上面这些保障的差异下，康乐e生加倍保的费率，与信泰百万无忧相比，男性平均低了12.4%，女性平均低了3.2%。

同样是癌症可以额外赔付，除去身故赔保额的费率加幅，与信泰百万无忧相比，康乐e生加倍保的性价比，男性相当，女性则逊色。

二）与身故返保费的同类竞品相比

➤1. 与百年人寿康惠保旗舰版相比

保障内容上，不算可附加的2次癌症赔付，康乐e生加倍保多了3次重疾赔付，少了中症保障。

费率上，不含附加的癌症额外赔付，康乐e生加倍保与康惠保旗舰版相比，男性平均高了26%，女性平均高了31%；

如果选择身故返保费的重疾险，为了多出来的几次重疾赔付，大家是否愿意多花近30%的保费支出呢？

➤2. 与国华好医保终身重疾对比

保障内容上，康乐e生加倍保的重疾赔付次数多3次，2次癌症赔付额度高20%，轻症额度高了10%，支付宝好医保终身重疾则多了额外的奖励保额。

费率呢，康乐e生加倍保，

与好医保终身重疾（身故返保费）相比，男性平均高了15%，女性平均高了28%；

与好医保终身重疾（身故赔保额）相比，男性平均高了3%，女性平均高了19%；

大概估算，康乐e生加倍保的性价比，最多与国华好医保终身重疾（身故返保费版）相当，而比好医保终身重疾（身故赔保额版）逊色。

保费低位的纯重疾险，已经被康惠保旗舰版守得死死的；

高阶的终身重疾险，守卫者1号多次重疾赔付的性价比，几乎做到了极致。

在这个夹缝中，复兴联合想要突围，确实挺难。

不过，夹缝中也有生存空间。

综合上面的产品介绍和横向对比，我们来总结下康乐e生加倍保这款产品。

保障亮点：

身故返保费重疾险中，首款多次重疾赔付产品；

可以附加癌症多次赔付；

重疾和轻症病种数量都达到了市面之最；

等待期内发生轻症，虽不承担该项轻症疾病赔付，但合同继续有效。

可以看得出来，康乐e生加倍保的市场定位，其实很清晰：

• 一是多次重疾赔付需求；

• 一是癌症多次赔付需求。
  

针对这两种需求，目前市面上的重疾险产品，多是身故赔保额的类型，保费普遍偏高。

康乐e生加倍保的产品设计，以略低的保费，满足了多次重疾赔付和癌症多次赔付这两种高端的保障需求。

从竞争的角度来看，这个市场定位，确实是一招妙棋。

但从上面的费率对比来看，康乐e生加倍保，确实没有百年人寿康惠保旗舰版和守卫者1号的极致性价比，只能说，还不差吧。

总的来说，复星康乐e生加倍保，巧妙的避开了价格的硬碰硬，靠保障的差异化，能获得一定的市场空间，但要说突围，力度也太弱了，顶多算捡漏。

对于消费者来说，倒确实是多了一种选择。

综上，我们的投保建议如下：

①如果要多次重疾赔付，且有额外的癌症多次赔付，以及中症保障，可以选择像信泰百万无忧这样的保障很全面的产品；

②想要多次重疾赔付，或多次重疾赔付且癌症多次赔付，又想要保费低一点，康乐e生加倍保是好的选择；

③仅需要癌症多次赔付(重疾单次赔付)，支付宝好医保终身重疾的身故赔保额版，性价比确实不错；

④追求极致性价比的多次重疾赔付，百年守卫者1号是首选；

⑤如果预算紧张，直接选择康惠保旗舰版不含返保费，性价比高，保障也足够；

⑥另外，我们推荐两款产品组合搭配，可以获得更全的保障、更高的保额。

康乐e生加倍保的产品链接，已放入公众号“精选产品”，有兴趣的朋友可以前往查看。现在有活动，前3000名投保者，可以获赠一份免费的高端基因检测服务。