复星联合加倍保，继守卫者1号之后的又一王炸产品！

最近的娱乐圈很是热闹，丢出去的瓜一个比一个大，让网友大呼吃不消。

而相比于娱乐圈，最近的保险圈也是热闹得可怕。

前一秒，百年康惠保凭借两次升级，又迅速夺回C位，成为最便宜的重疾险。

后一秒，又迅速推出大黄蜂2号少儿定期重疾，守卫者1号，颇有一种一统重疾险市场的态势，赚足了眼球。

这其中受影响最大的就是复星联合健康，复星联合作为专业的健康公司，其王牌重疾险康乐e生系列，一直是保哥的最爱。

复星联合2017年的营收，很大一部分是靠康乐e生系列支撑。

现在百年人寿这么一搞，对复星联合的冲击可想而知，反应不迅速，会很难看。

这不，就在最近，复星上线了一款新品——康乐e生加倍保。

原本纠结哆啦A保还是守卫者1号的朋友，这下更纠结了，哆啦A保、守卫者1号，or复星加倍保，傻傻做不了决定。

今天重点了解下复星新升级的这款产品，性价比究竟如何。

首先看一下加倍保提供的基本保障：

①108种重疾，最多赔付4次，分5组(癌症单独分组)，间隔180天;

②可附加癌症多次赔付，重疾赔付之外，还可赔付2次癌症，间隔3年；

③56种轻症，最多赔付3次，不分组、无间隔，每次额外给付30%保额；

④身故/或疾病终末期，返保费；

⑤可附加投保人豁免

产品形态有点类似支付宝上的好医保终身重疾，身故仅返还主险保费，类似消费型重疾险。

不同的是，好医保终身重疾是单次赔付，2次癌症赔付是绑定的保障，且赔付额度只有基本保额的80%，而加倍保可自由选择附加癌症多次赔付，赔付基本保额。

因为这款产品主要是冲着守卫者1号对打的，接下来保哥选取了守卫者1号、弘康哆啦A保、康惠保旗舰版三款产品做对比：

守卫者1号的对标产品主要是弘康哆啦A保，在主要保障上都是重疾多次赔付，且身故赔付保额。

在具体保障和保费对比上，守卫者1号都要优秀一些。

详细内容可回顾：守卫者1号，多次赔付重疾险中的战斗机！

此次，复星加倍保主要是冲着守卫者1号来的，整体来看，两款产品差的不多，但仍有区别：

1）和哆啦A保一样，加倍保的等待期是180天，守卫者1号是90天。

在时间长短上，加倍保没有优势，但这里有一个很棒的设计，

意思是，如果在等待期内确诊轻症，保险公司不会解除合同，只是这一次不赔。

相当于用掉了1次赔付机会，等待期过后其他保障依旧有效。

这算是非常人性化的设计了。

除了之前介绍过的信美三叶草重疾险这么规定外，大多数重疾险对于等待期内出险的处理方式都是“解除合同，退还保险费”，包括守卫者1号、弘康哆啦A保在内。

2）此前多次赔付多以终身保障为主，守卫者1号和复星加倍保首次引入定期概念，可以保至70周岁，

在缴费时间上，加倍保在守卫者1号基础上，多了一个交至70岁的选项，最大限度地降低了缴费压力。

3）在重疾分组上，都是6种高发重疾分在4组，几乎没什么区别，

虽然加倍保癌症没有单独分组，但是同组的侵蚀性葡萄胎的发病率是比较低的，基本可以不做考虑，相当于是癌症单独分组。

保哥之前讲过，对于多次赔付分组重疾险而言，分组越细，能多次赔付的可能性越大，对投保人越有利。

目前比较合理的方式是分为5组：

重要器官相关的疾病（含恶性肿瘤）、心脑血管相关疾病、神经系统相关疾病、其他。

在这种分类下，重疾分布比较均匀。

其中，恶性肿瘤仍然是目前发病率和致死率最高的重疾，如果将癌症单独拿出来分组，大大提高了多次赔付的概率。

所以，从实用性上考虑，不管是守卫者1号还是复星加倍保，两款产品都是值得称赞的。

4）加倍保可附加恶性肿瘤多次赔付

加倍保有两个可选附加险，一个是附加投保人豁免，另一个是附加恶性肿瘤疾病保险，

其中，可附加恶性肿瘤多次赔付，是保哥认为这款产品最大的亮点。

复星多倍保规定：

在保险等待期后初次确诊恶性生存满3年后，再次新发恶性肿瘤，或者原有恶性肿瘤复发、转移、持续存在，保险公司会再次赔付保额；再生存满3年并满足同样的条件，保险公司再次赔付。

我之前说过，间隔期越短，对被保人肯定越有利。

一般来讲，癌症的复发和转移多发生在头两年，只有10%左右的人发生在3-5年之后。

也就是说，如果五年后仍旧复发，病情极度凶险，治疗起来会非常棘手。

所以，五年间隔期相比较三年，更严苛，实用性也没有那么强。

三年间隔期更有人性，对于被保人来讲意义更大。

复星加倍保显然考虑到这个问题了。

所以，这个保障肯定是有用的，从某种角度来讲，我认为它比重疾分组赔付都要有用。

至于要不要附加，最主要的还是取决于它的成本多少，

拿保哥之前介绍过的多次赔付防癌险信泰i立方做比较：

可以看到，在少了1次赔付机会的前提下，加倍保比i立方便宜了2000多，所以，如果看重癌症多次赔付，这款产品的附加险还是很不错的。

最后着重来对比一下保费，

以50万保额，保终身，30年缴费为例，

可以看到，守卫者1号和复星多倍保在不附加恶性肿瘤多次赔付前提下，在保费上都要优于哆啦A保，

多倍保和守卫者1号比较，前者价格稍优，而造成保费差距的原因：

一是身故返还保费和身故赔保额的不同，

二是轻症额度的不同，守卫者1号三次赔付分别是35%、40%、45%，累计可达120%，高于加倍保的90%。

综合这两点来看，不附加癌症额外保障下，可以认为，加倍保的性价比要比守卫者1号逊色。

再来看与同样身故返还保费的百年康惠保旗舰版比较，

保障内容上，不算可附加的2次癌症赔付，康乐e生加倍保多了3次重疾赔付，少了中症保障。

费率上，不含附加的癌症额外赔付，康乐e生加倍保与康惠保旗舰版相比，男性平均高了26%，女性平均高了31%；

如果选择身故返保费的重疾险，是否需要为了多出来的几次重疾赔付，多花费30%的保费支出，

保哥这里真的不好给建议，根据自身的保障需求而定了。

总体来看，复星康乐e生加倍保这款产品的设计，确实费了一些心思，

既应对了守卫者1号的多次重疾赔付，又避开其锋芒，通过差异化的保障，还错开了对康乐e生B/C的直接冲击。

市场定位也比较清晰：

一是多次重疾赔付需求；

一是癌症多次赔付需求。

在具体选择上，保哥的建议是：

如果看重重疾多次赔付和恶性肿瘤额外赔付，康乐e生加倍保是一个不错的选择，保费上的优势也较明显；

如果追求极致性价比的多次重疾赔付，百年守卫者1号是目前所有产品中的首选；

如果看重重疾多次赔付且附加300万长期医疗，那么，弘康哆啦A保依然是最好的选择，一份保单搞定双重保障，性价比依然杠杠滴；

如果预算紧张，亦或者不太看重重疾多次赔付，更看重保障全面，那么，康惠保旗舰版的保障也足够了。

当然，你也可以通过组合搭配的方式，获得更全面的保障，

譬如单次赔付重疾险+癌症多次赔付保险，

再比如单次赔付重疾险+多次赔付重疾险，

……

总之，

不管是重疾多次赔付，还是其他，这些单独拎出来都只是产品非常小的方面，除此之外，还有很多方面值得关注。

买重疾时，首先就是要把握好大方向，然后再比较细节，这样才能选出最适合自己的产品，

千万不要因为出了新产品就乱了原先的计划。

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