星悦重疾，即将调整游戏规则

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跟大家同步一则消息，此前测评的高性价比重疾险，复星保德信人寿的星悦重疾，即将调整投保规则。

调整细节如下：

1. 3月15日-31日期间，限时开放0-30岁（含）年龄段最高可投保保额上限至60万。

2. 3月20日起，大于25周岁的被保人，只能选择保至终身，且包含身故责任的方案；0-25周岁的，现有规则不变。

这款产品，我曾写过相关测评文章，具体请戳：

这款重疾，对甲状腺结节、乳腺结节很友好

星悦重疾这款产品，简单来说，其市场定位是PK此前性价比最高的百年康惠保旗舰版，保障责任几乎和康惠保旗舰版一样，但女性投保价格更优，平均便宜2%左右。

30岁女性，50万保额，保终身，保障责任选择重疾+中症+轻症+被保人豁免，30年缴费的话：

康惠保旗舰版的价格是4801元/年，而星悦重疾的价格则为4720元。

可以说，是目前女性投保最实惠的重疾险了。

不仅如此，星悦重疾还有个很大的特色，就是对甲状腺阶结节和乳腺结节的核保比较宽松。

甲状腺结节发现1年及以上，每年复查且最近一次复查B超分级为1-2级，可标准体承保，不需除外；

乳腺结节发现1年及以上，每年复查且最近一次复查B超分级为2级或以下，可标准体承保，不需除外。

而市面上目前绝大多数网销重疾，对上述两类异常，都是要除外承保的。

价格实惠，核保宽松，是星悦这款产品最突出的两个标签。

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那么，星悦重疾调整投保规则后，对我们有什么影响呢？

最大的影响在这里：25岁以上的被保人，只能选择保终身，且包含身故责任的方案。

星悦重疾，除了重疾、中症、轻症和被保人轻症豁免责任等常规保障外，还有个可选功能，即身故保障。

如果选了这个责任，未来发生身故，可以赔付所交保费。

不过，身故返保费的这个责任，是有一定的成本的。具体来说：

30岁女性，投保50万保额，30年缴费，保终身，不选身故责任的话，每年保费4720元。而如果选了身故返保费的责任，则价格会变成5650元。

价格增长了19.7%。

一般来说，在投保重疾险时，我都不太建议选上身故责任。

主要有两点原因。

首先，选了身故责任后，会使整体保费变得更贵。为了身故可以获得保费返还，而额外支付将近20%的保费，这并不是看重产品性价比的我们所应考虑的。

更重要的是，长期型保险都有现金价值。对于星悦重疾而言，基本上，六七十岁以后，现金价值可以和保费相当，甚至超过累计总保费了。如果身故，投保人可通过退保领回现金价值。

以30岁女性，投保50万保额，30年缴费为例，保障责任包括：重疾+中症+轻症+被保人豁免，不含身故责任。

每年保费4720元，30年累计总保费141600元。

而这份保单，从第1年开始，一直到第70年末（也就是100岁）的现金价值走势情况如下：

从上表可以看到：

从第35年开始（即满65岁后），一直到第63年末（即93岁）之间，现金价值都是高于累计保费的。即便是从54岁开始，现金价值也已超过累计保费的80%了，类似地，93岁后，现金价值同样超过累计保费的80%。

投保星悦重疾时，选身故责任，则身故返保费；不选身故责任，则身故可退还现金价值，而现金价值反而可能还会略高于保费。因此，买星悦重疾时，其实真的没太大必要选身故责任。

因此，星悦重疾本次规则调整，让原本可以更便宜的产品，变得贵了一些。

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那么，游戏规则调整后，星悦是否还值得投保呢？

首先，对于0-25岁的人群来说，因为规则不涉及调整，投保时可以不选身故责任，所以性价比依然很高。尤其对于女性而言，依然是首选的重疾险。

其次，对于26岁及以上人群而言，由于将捆绑身故责任，使得总体保费提升，所以不作为优先推荐的险种，有几个选择供大家参考。

★ 百年康惠保旗舰版：由于身故不捆绑，产品价格更加便宜，追求性价比的话，首选康惠保旗舰版。

★ 复星达尔文1号：最大的特点在于“消费型保险的价格、返还型保险的价值”，现金价值终身持续增长，身故或退保都可领取现价，七八十岁时现价可以达到保费的2-3倍。

★ 复星康乐一生B款：与线下平安福、国寿福等产品类似，都是可保终身，且身故赔保额的重疾险，但性价比是最高的。

★ 瑞泰瑞盈重疾：价格比较实惠，最大的特色在于很适合给父母投保，70岁以下都可投保，缴费期最长可支持交到70岁。

如果预算充足，追求重疾多次赔付的险种，也可以考虑弘康哆啦A保、百年康惠保多倍版、长生人寿长生福等，都是不错的产品。

当然，这篇文章的主角，复保星悦重疾，也依然有它的特色，比如：核保宽松，对甲状腺结节和乳腺结节人群更友好；可选特定重疾额外赔付、高龄特定重疾额外赔付等等。

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总之，上市一个月左右的星悦重疾，要变脸了。

规则正式调整的时间是：2019年3月20日。

所以，如果此前有研究过星悦，认同这款产品的保障责任设计，且符合健康要求的话，我建议趁着改规则前的最后几天，抓紧时间上车，全国都可投保。

我把该产品的形态提炼如下，更详细的内容，可参考我之前的测评文：

这款重疾，对甲状腺结节、乳腺结节很友好

投保年龄：0-50岁

保障期限：至80岁、至终身

缴费期限：5/10/15/20/30年交

等待期：90天

重疾：100种，赔1倍保额（18岁前患白血病可豁免保费且支持癌症2次赔付）

中症：20种，不分组赔2次，每次赔50%保额

轻症：35种，不分组赔3次，分别赔付保额的30%、35%和40%

被保险人中症/轻症豁免保费

身故：返保费（0-25岁为可选，26岁以上于3月20日开始为必选责任）

可选：特定重疾额外赔付30%保额，60岁患特定重疾额外赔70%保额

顺便再啰嗦下星悦的承保公司：复星保德信人寿。

公司成立于2012年，总部上海，注册资本26亿元。中方股东为复星集团，美国股东为保德信金融集团（全球最大的金融机构之一，美国最大的寿险公司之一）。

根据复星保德信最新披露的偿付能力数据显示，2018年四季度核心偿付能力充足率达到386.1%，最新的风险综合评级结果也是达到了A级。