平安福/国寿福/金佑人生/福禄倍佑/都会康佑，你想要的产品分析一次满足你

这几个产品真的是赫赫有名

想要买重疾

估计无人能躲过

被问的太多

干脆来个产品测评

公司就不介绍了，直接来干货吧

除了几个知名产品，为了达到对比的效果，单找出了我心目中性价比高的两个产品作对比。同方家的康健一生多倍保是2016年业界首个推出重疾多次赔付的产品，华夏家的华夏福多倍保在今年5月刚刚上市，一老一新，看看各家性价比如何。

做完详细对比，真心觉得整个保险界都错怪平安福了。没有比较，就没有伤害，看了太平、太平洋以及大都会，我才明白，什么叫没有最贵，只有更贵。相比之下，国民第一大保险公司的国寿福真的是良心价格了

我们花钱买保险，买的是什么呢？

一是保额

二是保障责任

关键时刻发生理赔时，50万总比30万要有用很多很多。如果真的是一分价钱一分货的话，那我花同样的钱，是不是买到更多的保额和更广的保障，但显然事实并非如此。

二、重疾责任

重疾险嘛，我们就先来谈谈重疾的保障责任

无论50种，80种，100种，其实重疾理赔率最高的为前25种重大疾病（由行业协会统一定义）。后面的病种各家自行定义，但终归得病机率是极低极低的，在其他条件全部一致的情况下，病种多一点总归是好的，但也不必太过纠结。

当然人这一辈子发生2次重疾，真的真的是倒霉极了，能用到多次赔付责任的可能性非常之小，正因为这样，多次赔付产品的价格并不贵，可以说和单次赔付的产品价格相近。可是在这里为什么比平安福，国寿福，都会康佑更便宜呢？公司利润高呗！

这里还要提及多次赔付的一个好处。购买寿险是需要经过严格的健康筛选的，并不是想买就能买，一旦有过心脑血管疾病等等身体状况，是根本买不上寿险和健康类产品的，更别提理赔过重疾的人，怕是在未来的几十年面临无险可依的情况。那么，多次赔付的重疾险在此时的优点就显现了，理赔过后合同继续有效哇~

在这一点上仁者见仁，智者见智。如果单次赔付产品的价格更低，确实为不错的选择。但同样价格或更低价格时，却可以获得更多的保障，我是肯定要的。

凡是多次赔付的重疾产品，在理赔过一次重疾后，后续的重疾保费都是豁免的，在不再继续缴费的情况下，可以继续享有保障。

该包含哪些轻症，以及轻症如何定义，是没有统一规定的。所以相对于轻症数量，具体包含哪些高发轻症，以及轻症定义的宽松与否，反倒是选购的要点。

单次赔付：国寿福，金佑人生，福禄倍佑，都会康健。

多次赔付：平安福，都会康佑。平安福未提及每次轻症赔付的时间间隔限制，有一丢丢放水，但都会康佑的2次轻症赔付间隔期竟然要365天，多数产品都是180天和90天。

这六款产品皆赔付重疾额度的20%。市面上赔付30%的产品也还是有的

看了这六个产品的重疾和轻症赔付次数，大家有没有发现，就没有能够同时满足重疾、轻症多次赔付的产品。隐隐觉得要被市场淘汰的感觉，产品亟需更新换代。华夏家也是认识到了老款华夏福的不足，终于在今年卯足了劲，推出了全新的重疾产品，火速超越了原有的老牌产品。

但有关轻症需要注意一点的是：基本市面上所有的产品，在赔付重疾保额后，轻症和身故责任都是不再承担的。所以只有轻症发生在前，才会用到轻症责任。

我们再来看等待期这个期限当然是越短越好，90天必然是好于180天。平安和太平的重疾还是颇有良心的。

但平安始终把等待期内发生理赔退还的金额设置为现金价值是什么鬼，要知道重疾第一年的现金价值可是极低的，基本是几十几百，连这个钱也要挣呢。但你说你又将身故责任设置的没有等待期限制，也真的是让我又爱又恨呐~

1. 平安福系列始终强制要求附加意外险，这个是他们极大的利润点，因为一年期意外险，通常来说30万保额，一年也就100元左右的成本，他家能卖到1170元（保障到70周岁）也是实力max。

2. 对于被保险人患轻症和重疾时，是有权获得豁免未来保费的权利的，但平安福是需要额外购买附加险才可实现，无形中又多支出了150多元，倒也不多，但不要把这当成是卖点好嘛。

3. 2018版平安福还可附加恶性肿瘤：是只有在确认恶性肿瘤时才可以使用到这个附加险，如果得的是癌症之外的79种重疾，这个附加险就用不到，而且合同终止了，意味着钱白交了。。。

大都会的重疾多了以下几个责任，很人性化

即便“很幸运”，这三个功能全都用到，共计多获得85%的保额，这算是极端事件了，但价格上就已经贵了1.8倍啊。为什么我不花同样的钱，直接获得全部确定的高额保障呢。

一谈价格，一切都被打回原形

这几款重疾中，金佑人生和福禄倍佑比较贵，有可能会有人告诉你，我们产品有分红啊，分到的钱可以增加保险金额哦~

那我们就来看看分红到底怎么个分法：

从条款只能获得一条确定的信息：红利分配是不确定的

那为了这个未知的收益，我到底多会了多少成本呢？57%！

也就是说，明明花同样的钱，可以购买太平洋金佑人生的初始额度50万，而其他性价比更高的产品却可以做到终身79万。

喝杯水压压惊先！

咳咳。即使分红不确定，我们也要想办法量化一下，看看这个分红到底是什么情况。我们按照中档预期分红率来计算一下：

在每年分红率恒定在5.5‰的前提下，需要37年的时间，金佑人生的重疾额度才可以赶超至79万。

那么结论就很明显了：这款产品划不划算，要看理赔的时间点，如果30岁时购买，67岁以后理赔会更为划算。

这一切的一切都是基于恒定5.5‰的分红率之上，一辈子子几十年的时间，保险公司业务经营状况如何，我不知道，你不知道，保险公司自己也不知道。

购买保险为的就是一个确定性。我可不想赌人生在何时生病，何时去世，我只想要黑天鹅事件发生的时候，给我一个确定性的保障，给家庭一个确定性的补偿，不要把我的保障寄托于不确定的分红，让我抱有不切实际的幻想，也不要为我勾画一幅长远的画卷。我始终认为分红型的保障产品顺从了人性的贪婪，却违反了保障的本质。

综合价格、重疾保障、轻症保障、等待期等所有指标及权重，最终平均分数如下，不分伯仲吧：

平安福，国寿福2.75分

太平洋金佑人生2分

太平福禄倍佑2.1分

大都会人寿产品2.25分

总之，这四家测评产品的责任形态都构不成我心目中好产品的标准，但价格却又一点都不让位于消费者，销量却是无人能及，我还是决定去买他们的股票了，拜拜~