买重疾险，并不是赌博，而是收入损失风险补偿机制

2019年12月26日 pm6:55 重大疾病保险

劝你不要乱买保险，有用的就这四种！

为什么说90%的人买了保险都亏钱？   因为被忽悠买错了。   真碰到事，有用的只有这四种！   第一是百万医疗险，不管什么疾病，只要住院产生的医疗费它都可以报销。而且有医保后除去免赔额能够百分百比例报销，大人小孩都能买，一年的保费三四百，但是保额高达三百万，…

十一月份，一个朋友因罹患甲状腺乳头状癌获赔80万元（2017年投保终身重疾险80万元，三年累计交纳保费不到四万元），理赔金到账后，朋友直呼：“赚到了，二十比一的收益！”很委婉的提醒他：“保险并是赌博，只能说是我们利用风险对冲机制为自己做的风险管理。”

买保险并不是赌博

重大疾病保险的意义，就在于当被保险人确诊合同约定的重大疾病，即可一次性获得合同约定的保额赔付，可以为被保险人持续的治疗、康复产生的直接、间接的费用支出提供充足的资金，同时还可以弥补此期间因不能持续工作带来的主动收入损失。

很多人都将保险看做赌博，认为投保一份重疾险就是一场赌博，并且总认为这场赌博的赢家总是保险公司，亏损的总是自己，往往对重疾险产生一种抵抗心理。同时还可能存在侥幸心理，风险是小概率事件，也不见得发生在我身上，在这两种心理下，很多人将重疾险拒之门外了。

我们知道，保险是一种有效的风险转移工具，投保人通过保险将未来可能会出现的风险损失转移给保险公司，而保险公司则是同类型风险集合，通过大数法则来进行定价和管理。保险并不是赌博，而是博弈罢了。

所谓博弈就是在一定条件下，遵守一定的规则，一个或多个拥有绝对理性思维的人或组织，从各自允许选择的行为或策略进行选择并加以实施，并从中各自取得相应结果或收益的过程。

对于每一份重疾险保险合同而言，参与者就是投保人和保险公司，而银保监会则是这场博弈的监督者，根据《保险法》规范相关规则以及争议的处理。

从投保人的角度，博弈的收益是未来被保险人身体健康（甚至生命）风险的转移，为此就要支付一定的博弈成本（保费）；而对于保险公司而言，博弈的收益就是基于大数法则下精算的费率带来的利润，所支付的成本就是被保险人发生风险时赔付的保额。最终的结果是，少数被保险人获得了高杠杆的赔付，这就是资金从健康被保险人向风险被保险人转移的过程。

在这场博弈中，看起来是有所谓的“赢家”（获得理赔的投保人），也有所谓的“输家”（没有获得理赔的投保人），但“输家”收获的却是持续的健康和内心对于不确定性的心理安全感。发生风险，获得一笔钱弥补风险带来的经济损失，没发生风险，正是我所期待。

投保行为也是一种典型的合作性博弈，即参与者都可以从自己的利益出发与其他参与者达成共赢的结果。从理性投保人的角度，要分析客观风险，在对风险、保费、与保额之间作出理性评价，作出有利于自己的投保决策。而保险公司则要在精算原则下，开发能够满足大多数人需求的保险产品，并配套对应的核保规则，规避高风险标的，这样做的目的就是降低赔付率，进而降低保险费率，为投保人提供低费率的保险产品，吸引更多投保人来投保。

一头理性的灰犀牛正大踏步而来

在经济领域，有一个很热的名词-灰犀牛理论。灰犀牛理论的核心就在于：突发的意外事件会困扰我们，但真正令人沮丧的是，有些我们完全知道是危险的问题，因为惰性、拖延、体制性忽略、有意无意地回避，慢慢积累，终于变成无法收拾的危机。如果说“黑天鹅”挑战我们的想象力和预测力，而“灰犀牛”则是在挑战我们的应变力和行动力。

在这快速变化的时代，有一头叫“重大疾病”的灰犀牛迈着沉重的脚步离我们越来越近，虽然很多人已经有了这种基本的认知，但是因为侥幸心理、拖延的习惯而一直回避、拒绝承认，然后就可能变成了无法挽回的结果。

年初，国家癌症中心数据发布最新癌症数据，“2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人，平均每分钟有7.5人被确诊为癌症。”（全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年）。

随着时间的流逝，重大疾病发病率一直呈上升趋势，当某一天重大疾病来临时，一切显得那么突然而又无助，以前的侥幸、抗拒、纠结与拖延都浮现在大脑，深度的悔意，对于高额医疗费与生命终止的恐惧，使整个家庭处于奔溃边缘，四处举债、轻松筹、情感压力与危机接踵而至，一直轻视的灰犀牛让人深度窒息。 认识到重要性而不采取行动，这种拖延其实和保险这种商品性质有一定关系，保险是属于事后体验服务，风险来临时才能意识到自己做了一件多大正确的决策，消费前没有太强的体验感。但是拖延，我们丧失的是时间成本（年龄增加带来的保费增加）和健康成本（因为健康隐患导致的加费、拒保）。

一份保单就是一份安全感

保险，一种契约式的金融工具，是基于法律环境下的一种风险管理工具。相比于其他投资、理财方式，保险就是一种“不自由的”金融工具，只有当合同约定的条件发生时，被保险人（受益人）才可以获得保险金的赔付，也可以理解为，保险就是一笔“专款专用”钱，用于有效抵御被保险人发生的经济风险。

保险是建立在对于不确定风险的正确认知基础之上，做出的科学预防，是对待生活的从容、豁达心态，是对生命的尊重，是幸福力的体现。

用一份当下可以承受的财务支出，锁定一份安全的终身保障，不是一种选择，而是一种必须要做的事情。

购买大黄蜂3号重疾险之前，先仔细阅读这篇文章，会有帮助

横琴人寿大黄蜂3号重疾险最近刚上市，作为少儿重疾险市场的明星产品，此次更是放出了王炸，业内首创重疾额外赔，这在少儿重疾领域还是第一次见，首10年/20年额外提供50%基础保额，这个额外赠送的保额，还能跟特定疾病叠加使用，最高可赔216万保额，保障力度十分充足。…

买保险保费保险公司保额加费医疗受益人投保投保人收益核保理财理赔甲状腺癌症重大疾病保险重疾险银保监 赞 (1)


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
免责声明：本文系注册用户（作者）在理赔圈发布，保优赔未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表保优赔立场，若侵犯了您的合法权益，请联系客服进行删除。