倒计时7天，这款王者重疾险再不买真的买不到了

今天刚上班屁股还没坐稳，朋友圈就被铺天盖地的“守卫者1号即将下线”刷屏了。小管家用了一整天做了汇总，咱们今天来在聊一聊这款称霸了多次赔付重疾榜单近半年的明星产品。

对于产品下线这件事，很多刚刚了解保险的客户可能会出现恐慌情绪。

“产品下线是不是代表产品不合规，今后的理赔会不会出问题？”

“产品下线是不是代表保险公司要破产，我们的保单谁负责？”

小管家在这里澄清一下，产品下线的原因很多，但上述的两种一个都没有。

首先，一款保险产品的上线审批是非常严格的，问题产品根本连上市的机会的都没有。

其次，中国银保监会会对中国大陆的每一张保单负责，漫说新中国建立至今没有保险公司破产，即使真的出现这种情况，保单的效力也不会产品任何变化。

那么产品为什么会下线呢？原因大致分为三类：

01.产品设计不佳，销量不佳

保险也是商品，商品卖的不好的同时还要花费人力、物力去做运营维护得不偿失，所以下架是保险公司即使割肉止血的办法。

02.替代新品上市，增加市场份额：

就拿大家熟知的平安公司明星产品“平安福”来说，每年出一款，老款的自然而然就会下架。只有这样才能更好的聚焦客户眼球，这也是一种营销手段。

03.定价偏低，监管介入

对于保险产品来说，定价过高无所谓，但不可以定价过低。

由于保险的理赔大多是“延后性” 的，甚至可能会延后几十年之久，所以我们试想一种情况：

如果保险公司将一款重疾险定价偏低，那么自然销量高，但是会为未来留下隐患。一旦公司出现财政问题，就会把压力转嫁到中国银保监会这边。

所以为了杜绝这种问题，中国银保监会对市面上很多性价比高的产品处于严格的监视状态，不论从价格还是销量上如有僭越红线，都会立刻叫停。

而守卫者1号，就属于第三类。

在2018的上半年，弘康人寿的哆啦A保可以说占据了多次赔付重疾市场的大半江山，毕竟同比众多线下产品，哆啦A保的性价比实在太高，当时小管家也为大家做过一次横向对比，这张测评图到了今天依旧适用：

（多次赔付重疾产品测评图）

转眼到了下半年，随着香港绿城这个新金主的入驻，百年人寿焕发青春，先后出品了康惠保旗舰版和守卫者1号，这两款产品都到达了“旗舰产品”的水平，特别是守卫者1号。

守卫者1号的保险条款之前小管家也为大家介绍过，简直就是“瞄着”哆啦A保设计的，几乎做到了“保障好一点，价格降一点”，性价比高的有些过分。他与哆啦A保直接的对比图小管家也在第一时间发给了大家：

（多角度反超哆啦A保）

也由于这么高的性价比，百年人寿的这款产品不出意外的成为了销售榜的霸榜产品，也让很多对产品持观望态度的朋友正式下了树。

所以在这里小管家相对很对还在抱着观望态度的小伙伴说一句：保险公司已经用“下架行动”告诉了我们，出品守卫者1号这种性价比的产品，对于保险公司是一个极大的挑战。

守卫者1号即将下架，而且短期内也不会有相同性价比的产品“顶风作案”了。

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好了，今天的最后，小管家带你回顾一下这款3月1日就要下架的多次赔付重疾险，咱们先来看产品的亮点：

重疾和轻症都可以多次赔付。

1. 等待期短

守卫者1号的等待期只有90天，比目前线上大多产品的等待期（180天）少一半。

我们都知道等待期内出险，保险公司是不赔付的，所以等待期越短越好。

这虽然是一个小细节，但也体现了产品人性化的一面。

2. 重疾5次赔付，癌症单独分组

说到重疾险，小管家总是强调，如果预算充足，请选择多次赔付型产品。

这是为什么？

因为，购买单次赔付性重疾险，一旦日后出险，想要再次购买重疾险的可能性几乎为0。

这意味着你后面的人生将面临裸奔，没有任何保障。

可能这听起来有点危言耸听？

可能不少人会觉得，人这一生得一次重疾险就够点背了，怎么还会再得第2、3次？这也太倒霉了！

但事实是在全球心血管医生的学术盛会上，有个丹麦的团队就发现了30-54这个年龄段，如果得过心梗6个月后出现癌症的风险最高，随着年龄的增加，风险才逐渐降低。

我们都不希望悲剧发生在自己或家人身上，但上天却总是喜欢开玩笑。

人生路很长，随着科技的进步，重大疾病的治愈率和五年生存率也越来越高，在我们年轻且力所能及之时，为什么不给未来更加全面的保障？

守护者1号，100种重疾赔付5次，每次赔100%保额，18周岁后身故返保额。

更赞的是，癌症单独分组。

小管家认为多次赔付的重疾产品，关键还是要看它的分组是不是合理。

尤其是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的6种高发重疾，是不是均匀分布在不同的组内，以最大限度提升消费者获得多次赔付的概率。

而在重大疾病分组中，最应关注的就是6种最高发重疾的分组情况：

恶性肿瘤

重大器官移植手术或造血干细胞移植术

终末期肾病（尿毒症）

急性心肌梗塞

冠状动脉搭桥术

脑中风后遗症

比较理想的分组情况是：

这6大重疾分组越分散越好，表示能赔到的概率越高。

其中癌症最好要单独分组，因为癌症是6大重疾中最高发的。

我们拿哆啦A保与守护者1号做一下对比。

能看出，在多次赔付重疾分组中，

守护者1号是单独将癌症划分为一组的，这其实就相当于是直接给了一次多赔50万的机会。

从重疾分组方面来看，

重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）

也就说，选择重疾险最好选择：

多次赔付且重疾不分组的。

之前小管家给大家测评过长生福重大疾病保险，这款产品多次赔付且不分组，不过价格会贵一些，大家可以综合考虑。

就目前大多数多次赔付产品来说，基本都是采用分组形式，而在分组中，将癌症单独分为一组，这当然要比没有单独分一组的要好一点。

不过需要注意的是，

守卫者1号的100种重疾被分成了ABCDE五组，每次患病必须是不同组里的，才能赔。

简单说就是，同一组里的疾病不能赔付2次。

除了要不同组，能不能赔得到，还得看是否过了180天的间隔期。

即前一次得重疾，和再次确诊重疾，要超过180天才行。要是发生在180天内，则后面那次就赔不了了。

这种情况，在多次赔付的重疾险中算很常见的了，毕竟保险公司不是慈善机构，谁也不想赔穿了。

综上，守护者1号重疾赔付5次的保障很赞，癌症单独分组也比较人性化，相当于自带防癌险，所以小管家还是要大大鼓励的。

（扫码查看守卫者1号详情）

3. 轻症赔付3次，累计赔付比例可达120%

守护者1号轻症可赔付3次，这点中规中矩，与市面上很多重疾险的轻症赔付无异。

但它比较厉害的地方在于，

轻症每赔一次，比例就会升高。三次赔付分别是35%、40%、45%，累计可达120%，比重疾保额都高，应该是目前轻症保额最高的产品了。

而且其他重疾险基本上轻症赔付在20%-30%，但守护者1号最低赔付35%，领先于其他产品，称得上是 “别人家的孩子”。

以承保50万保额为例，购买守卫者1号，在轻症上最高可获赔60万。

等待期后罹患第一次轻症即可获得17.5万赔付，其他49种轻症和重疾仍可保障，后续保费全部豁免。很不错！

而轻症的治疗费在10-15万左右。

如果给你足够的轻症治疗费用，让你把轻症彻底治好，这样重疾发生的概率自然就下降了。

恩~这也说明保险公司还是很精明的。

另外，值得一说的是，守护者1号轻症分组无间隔期。

在选择多次赔付重疾险时，除了要关注病种分组数和分组方式之外，你还要知道两次发病的时间间隔也是影响能否多次理赔的关键因素。

简单说，就是时间间隔越短越好。

虽然，在重疾分组上，守护者1号与其他同类产品一样，重疾间隔期180天，

但在轻症分组上，守护者1号，无间隔，还是很加分的。

最后，虽然守护者1号没有中症，但是其轻症的赔付比例做到了与中症的比例接近持平。

轻疾的标准，接近中症的赔付额度，确实值得一提。

4. 保障期限灵活，70周岁or终身可选

除了保终身，守卫者1号还可选择保障到70岁，保障期限非常灵活。

保障到70岁时，守卫者1号也带有寿险责任，同时重疾也能赔5次，也就是说：

守卫者1号选择保70岁时，它是互联网第一款定期消费型的多次赔付重疾险。

十分适合那些想保定期，做低预算，同时又想有多次赔付的朋友。

5.加分项：豁免保障+智能核保+预核保

在豁免保障上，守卫者1号可选择投保人豁免，轻症/中症/重疾/身故/全残，统统能保，可以说360°无死角。

虽然，保障责任中不含中症保障，但投保人豁免条款中却约定了，一旦罹患20种中症疾病，豁免后期保费。赞！

不过需要注意的是：

投保人豁免暂时只向未成年人开放，即只能父母为子女投保，想夫妻互保的，还得再等等。

再说说它的智能核保，守卫者1号比较牛的是，智能核保相对宽松。

如果身体有小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、乙肝携带者，甚至轻微三高的人群都可以正常购买。

以下是智能核保结果，仅供大家参考。

这无疑给身体异常的朋友，多了一次投保的机会与可能。

另外，如果是投保人身体异常，还可以走人工核保。

6.保费便宜，刷新市场底价

最后，再来说说大家都很关心的费率问题。

小管家做了一张图，价格马上见分晓。

从保费上来说，守护者1号：

0岁，男孩，50万保额，30年交费，保终身（不含豁免）仅需3115元；

30岁，男性，50万保额，30年交费，保终身（不含豁免）仅需8240元。

价格再创新低，身故和重疾一样赔保额，选保终身的话，就相当于怎么都能赔到钱，杠杆真心不错。

总得来说，守护者1号的亮点突出，无论在保障责任、保险费率等方面来看都十分值得入手。