信泰完美人生守护，最便宜的多次赔付重疾险

好产品，大家都争着夸。

如上周上市的备哆分1号，完美弥补守卫者1号退场的遗憾（也因此被称为守卫者2号）。

其实在备哆分1号之前，有另一款竞品已经抢先上市，而且费率比备哆分1号还低。

就是我们今天要测评的完美人生守护重疾，信泰人寿承保。

虽然费率便宜，但之前真心不想测评。

因为健康告知实在是——太TM苛刻了，简直就是供品级别的，能看不能买。

好在保险公司听到了市场的声音，快速作出反应，今天一早换了新版的健康告知。

虽然还是有点严，但结合保障和费率综合来看，也可以和备哆分1号并肩媲美了。

先来看看它的保障：

这款产品和备哆分1号一样，是多次重疾+多次轻症+身故赔保额，没有中症保障。

重疾最多赔付5次，每次赔付基本保额，多次赔付需间隔180天。

106种病种分5组，比较有诚意的是将最高发的恶性肿瘤（癌症）单独列为一组。

另外借鉴了少儿重疾险的设计，在18周岁前，发生10种少儿特定重疾，赔付200%的基本保额。

55种轻症最多赔付3次，亮点是它的赔付额度高达45%，这是目前轻症赔付额度最高的。

身故保障与备哆分1号一样，18周岁前返保费，18周岁及以后赔保额，身故和重疾只赔其一。

完美人生守护虽然少了中症保障，好在它的轻症病种足够多、额度高，整体疾病保障与备哆分1号的差距很小。

横向对比的产品，除了备哆分1号外，另外加入了弘康哆啦A保，以及信泰百万无忧作为参照。

重点看费率对比。

0岁男孩，50万保额、保终身，完美人生守护的费率，

20年交，每年3960元；

30年交，每年3096元；

相对而言，真的很低。

整体算来，完美人生守护的费率，

平均是备哆分1号的93折；

是弘康哆啦A保的94折；

是守卫者1号的98折。

是最便宜的多次重疾赔付（身故赔保额）没错了。

而且完美人生守护的等待期只有90天，优于备哆分1号、哆啦A保的180天。

不过如果等待期内发生轻症，完美人生守护会返还保费终止合同，而备哆分1号则比较友好，虽不承担责任但保障能继续。

另外，附加的投保人豁免保费保障，完美人生守护的费率，平均比备哆分1号高9%。

以主险保费5000元、交19年来算，附加投保人豁免也就几十元的差距，对整体保费的影响很小。

完美人生守护旧版的健康告知，真的是严苛到没法看。

譬如关于检查史，旧版是这样的：

2.您近两年内状况：

A.您是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议?

B.您是否接受过肿瘤指标的血液学检查、血压、尿液、血液、肝功能、肾功能、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、活体组织检查以及其它检查?

理解起来，譬如孩子感冒去医院检查拿药，也是要被拒之门外了咯？！

疾病方面，像反复咳嗽、神经衰弱、疝和痔、皮肤病、白带异常等小问题，以及发生过交通意外等，甚至低保人员身份，通通都被纳入健康告知。

还有吸烟、喝酒，近亲家族史等等限制。

产品再好，傲娇到这个程度，把消费者都往外推，也是没谁了。

好在，它及时进行了调整。

今天改版后的健康告知，去掉了不少病态的要求，但依然比备哆分1号和其他产品要严不少。

譬如：

• 住院治疗史，要追溯到5年内，备哆分1号是2年内；
  

• 检查结果异常，追溯到2年内，备哆分1号没有这一项；

还有，

• 近2年内身故或疾病保障累计保额不能超过50万，备哆分1号是近1年内累计重疾险保额不能超过100万；
  

也就是说，你即使投保了50万及以上的定期寿，也与完美人生守护无缘了。

完美人生守护也有智能核保，不过核保结论也是相当严格。

以常见的健康异常为例：

• 甲状腺结节、乳腺结节，最好的结果是除外责任投保，或者申请人工核保；

• 纯乙肝病毒携带/大小三阳，拒保。

除了健康告知和智能核保较严外，它最高保额的设置，也和别的产品不一样。

1-4类普通职业最高可达83万，一般学生最高41万，家庭主妇和退休以及无业人员一样，最高25万。

嗯，这是对家庭主妇赤果果的歧视呢，还是用另一种方式委婉的告诉广大男士，家庭主妇绝对是一高风险岗位？！

信泰人寿，成立于2007年。总部在浙江杭州，注册资本50亿，大股东是浙江永利实业集团，也是发起人。

前些年信泰人寿给业界的印象是股东变更频繁，经营管理不稳定，连年亏损。

与同年成立的阳光人寿、国华人寿相比，整体发展差距巨大。

不过从去年看来，经营状况有好转。

不仅推出了多款高性价比的产品，而且实现了扭亏为盈，2018年全年净利润达到2.61亿。

只是原保费和规模保费双双下降，其中原保费收入73.9亿，跌出“百亿俱乐部”，在86家寿险中排名第38位。

2018年第四季度核心和综合偿付能力充足率为156%， 最新季度分类监管评价结果为 B 类。

总结下信泰完美人生守护的优缺点。

最大的优点就是费率低，是目前最便宜的多次重疾赔付、身故赔保额的产品。

而且等待期较短，病种设置也相对合理，18周岁前还有少儿特定重疾保额翻倍。

最大的不足是健康告知过严，当然这也是它能做到最便宜的原因了。

另外对家庭主妇不太友好，能买到的最高保额只有25万。

而且没有配套的增值服务，而备哆分1号可以享受复星联合的“健康星”服务，如二次诊疗、就医绿通等。

所以，对于完美人生守护的投保建议如下：

1. 假如，

①你的预算足够，

②投保需求就是这种多次重疾赔付、身故赔保额的产品，

③身体健康满足健康告知，

可以优先选择这款信泰完美人生守护重疾险。

2. 如果你不符合它的健康告知，或者希望有增值服务，那就选择同样高性价比的复星备哆分1号吧。

3. 如果你只需要单次重疾赔付、身故赔保额的产品，可以在线等马上升级的复星康乐e生2019吧。

4. 如果你预算没那么高，那就把钱用在刀刃上，纯重疾险性价比王者百年康惠保旗舰版是你的菜。

5. 当然别忘记了一种更优的操作，就是选择两款优秀的产品搭配投保。