弘康哆啦A保，百年守卫者1号，哪家强？

我发现，大家对重疾险还是非常感兴趣的。但是都表示，条款太复杂，看不懂，因为重疾险的保障内容最繁复。

按照身故保障的不同，重疾险一般可分为三种类型：

• 身故返现价的重疾险

• 身故返保费的重疾险

• 身故赔保额的重疾险

这三种类型的重疾险，因身故责任不同，保费由低到高。

在这三种类型之下呢，还有重疾、中症、轻症的病种、分组与否、赔付次数、赔付额度等等，不同保障的组合。

看着是不是有点晕？

每一种都可以算作一个评判的标准，所以，各大保险公司也都在上面搞差异化竞争，保障和保费总是各有优劣。

很多人单看很多保险产品的宣传，以为投保很简单，理赔更简单，实际上，不知道藏了多少个坑。

为了帮助大家更好地识坑、避坑，今天猫姐就通过两款产品的评测，给大家好好总结一下，该怎么选择重疾险。

今天要评测的两款主角是：弘康人寿的哆来A保和百年人寿的新品守卫者1号。

在扒坑之前，先简单介绍一下承保的保险公司。

弘康人寿成立于2012年7月19日，总部位于北京，由7家股东出资设立，注册资本金10亿元人民币。

2018年一季度，弘康人寿综合偿付能力充足率达到130.16%，公司最新一期（17年四季度）风险综合评级结果为B级。

百年人寿成立于2009年6月3日，公司注册资本77.948亿元人民币 ，背后有万达集团，融达投资这样的大佬站台。

核心偿付能力充足率，91.19%，还好。但是综合偿付能力充足率达到103.77%，逼近监管的红线100%，所以之后百年人寿可能会考虑控制保费，提高核保。

接下来，先看图：

从保费上看，守卫者1号优势明显。

同样50万保额，比弘康哆啦A保每年便宜几百块。

在守卫者1号出现之前，哆啦A保稳稳坐着多赔重疾险价格的第一把交椅。

30岁男性，50万保额，3次重疾责任+身故，30年交，哆啦A保只要 8600元/年。

而平安福，50万保额，1次重疾责任+身故，30年交，要 12262元/年。

但是守卫者1号来了之后，比哆来A保还便宜几百块。

可以看出来，守卫者1号这就是冲着哆来A保来的。

严格对标啊。

保障内容上来看，弘康哆啦A保，是一款多次给付型，带寿险责任的终身重疾险，保障重疾，轻症，且身故赔付保额，并且自带重疾轻症豁免：

• 105种重疾（分4组），最多可以理赔3次，要求间隔180天以上

• 55种轻症（分4组），最多可以理赔2次，要求间隔180天以上

• 身故赔付保额

• 自带重疾、轻症豁免

而守卫者1号的话，可以保70岁，也可以保终身。优势在于轻症保额35%，是现在轻症保额最高的产品，其他一般都是20%-30%。

并且可以赔付3次，疾病不分组，没有间隔期要求。第二次保额提高到40%，第三次45%。

轻症的赔付，在重疾险中也非常重要，尤其是高发的几种轻症。

很多人弄不懂分组和不分组，在这里解释一下：

可以多次给付的重疾险，通常分为两种：

一种是疾病分组的，同一组疾病只要理赔了其中一项，这一组中所有疾病的保险责任都终止；

一种是疾病不分组的，每一种疾病的责任都是独立的，不会互相影响。

例如：我发生了A组里面的一种疾病，那么之后几年，虽然我买的重疾险是多次赔付的，但是不包括A组中的其他病症了。发生了是不赔的。

在这种情况下，不分组、癌症单独分组，癌症没有单独分组。（由好到差排序）

这就是为什么分组的的产品便宜一些，不分组的产品贵一些。

哆啦A保属于分组的，重疾和轻症都分组。守卫者1号，癌症单独分组。

在这一点上，守卫者1号比哆来A保好一些。

但是哆来A保的分组。把肾脏方面的疾病从第一组挪到了最后一组，将6种最核心的重大疾病均匀地分到了4组当中，增加了被保险人多次获赔的概率。

其实也蛮不错，优于一些分组类产品。

再说说两者的核保：

相比较而言，守卫者1号因为是百年人寿的产品，核保依旧延续了宽松。

甲状腺结节、乳腺结节、甲减、乙肝携带者，三高、胃炎、胃溃疡等，满足一定条件都有一定机会标准体买。

（部分疾病智能核保结果）