看了2019年50家保险公司理赔年报，发现这三个错误很多人还是在犯

那就是每年保险公司都会公布的理赔年报，截止到1月底，中国90家寿险公司中有50家发布了2019年理赔年报。保大师乘这两天被关“禁闭”的机会，把这50份报告仔细地研究了一番，从报告的数据中我发现了很多人买保险常犯的三个错误，而且是很严重的三个错误。

 

先来上个保大师吐血整理的统计表格：

 

 

每份保险公司的理赔年告都会分四个部分：

 

1、理赔金额与获赔率：

 

从每个保险公司公布的理赔金额中，我们可以轻而易举滴说明“保险公司这也不赔那也不赔”肯定是错误的。同时很多保险公司还会把获赔率列出来。

获赔率 = 实际获得赔付件数 / 申请理赔件数

还有个关于理赔的问题，保大师也经常被问到。那就是：

“大保险公司和小公司的理赔有区别么？”

从获赔率的数据我们就可以看到，是没有区别的。我们甚至在2018年保费收入排名78的北京人寿上发现了100%的获赔率，非常的硬核了！

 

2、理赔三大原因：

 

重疾、医疗、身故，这是保险公司理赔的三大原因。有些保险公司虽然公布了理赔年报，但仅仅只有总的理赔金额。令我没法统计出重疾、医疗、身故的理赔数据，不得不表示很遗憾了。保大师认为与其关心赔付了多少亿，我们还不如仔细看看重疾、医疗、身故的件均赔付金额。

在这51家寿险公司中，重疾件均赔付金额TOP3分别为：

弘康人寿 29.15万、复星保德信22.421万、中美联泰大都会20.7万

而我们认为的一些传统大公司的重疾理赔件均金额几乎都在10万以下。从已公布或能推算出重疾件均赔付金额的数据推算，整体平均值在13.879万元。保大师在上面的表格中把超出平均的数值用不用颜色的方块格表示。医疗、身故的赔付也是如此。

查看表格后，我们会发现，去年经常出现在保大师评测中的保险公司，重疾件均赔付金额都比较高：

 

比如，

 

去年发布了嘉多保、达尔文超越者的光大永明：15.8万

健康保2.0的昆仑健康：15.846万

华贵人寿：20.2万

瑞泰人寿：19.256万

这些都是大家认为的小公司。

那么为什么大公司的重疾件均理赔金额不高呢？这涉及到大家买保险最容易犯的一个错误，后面我再来给大家详细解释。

 

医疗件均赔付金额，其实各家公司相差不大，TOP3分别为：

复星保德信4480元、华泰人寿3430元、吉祥人寿3020元

整体平均值为2247元。几乎和国家有关机构公布的人均住院自费支出基本一致。

 

身故件均赔付金额TOP3为：

 

陆家嘴国泰29.56万、复星保德信20.2万、瑞泰人寿17.727万

 

整体平均值为10.356万，与重疾理赔类似我们心目中的大保险公司件均理赔金额也不高。

通过整理后，保大师发现复星保德信在重疾、医疗、身故的件均赔付金额中都进入了TOP3。不知道是不是应该夸夸她呢？

 

3、发病率最高的疾病：

 

很多人在购买重疾险的时候都会有这样的困惑，这家保险公司说他们家的产品能保100种重疾，那家公司说可以保80种。那是不是100种就比80种好呢？

关于这个困惑保大师也给大家科普过好多遍：其实差别并不大，我们不能被数量给迷惑了。因为重疾险理赔中癌症的理赔占了70%以上。银保监规定重疾险必须要有的25种重大疾病的理赔几乎占了保险公司理赔的95%以上。

通过梳理这52家保险公司的理赔年报，也验证了保大师的这个说法。

 

平安人寿在理赔年报中的相关描述

招商信诺理赔年报中的相关描述

4、理赔金额最高的案例：

 

把上年度理赔金额最高的TOP10案件列在理赔年报中，是大部分保险公司都会做的事情。在研究这些理赔年报时，保大师都会被那些高的理赔金额给吓一跳！

 

 

这是中国人寿的TOP10理赔案例。

 

这是复星保德信的十大理赔案件。 还有些保险公司不仅仅会把理赔原因写出来，还会把理赔的产品名也列上。例如，平安人寿：

 

我觉得这个细节非常值得称赞。

但是问题来了，这些案例对我们普通消费者有实际意义么？

保大师认为这个其实没有太大的意义。

高保额意味着高保费，绝大部分的消费者是没法负担他们的保费开支的。就如同霸道总裁爱上傻白甜，超级兵王碰上白富美，我们看看就好。

但保大师发现弘康人寿的理赔年报里用几个典型案例代替了TOP10，还是非常不错的，并且有实用意义。

 

希望明年有更多的保险公司能像宏康这样来给消费者展示理赔案例。

透过保险公司每份理赔年报中那些数字，我发现了很多有趣甚至是无奈的现象。这些现象正好解释了保大师一直在给大家强调的：很多人买保险时经常犯的三个错误。

 

错误1：保险买完就万事大吉

 

很多人在买完保险后就认为办完了一件大事，每年记得及时交钱就可以了。每当碰到这样的人时，保大师都会多嘴一句：最好过3年就要重新检查一下自己的保额是否满足了现在的需要。

这是为什么呢？

因为通货膨胀是个必然的经济规律，特别是医疗费用支出的通货膨胀往往会更厉害，虽然保险公司在设计产品时已经预估了3.5%的通货膨胀率，但还是需要我们每隔一段时间对自己的保单做个检视。

 

除了通货膨胀，结婚、房贷车贷增加等事件，也足以让我们需要重新规划我们的保单，遇到这些情况，应该立刻有所行动，而不一定要等满3年。

前面提到过，保大师发现大保险公司重疾险、寿险的件均理赔金额会非常低，几乎都在10万元以下。原因有两个：

原因一：保险的理赔有滞后。这些大保险公司因为成立时间早，现在理赔的客户很多都是十几年前购买了保险；

 

原因二：十几年前，甚至20多年前，重疾险的保额为10万或是5万是主流。因为按照当时的医疗费用支出水平，这些钱是足够了。可是现在呢？这也从侧面解释了，那些件均理赔金额高的公司为啥都是小公司或是成立5年左右的，因为他们产品会比较新呀。

保大师不知道当这些人等着保险理赔金救命时，拿到几万的重疾理赔金时是什么心情。

不是保险没用，是你没有让保险跟上时代的进步。

 

错误2：买保险只买一个产品

“买重疾险还是买医疗险？”

“买了意外险还需要寿险吗？”

类似这样的问题，保大师和团队的小伙伴经常被问到。

你配置保险不只是购买一份保险，而是你的保险顾问根据你的个人情况给你做的一个组合。因为人们面临的风险不止一种，而不同的风险需要不同的保险来保障。

 

以信泰人寿理赔年报中的描述为例。

我们可以发现重疾险、意外险、医疗险、寿险缺一不可。千万不要怕麻烦而忽视了保险顾问给你做的方案中的任何一个产品。

错误3：只买理财险或两全险

 

理财险的确也是保险，但保障的作用比其他产品要弱得多。而两全险也有同样的问题，看上去占便宜了，但保费支出却高了一大截。

在整理理赔年报时，保大师发现了一个很有趣的案例：

 

这是从平安人寿的理赔年报中发现的。

咋一看赔付金额1253万，让人很震惊。还好平安列出了理赔的产品名，保大师对照了下这两款产品：盈无忧是2016年上市的一款年金险，乐享无忧是2013年上市的年金险。年金险身故赔付的就是已交保费或现金价值取两者最大值。由于缴费才这么几年，现金价值肯定不多。所以……这位刘先生获得赔付的金额应该就是他自己所交的保费了。交了1253万，赔了1253万，还被保险公司拿来当案例展示。我不知道家属看到这份报告后心里是什么感觉呢。

如果他当时配置一些寿险的话，估计赔2000万应该不成问题吧。

仔细翻翻其他公司的理赔案例，我们还可以发现一些类似的情况。虽然可能比较极端，保大师还是相信聪明的你肯定可以看出面对身故、重疾等风险时，保障类产品比理财险要有用得多。

随着社会城市化进程，以及高等教育的普及，越来越多的80后、90后已经开始从怀疑保险到接受保险。特别是近几年市场需求的暴涨，有迫使保险公司进行了产品供给侧的改革，让大家有了更多的好产品。同时，在多家公司的理赔年报里，保大师还注意到了这样一个数据，那就是理赔时效。

 

中国人寿的理赔平均时效为0.56天。

大保险公司如此，小保险公司会做得更优秀些。宏康人寿的理赔申请支付时效为0.411天。不到1天就可以完成审核并支付赔款，这些靠人工肯定不行。为了提升理赔体验，几乎大部分的保险公司都有自己的在线理赔申请系统和AI单据自动识别系统，小额的赔付直接在线都可以完成。这就是科技进步带来的变化，保大师相信在未来还会有更极致的体验。

很多不了解保险的人会狭隘地认为保险公司靠“不理赔”来盈利，其实恰恰相反，每一次理赔都是保险公司非常重要的事情，“不惜赔”才是保险公司会做的事情。如果下次再有人提这种说法，你就默默滴把保险公司理赔年报发给他吧。

只要你看过理赔年报，我想你肯定会对“保险公司这也不赔那也不赔”的说法嗤之以鼻。

保险作为一种风险规避的金融工具，虽然并不能直接避免风险的产生，但可以把风险转移给保险公司，从而降低自己的经济损失。当日如果你觉得这个风险你可以承受，那么也可以不选择保险。

我是保大师，我们用公立、公正来为您科普保险知识。有什么问题，请留言或直接在微信公众号中联系我和我的小伙伴们。

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