信美三叶草重疾VS招商仁和爱相伴 | 中症优势与特定癌症保障优势如何选？

如果截止目前，统计一下销售比较好的「消费型重疾险」主要有以下产品：

百年康惠保

昆仑健康保

复星康乐一生C款（唯一有投保人豁免）

瑞泰瑞盈

复星达尔文一号

国华人寿至尊宝（男、女）

这两天新上线了“百年康惠保旗舰版”，特别包括中症责任+特定疾病额外赔，又带动了大家关注「消费型重疾险」的热情。

当然我们也表达过理性的声音，并不是消费型重疾险一定好过“储蓄型重疾险”，两种形态适用于不同的人群。

现在马上又有两家公司的消费型重疾险即将上市，客户的选择空间越来越多了，产品随着竞争也在不断优化，让我们一起了解一下。他们是：

信美人寿三叶草重疾险

招商仁和爱相伴重疾险

信美人寿三叶草重疾介绍

  三叶草重疾推出背景：

产品有一个好听的名字，有时候真的很重要。

这是一款高性价比的、含中症责任的消费型纯重疾新品，它就是信美人寿相互保险社的“三叶草”重大疾病保险。三叶草，一个很好听的名字，是幸运的象征，买一份三叶草重疾险，寓意一辈子幸运。这个产品的上市背景是：

产品对标康惠保和瑞盈，且含有中症保障，相对有差异化

至70岁的方案目前市场属于全面优势状态，也可提供至60岁/80岁保障形态；

轻症、中症等待期出险其他责任继续有效很有亮点；

爱心救助账户为另一亮点，客户有机会获得额外10万~20万的救助金；

  三叶草保险责任：

话不多说，直接上图：

 三叶草的承保规则如下：

 投保年龄： 30天~60周岁

 保障时间： 至60岁/至70岁/至80岁/至终身

缴费年限： 趸交/10年/20年/30年

等待期： 90天

职业限制： 1~6类职业

要特别注意一下，年龄是有分段投保限制的，2岁以下30万保额，但可以申请更高需要提供《儿童保健手册》。3-17岁最高70万，18-40岁50万，41-45岁最高40万，46-50岁最高20万。

另外，对于这款网销产品的销售区域根据监管的要求是北京市，但在产品宣传时：若投保时地址填写有误，可在保单生效后，通过保单保全更改投保地址信息，保险公司不会因为地址变更而影响投保理赔服务。

这个是什么意思呢？可以看一下这个文章>>

  亮点解读：

（1）三叶草增加了中症理念：“轻症+中症+重疾”责任共同构筑健康三重保障屏障。中症为可选责任，可自由选择要不要附加，中症赔付保额的50%，一次为限。中症责任的引入，一方面降低部分重疾理赔条件，避免生病无法理赔，另一方面升级部分高费用轻症，提升赔付额度。对于消费者来说，相当于升级了保障权益。

（2）等待期内发生轻症/中症，合同不终止：很多重疾险如果在等待期内出险，都是不承担保险责任，退还已交保费，合同终止，以后想买重疾险可能就比较难买了。三叶草对于等待期内出险的处理方式非常人性化。

等待期内确诊罹患轻症或中症，不承担保险责任，合同不终止，其他的责任继续有效。

（3）身故退现价写进合同条款：消费型纯重疾险不含身故责任的，大部分纯重疾产品，条款是没有体现身故退现价的，让人有点“不放心”的感觉（点击这个问题的测评）。三叶草重疾险把身故相关权益写进合同条款，解除后顾之忧。

（4）被保险人豁免：被保人罹患轻症或中症，可以免交后期所有续期保费，其他保障继续有效；美中不足的是，只有被保人豁免，不能附加投保人豁免，期待信美后续能增加这个功能。（虽然没有投保人豁免，但有投保人爱心救助，下面就会讲到）

（5）投保自动加入信美会员，享受会员待遇：信美人寿相互保险社，由蚂蚁金服等九家出资人共同发起设立，是国务院批准试点的国内首家相互制寿险组织。除了商业盈利之外，也会致力于做公益慈善。凡是购买信美三叶草重疾险的投保人，都会自动加入信美爱心救助计划，如果投保人发生重疾或者144种罕见病中的一种，且家庭经济困难，则可以获得最高20万的救助金，其未成年子女还有机会获得1000元/月的子女教育救助金。

除了爱心救助之外，成为信美会员可以享受医疗、养老和社群等增值服务，还可以参与组织管理，共享经营盈余。（当公司累计利润高于初始运营资金的本息和之后，即可为会员分配盈余，分配方式包括但不限于增加保额、降低保费或抵扣后续保费等。）

  价格简析：

三叶草重疾险中症赔付比例，和康惠保旗舰版是一样的，都是50%。不同的是三叶草中症赔付1次50%，而康惠保旗舰版中症赔付2次50%。

费用上，30岁的年轻人按投保50万且选择20年缴费来算，三叶草要比康惠保旗舰版大约便宜10%。中症毕竟是在轻症严重程度之上，2次中症是否值那10%的保费增长，那就仁者见仁智者见智了。

@来自李雷和韩梅梅的故事集

招商仁和爱相伴重疾险介绍

  保险责任介绍：

这是一款对标百年康惠保、复星康乐C款的消费型重疾险，但最大特色是增加特定癌症保障责任，其保险责任如下：

  核心亮点：

轻症重疾保障全：提供100种重疾100%赔付一次，50种轻症可选，赔付35%一次，轻症豁免。尤其是轻症是少有的35%的高比例。

6种特定恶性肿瘤额外赔50%：包括肝癌、胃癌、肺癌、肾癌、脑癌、胰腺癌，均额外赔50%保额。

这个保障相当有诚意，因些高发癌症在整个重疾的体系内，发生率非常高（见下图）。

身故明确返现金价值：在条款中体现，把身故相关权益写进合同条款，解除后顾之忧。这点与三叶草重疾有异曲同工之处。

最新消费型重疾险横向测评

 横向测评：

产品好坏，以及性价比的评价，要看横向对比，初初选择了市场中最火的消费型重疾险：

百年康惠保旗舰版

百年康惠保

复星康乐一生C款

复星达尔文一号

同时为了观察出产品价格体系，我们也加入单次重疾身故型产品同方同佑一生、复星康乐一生B款、多次重疾身故型入门级产品“弘康哆啦A保”。用来对比一下，消费型VS单次重疾身故型VS多次重疾身故型，之间的价格区别。

话不多说，直接上对比图：

（点击图片看大图）

不带身故责任的消费型重疾险，一直受广大消费者喜爱，信美三叶草和百年康惠保旗舰版更是创新加入中症责任，赔付保额更高，保障更加全面，理赔更加合理；其他不含中症的纯重疾险，也没有过时，其实用的保障、实惠的价格，依然是很多普通家庭作为基础保障的首选。

那应该如何选择呢？

 选择建议：

（1）如果比较看重中症责任的：看重中症责任的可以选择信美三叶草和百年康惠保旗舰版。三叶草附加中症责任之后，和康惠保旗舰版对比，以30岁男性，20年交测算，三叶草价格要低8%-15%左右，性价比是最高的，尤其是男性的费率优势更加明显。

（2）如果看重性价比的：对于经济能力一般，又想拥有高额保障的，百年康惠保（纯重疾）、昆仑健康保（重疾+轻症）、复星联合康乐一生C款（重疾+轻症）都是不错的选择，不仅保障足够，而且费率也非常有优势。信美三叶草如果不附加中症，只选择重疾+轻症+轻症豁免，价格也是很便宜的。

（3）如果想要保障全面的：百年康惠保旗舰版、国华至尊保（盖世英雄/紫霞保）、招商仁和爱相伴、复星联合达尔文1号，这四款都是不错的选择。

其中康惠保旗舰版包含有中症，赔付保额50%，保额更高，且康惠保旗舰版、国华至尊保还有特定疾病额外保障，额外赔付保额30%；招商仁和爱相伴最有保额优势，轻症是35%的比例，特殊癌症是额外赔50%；而达尔文1号每理赔一次轻症，重疾保额增加10%，且现金价值高，无限接近保额的95%，每个产品各有千秋，可以根据自己的爱好或者多个产品组合投保。

（4）如果身体方面有点小毛病的：可以选择投保百年康惠保旗舰版、复星联合康乐一生C款、复星联合达尔文1号，有智能核保功能，就算是有甲状腺结节、小三阳、乙肝病毒携带等健康问题，也可以通过智能核保快速获得核保结论。如果智能核保系统没有自己的健康状况，也可以申请人工核保。

（5）如果从事高危职业的：信美三叶草1-6类职业可以投保，职业要求非常宽松；而瑞泰瑞盈、昆仑健康保两款是不限制职业投保的，无论是从事军人、高危职业、矿工等，都是可以投保的。

（6）如果是想给岁数大的父母投保的：瑞泰瑞盈就是不错的选择，最高投保年龄是70周岁，老年人也有机会买到重疾险，而昆仑健康保的最高投保年龄是60周岁，符合条件的也可以考虑选择。

（7）从产品对比表格上，我们也发现，其中包括身故责任的重疾险，性价比也有非常高的产品，就目前的条件下，“复星康乐一生B款”是包括身故责任的重疾险中，最最便宜的产品了。另外由于复星康乐一生B款，可以保障到70岁或80岁，以及终身。三个选择项，所以复星康乐一生B款的投保功能，多了一项隐形价值。

即：

康乐一生B款是一款包括身故责任的单次重疾险

在行业中唯一一个特殊的承保方式是，可以承保到70岁或80岁

（8）而如果对多次重疾感兴趣，强烈推荐考虑哆啦A保，这款产品是多次重疾的性能，但是的价格低探到消费型水平，保障也同样比较全，之前初初有过数次测评。

关于智能核保，可以阅读关联文章，哆啦A保的投保的流程非常方便，以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能无法直接投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以立即获得核保结论为加费承保，并自动加收保费，并且快速完成投保。

各类消费型重疾险的对比测算与购买，点击阅读原文——初初微店——消费型重疾险频道。