横琴优惠宝60岁前赔付1.6倍重疾保额，突破新高了

三峡达尔文2号前脚还没走，后脚就来了个横琴优惠宝，为什么说它是个狠角，是因为在它之前的玩家，最多最多最多给你做到60岁前赔1.5倍保额，而且你看，渤海嘉乐保（前行无忧），三峡达尔文2号，根本扛不住，卖了一段时间干脆下了。

好嘛，这次横琴优惠宝更是来了个60岁前赔1.6倍保额，看谁比谁狠，大家会都杀红了眼，你这么一搞，你看后面的玩家，谁还好意思出个新产品低于这个标准，我看它就不想卖了。

过去称霸江湖的老牌重疾险，比如康惠保、至尊保、康乐一生，你看都哑了，超级玛丽都生了7个娃了，还有很多公司连一个蛋都没下，一个崽都没生，那些大厂的产品更是，更是不用说了，直接拉开一条宇宙银河街。

好了，随便感慨了下，我们正儿八经的来看看横琴优惠宝这款产品，到底如何，如下图所示：

我们看它的主险部分，112种重疾+25种中症+50种轻症，赔付比例真是奇高，看吧，重大疾病在被保人60岁前出险，赔付160%基本保额，这相当于送了你一份保障至60岁的定期重疾保额，保额为基础保额的60%。

中症赔付60%比例，也是相当的高，轻症赔付比例40%，比很多公司轻症20%高出一倍，比30%也高出1/3的额度，这也是很给力的政策措施。

另外，轻症部分扩展了新冠肺炎（无等待期），只要确诊新冠肺炎，普通型按轻症赔付，重型或危重型按重疾赔付（责任有效期至2020年4月30日24时），下面列一个新冠肺炎临床分类标准供大家参考：

也就是说，只要确诊出现发热、呼吸道等症状，影像可见肺炎表现，就可以获得40%基本保额的赔付，50万保额就是20万。

不过我们去仔细看优惠宝的中轻病种设计，还是有一些可圈可点的地方，如下图所示：

和其他的产品相比，有做的好的一面，也有相对不足的一面，好的一面在于大家都经常漏掉的“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”，你看，优惠宝都有了，而且还设置为赔付比例更高的中症范畴。

但是像别人常有的“中度脑损伤”、“中度再生障碍性贫血”，你看，优惠宝却没有，还有一个病种“慢性肾功能障碍”，这个基本大家都有的，它给你搞了个“中度糖尿病肾病”，如下图所示：

不过我就这个问题，在上周就在和保险公司等有关方面展开积极沟通，在上周五收到他们书面回复，表示已经启动了条款升级工作程序，会将“慢性肾功能障碍”纳入轻症保障范畴，因为更新条款需要重新报备监管批复，因此在升级期间若客户罹患该责任，可向保险公司正常提交理赔申请资料。

我也就此问题咨询了保险行业内的专家，他们认为增加个别病种，并不会对整体的产品定价和风控造成过大影响，之所以有个别病种遗漏，可能是因为工作疏忽或其他内部权衡的结果，只要市场有足够的声音，保险公司还是会考虑修改和升级条款。

在我看来，保险公司在做新产品的时候，还是要多倾听一下市场和消费者的声音，在风控和让利做一个比较好的平衡，就好，千万不要因为一个小小的可能是不经意留下的bug就弄得自己满身是泥巴。

在这个方面，我比较欣赏复星的做法，他们的总精算师在一次公开演讲中就表示，他们的产品最初上线一大堆Bug，搞得那些自媒体都在骂，他自己都承认说“不改条款这些自媒体人没完没了，非常影响一家新兴公司的口碑和后续市场销售。”，后来他们就果断迅速做了条款修正。

当然咯，看着优惠宝重疾60岁前可以赔付1.6倍保额，以及他们已经书面承诺会修改升级条款，我就还是给予一个大大的赞，也让我们的消费者可以安心放心的去投保，在此我也立此文章为证，大家一起来监督和检视后来的执行落地。

说完了主险，就剩下附加险了，附加险就是一个身故赔付保额的责任，还有一个癌症二次赔付的责任，都没问题，赔付条款也属于行业的中上标准了。

最后就是说下这个费率问题，还是那句话，你不能借着60岁前可赔付1.6倍保额就大大的涨价，这消费者也会用脚投票。

如上图所示，我把60岁前赔付1.5倍保额的超级玛丽2020Max以及达尔文2号拉过来做一个参照。

以50万保额，30年交，保障终身为例，30岁女性横琴优惠宝的保费是4950元/年，应该来说，这个费率真是大大的良心，60岁前赔1.6倍保额，价格还更低。

那如果加上癌症二次赔付责任，费率一下子就上去了很多，30岁男要7000元/年，30岁女要6350元/年，不过也就比达尔文2号多了60块钱，God，看在她60岁前赔1.6倍保额的份上，我认为可以接受，而且你看，比Max6435还便宜85块钱。

我估摸着，优惠宝的产品经理应该是个母的，而且我怀疑有女权主义倾向，哈哈~要不然，为什么女性费率这么低啊啊啊~

最后简单提下优惠宝的几个核保小惊喜：

第一个小惊喜，肺结节连续两年ct1cm以下，无不适正传，有机会标体；

第二个小福利，可以受理医保卡外借的核保申请，但需要提供自证清白的材料；

第三，智能核保须晚一周上线，先期接受邮件核保

紧急插播一则好消息，昨天我下午收到通知，保险公司已经更新了条款，将“慢性肾功能障碍”纳入了轻症保障范畴，这也总算没有白费大周末的功夫，给大家争取到一点是一点，如下图所示: