信美天天向上教育金，非常优秀；渤海大富翁，也不错

两个产品形态差不多，都是给小孩买，孩子18-20岁成人后可以领取。 只是领取金额和领取规则略有不同。 以0岁男孩小明，一次性交10万为例， 两个年金险可领取的钱和收益率如下： 渤海i宝贝领取规则很简单： 小明18-20岁，可以每年领19826块，领三年。 21岁，可以领160814块，一共四年领完。 累计领取22万293块，是总保费（10万）的2.2倍。 算出来，每年的实际收益率IRR=3.94%。 天天向上花样比较多，有3种领取方案可选。 方案A：大学教育金 18-21岁，每年2万+30岁领19万2400块。 保费10万，一共领取：27万2400块。 方案B：深造教育金 22岁-24岁，每年2万+30岁领23万4400块。 一共领取：294400元。 方案C：大学+深造教育金 18-24岁领7年，每年2万+30岁领11万3200块。 保合计领取25w3200元。 可以看到， 天天向上的领取金额，都高于渤海i宝贝， 但最后一笔钱，都要等到30岁才能拿到，时间更长。 所以老老实实领取到30岁， 天天向上收益率跟渤海i宝贝差不多，都在3.9%以上。 但是呢，天天向上有个很骚的地方。 他的现金价值特别高。 有这么高： （不同年龄退保的收益率） 小明一次性交10万， 在第一个保单年度末，现金价值就接近保费。 其后每年都一直高于总保费。 所以，你买天天向上年金险，早几年退保，也基本不会亏。 坚持5年， 在第5个保单年度末退保，收益率就能达到3%以上。 而渤海i宝贝，早几年退保，会有损失。 渤海I宝贝和天天向上现金价值对比如下： 一般的长期年金险（不管教育金还是养老金），都是这个特点。 早期现金价值低，买了前几年就退保，会有损失。 回本期一般要5-10年。 一定要长期持有，才能获得不错的收益率。 但天天向上就不会， 你只要坚持两年，退保就不会亏本。 再坚持几年，收益率就挺不错了。 再教教大家，收益率咋算。 如果数学差，这部分都可以略过。 看下图，这是二爷折腾许久的结果： 先搞清楚几个时间概念： 假设小明2019年2月20日出生，2020年1月10号保单生效。 2020年1月10日—2021年1月9日，为第一个保单年度。 2021年1月10日，是第一个保单周年日。



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