我想要一款能赔多次的重疾险，该怎么选？

提到重疾险，大家一定不陌生，但是对于如何选择一款合适的重疾险，大家一定很迷茫。

前些日子，一位朋友问：“徐老师，我买过一份重疾险，最近不幸查出得了甲状腺癌，保险公司赔了我 XX 万，合同就终止了。那请问以后我还可以购买其他重疾险吗？”

对此，我只能很抱歉地和他说：Sorry。

“癌症”这两个鲜红的字眼不仅为人类所恐惧，也为保险公司所恐惧。通常而言，得了癌症、尿毒症、心肌梗塞等重疾，即意味着无缘再投保重疾险。

漫漫人生，如果得过一次重疾，健康状况变差，想要再投保一份重疾险就几乎不可能。那么，是不是有一个险种可以提供重疾多次赔付呢？

徐老师说：“不妨考虑一下多次赔付重疾险。”

今天，徐老师就来聊聊近期市场上热门的多次赔付重疾险，看看他们各具哪些优势，以及普通消费者如何从中挑选？

通过此文，你将了解：

• 什么是多次赔付重疾险？

• 2018 最新 6 款产品测评对比

• 产品那么多？不妨组合一下！

根据重疾赔付次数划分，重疾险可划分单次赔付和多次赔付。多次赔付重疾险，即能对纳入保障范围的疾病进行两次及以上赔付的重疾险。但不同的多次赔付重疾险在保障内容上各不相同。

如何评价多次赔付重疾险？

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加完善，毕竟一旦出险获得理赔之后，从精算定价看，确诊过重疾的客户再患重疾的概率相对较高。徐老师认为，与单次赔付重疾险相比，目前多次赔付重疾险在定价策略上更多以向消费者示好为目的，在一定程度上给予了我们价格上的实惠。所以，一款保障不错的多次赔付重疾险值得考虑。

徐老师总结目前市场上的多次赔付重疾险，可以将其分为以下类型：

• 重疾分组多次赔付：将重疾病种分为几组，每组最多可赔付一次；

• 重疾不分组多次赔付：所有重疾病种不分组，赔完一种重疾可以赔付另外一种

• 特定重疾多次赔付：针对癌症、心脏病等高发重疾的多次赔付，其他重疾单次赔付

在之前文章中，我们针对消费型重疾险进行了测评。如果说消费型解决的是温饱问题（得了大病拿赔偿），那么多次赔付更多的就是为了步入小康（理赔后仍有保障）。

无论是消费型重疾险（重疾单次赔付）还是多次赔付重疾险，两者本身并没有优劣之分，但总体而言，徐老师建议以下几类人，可以更多地考虑多次赔付重疾险。

1、有家族病史

2、未成年人

3、风险意识高，保费预算足

不过在多次赔付重疾险的选择上，不能简单地以“哪个便宜买哪个，哪个贵哪个就更容易理赔”，也不能以“赔付次数越多就越好”为标准，这都是普通消费者很容易陷入的误区。

何谓正解，且看徐老师对几款多次赔付重疾产品的详细分析。

关于重疾险，此前徐老师对康乐e生、哆啦A保两款产品作过测评，这一次我们再选择 6 款新产品进行对比分析：

• 长生福重疾险

• 百年康多保终身重疾险

• 天安爱守护重疾险

• 弘康哆啦A保重疾险

• 国华好医保终身重疾险

• 华夏常青树重疾险（多倍保版）

在下列测评中会出现“中症”的概念，先介绍一下

产品测评如下：

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结论：

• 如果追求性价比最高：弘康哆啦A保不仅在费率上有优势，而且具有智能核保功能，身体有异常的朋友也有机会投保。

• 如果看重癌症多次赔付：国华好医保是针对癌症的多次赔付重疾险，而且间隔时期仅为 3 年（同类产品通常为 5 年），可选无身故责任，选择灵活，针对性强。

• 如果追求保障全面：长生福的重疾不分组，可赔付 2 次，并且含有中症、终末期疾病和高度残疾保障，保障全面。

• 如果格外看重多次赔付：天安爱守护的重疾、轻症保额可增长，且赔付次数较高。

• 如果身体有点小毛病：自然是带有智能核保功能的哆啦A保。

测评的 6 款产品各有特色，消费者要考虑自身的预算和需求，挑选适合自己的重疾险产品。

通过上面的对比表格，我们对每款产品的保障内容已基本了解。接着徐老师从重大疾病、轻症两方面进行条款对比分析，分析其差异之处。

所有产品的重疾病种都在 100 种以上，但我们主要关注以下 6 种高发重疾，因为这 6 种是国家规定必须包含在重疾险中，也是理赔的“大头”。

6 款测评产品的高发重疾分组情况，如下表：

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多次赔付重疾险的一个特点是：同组重疾只赔付一次。

在不考虑保费的情况下，重疾不分组肯定最优，如长生福。如果重疾分组，高发重疾也最好放在不同的组别。

鉴于癌症患病率最高，重疾分组的优先考虑程度：重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）。

所以从高发重疾分组的角度看，不分组的长生福无疑最优。

天安爱守护和华夏常青树（多倍版）次之，癌症是单独分组。

哆啦A保没有把癌症单独分组，但将 6 种高发重疾已分到了不同组。

国华好医保特定针对癌症，其余重疾只赔付 1 次，在重疾分组上不比较。

国家对于轻症并没有统一规定，因此各家保险公司在轻症种类、轻症定义和赔付限制中都会有较大差异，甚至某些产品的中症其实就是另一款产品的轻症。

徐老师总结了各家保险公司在轻症保障上的三方面不同：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同；

• 轻症定义：疾病的定义会存在差异，甚至某些产品会将一种轻症拆分成三种；

• 赔付限制：有的病种在赔付上有年龄或治疗手段的限制。

和重大疾病一样，我们在对比产品条款时也需要注意产品是否缺少一些高发轻症。徐老师凭借自身十几年的精算工作经验、分析大量数据并和同行沟通后，整理了 10 种高发轻症，如下：

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这 6 款测评产品在 10 种高发轻症的覆盖程度上整体都不错，但仍有一些差异。

国华好医保缺少 2 种高发轻症，如果对这款重疾有意向的朋友要仔细斟酌。

表中标灰色阴影的部分：不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥（表中未提及）都和心肌梗塞有关，所以康多保和爱守护在这三项中只赔付一种。

从高发轻症角度看，6 款测评产品都做得不错。对于不典型的心肌梗塞、冠状动脉手术和微创冠状动脉手术，不典型的心肌梗塞一定要有，其余两项中有一项就可以接受。

可以发现，在高发重疾分组和高发轻症上，每款产品之间虽然存在一些差异，但总体保障都不错。如此一来，就需要参考自己的身体情况和偏好来选择。

重疾险的种类很多，无论是多次赔付还是单次赔付，无论是保终身还是保定期，每款产品都有自己的优势，消费者面对这么多产品，往往无所适从。

究竟该如何选择呢？

徐老师建议：在有限预算范围内，尽可能获取高保障的产品，即通常所说的低费率、高保额。此外，选择保险可以换一种思路，试着把它们结合起来，会有意想不到的优势。

以 30 岁男性为例，想配置重疾险，可有以下两个方案：

• 方案一：哆啦A保+康惠保，缴费 20 年，保额共 90 万，保费 12160 元/年

• 方案二：国华好医保，保额 50 万，缴费 20 年，保费 11927 元/年

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假设被保险人在五年后患癌症：

• 方案一：一次性获得赔付 90 万，仍有终身保障 2 次其他组重疾赔付，每次40万；

• 方案二：一次性获得赔付 50 万，隔三年后若仍确诊癌症，则将获得第二次赔付 40 万，但如果第二、三次患的是癌症意外的重疾，则无法得到赔偿。

所以，这种多次赔付+消费型重疾险的组合方案，在基本一致的预算下，可以得到高保额和多次赔付兼得的效果。

关于消费型重疾险测评，请阅读《煮酒论英雄之消费型重疾险》

如果我们想保障全面，也可以尝试组合的方式。如果不太注重多次赔付，可以尝试消费型重疾险+定期寿险，同样可用较低的价格来获取高保额的重疾+身故保障；如果想要高身故保障，可以尝试多次赔付重疾险+定期寿险，含有终身和定期的双寿险保障。

关于定期寿险测评，请阅读《2018最新10款定期寿险对比分析》