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这么“完美”的重疾险,值得买吗?

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[提要]俗话说买的没有卖的精,这句话放在保险行业也同样适用。现在重疾险百花齐放,同一家保险公司都有十几款产品在售,各种保险的创新让人眼花缭乱。过去一年,深蓝君看了几百款重疾险,也推出了






俗话说买的没有卖的精,这句话放在保险行业也同样适用。


现在重疾险百花齐放,同一家保险公司都有十几款产品在售,各种保险的创新让人眼花缭乱。


过去一年,深蓝君看了几百款重疾险,也推出了自己的测评手册。今天就来测评一下 保额会增长的重疾险,一起看看这类保险值得买吗?


主要内容如下:


  • 这些年,重疾险有哪些创新?

  • 保额会增长的重疾险,值得买吗?

  • 挑选重疾险,到底如何下手?


一、越来越有个性的重疾险

前不久,深蓝君一位朋友兴高采烈的拿着一份重疾险来咨询深蓝君,说他找到了一款特别完美的重疾险:


重疾可以赔 6 次,要轻症有轻症,要中症有中症,而且每次赔付后,保额还会增长。



随着人们保险需求的增加,保险公司为了争抢市场,花尽了心思玩创新。随便拿一款重疾险,都有不少的个性化卖点,例如下面这些:


  • 重疾不分组多次赔付

  • 癌症多次赔付

  • 返还保费继续保障

  • 投被保人豁免

  • 增加中症病种

  • 特定疾病保额翻倍

  • 附加长期医疗险

  • 保额增长

  • ……


对于这些,每个业务员跟你介绍时都会说,“ 我们这个保障特别好....... ”


重疾赔付之后,保额会增长,就是最新的卖点之一深蓝君的朋友对这款产品赞誉有加,但是以我对他的了解,我心里很清楚,这款产品并不适合他....


为什么这么说呢?保额会增长的重疾险值得买吗?适合谁买?不适合买?今天我们就一篇文章说透它。


二、理赔后保额增长,靠谱吗?

深蓝君联系了近 10 位代理人,对比 20 多款产品,发现 保额会增长的产品 大致可以分为 2 类:


  • 理赔后保额递增:只有发生理赔后,第二次理赔时,保额才会增加;

  • 保额自然增长:不需要发生理赔,保额随年份一直增长。



看似简单,实则还比较复杂,我们先看 保险理赔后,保额才递增 的产品。


随便翻翻深蓝保过去的测评文章,就可以发现很多这类产品,比如:


  • 天安人寿爱守护

  • 百年人寿康倍保

  • 复星保德信星满意

  • 恒大人寿万年青

  • 平安人寿平安福 18

  • 复星联合达尔文 1 号


      为了方便大家查看,深蓝君制作了对比图:



      直接说结论,如果你偏好保额可以增加的保险,那么深蓝君有如下建议:


      • 如果预算有限:达尔文 1 号保费压力小,保障也够用,轻症赔付后罹患重疾,保额才会增长。我们之前也做过十几款消费型重疾险的测评,这类保险很重要,有兴趣点这里>>>


      • 如果想保障最全面:天安爱守护、百年康倍保、复星星满意都各有特色,保障较全面。


      重疾或轻症赔付后,第二次理赔保额才会增长。特别适合追求多次赔付保终身的朋友,我们之前也做过测评,详细点这里>>>


      理赔后保额才增长是否值得买,这个就见仁见智了,大家一定要根据自己的需求来选择。


      三、保额一直增长,是否划算?

      虽然上面的保额会增长,但必须要先发生理赔。而市面上还有一些产品,保额自己会慢慢长大,是不是更加充满吸引力 ?



      我们来看一下具体产品:


      • 人保健康康乐尊享

      • 阳光人寿真爱守护

      • 新华人寿健康福星

      • 平安人寿鑫盛 2017

      • 太平人寿福禄倍佑

      • 太平洋人寿金佑人生



        总体来看,这些产品虽然打着保额会增长的噱头,实际上深蓝君觉得产品并不是很好,价格也贵了不少。


        由于通货膨胀,很多人害怕以后保额贬值,看到 “分红”、“每年递增 3%” 这些字眼,似乎就找到了救命稻草,买了放那不管,保额自己会长大!


        看起来完美的解决了通胀的问题,可是事情真的是这样吗?


        深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比:


        • 分红型重疾险:太平洋金佑人生

        • 比例递增重疾险:人保康乐尊享

        • 传统重疾险:太平福禄康瑞


        下面 以 0 岁男孩,5000 元 的预算来看:



        通过上图我们可以看到,同样是大公司的产品,同样是 5000 元的预算,金佑人生和康乐尊享能买到的初始保额远低于福禄康瑞


        即便在中档分红的情况下,也需要等 60 年后,保额才能慢慢赶上来。


        提醒大家,我们在购买分红险时,会在合同上抄写一句话:合同约定的分红是不确定的。一般来说中档分红都可能达不到,更别说高档分红了。


        从深蓝君自己的偏好来讲,我是不会购买这类产品的因为具体怎么分红,分多少,都不在自己的掌握之中。而且如果前几年发生理赔,保额太低很难起到转移风险的作用。


        四、重疾险的创新,值多少钱?

        经常买保险的朋友应该知道,就算同一款产品每年都会有一些升级,本质上就是想增加新的卖点,来吸引客户。



        是否真的是这样呢?为此深蓝君找到某公司近三年重疾险,进行了横向追踪:



        从上图我们可以看到,近3 年的这个系列的产品经历了4次升级,保障也越来越全面,例如:


        • 从重疾只赔 1 次,到最多赔 6 次

        • 病种逐渐增加,创新增加中症病种

        • 从固定保额,到保额每次赔付后递增


        如果将这 4 款产品同时摆在面前,健康源(悦享)明显更有吸引力,按理说应该要贵不少,但为什么保费都差不多呢?


        除了这家公司产品设计更加激进,期望让利消费者获得市场以外。深蓝君觉得本质是,价格差异小代表着产品的赔付概率差不多也就是说保险公司虽然这么设计,但并不一定会亏钱,保险公司也不比消费者傻。


        人一生患两次重疾的概率非常低,所以第一次赔付后保额递增的价值并不大。这也是单次重疾和多次重疾保费差异不大的原因。



        在《重疾险的前世今生》这篇文章中深蓝君有过详细分析,从 2007 年到现在,重疾险本质上并没有太大变化。我们所看到的创新,其实只是保险公司差异化竞争,为重疾险披上的各种外衣。


        在挑选重疾险时,用相近的价格,获得更多的保障肯定是好的。但如果为了这些创新付出更多,甚至几倍的金钱,我觉得是不理性的。


        买保险其实和买手机一样,最贵并不一定最适合自己,保险归根结底要适合自己才好。


        五、重疾险,到底如何挑选?

        如果说重疾险是一颗大树,那多次赔付、保额递增、豁免等就是它的枝和叶。由于枝叶茂盛,很多人难以看清主杆。


        关于挑选重疾险的关键,深蓝君总结了以下两点建议:


        1、注重第一次的保额

        每个人都应该是幸运的,一生中遇到一次重大疾病已经够倒霉了,没必要过份纠结其他极小概率的问题。


        买保险,应该先关注第一次赔付,保证灾难突然降临时,能够帮助我们度过难关。这样才有“资格”谈第二次、第三次……


        在《买保险,我只看这个数字》中,深蓝君强调了 买保险就是买保额 这个理念。如果保额太低,根本就起不到转移财务风险的目的。


        如果为了多次赔付、保额增长、保费返还,而买了一款看似很完美的重疾险,但是保额不够高,我认为是本末倒置的。



        2、保险是多次配置的过程

        没有人能一口吃成胖子,投资理财要每年打理,保险也需要多次配置,没有任何一份保险能一劳永逸。


        预算不足的时候,可以买定期的重疾险,或者单次赔付的产品,也是比较不错的选择。等过几年预算充足了,再补齐其他更全面的保险也不迟。


        消费型重疾险(点击看测评)之前深蓝君测评过很多了,这类产品灵活多样,用途很多,建议大家重点关注一下。


        虽然钱在自己口袋,怎么花是自己的问题,但没有方向的船永远都是逆风。如果不知道自己的需求,那么永远都买不到合适的保险


        深蓝君在《不搞懂这 8 个问题,买多少保险都是白费!》已经说得很清楚了,强烈推荐保险小白读一下。


        希望今天的文章对你用,欢迎转发给身边的亲朋好友。


        十月的深圳已有寒意,希望我们的测评能给你一丝温暖 :)






        温馨提示:在实际保险问题情景中,个案情况都有所差异,为了高效解决您的问题,保障合法权益,建议您直接向专业人士说明情况,解决您的实际问题。
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