曾经的性价比之王升级了，能买吗？有坑吗？李元霸说保险

铁杆粉丝们都知道，百年康惠保是鉴定的2017年重疾险的性价比之王。康惠保之后，陆续有不少对标的类似产品问世，虽然有价格略低于它的，但综合来看买它绝不会吃亏受骗。某种程度上说，百年康惠保大幅拉低了行业重疾险的价格，值得记上一笔。

越来越多的人认识到了消费型重疾险的优点，认可度不断提高。不懂保险、只听销售和代理人忽悠的大多数人是韭菜，那么能够购买消费型保险的人们（读到这篇文章的你）是属于极少数的聪明人。

最近，康惠保升级到了旗舰版。今天来谈一谈升级后的康惠保，性价比到底怎么样。

开启正文前，复习一段话：不管保险销售人员（经纪人、代理人）怎么劝你，你都无脑只买消费型的。凡是带有“返还、分红、储蓄、万能、投资连结”等字眼的，以及捆绑返还型保险的——一概不考虑。一概不考虑。一概不考虑。

具体可以“关注本号——菜单栏——历史文章——一文读懂重疾险，如何挑重疾险？”这里划下重点。

重疾险，简单讲，就是当被保人患有了保险合同中明确的重大疾病、符合合同约定时，保险公司给予定额补偿。这笔钱不需要凭发票报销，可以自己支配，出国治病、继续治疗、购买补品，等等。它的核心本质是“收入损失险”。

很多年前，挑选一款合适的重疾险是非常困难的。因为主流的重疾险都是由传统的销售人员渠道销售、与寿险捆绑的提前给付型附加重疾险，缺点是价格很高，捆绑销售（这是形成大家“保险=骗钱”认知的重要原因之一，另一个重灾区是返还分红的）。

直到近年伴随着互联网销售渠道的兴起，独立主险给付型的消费型重疾险出现，改变了一部分先聪明起来的保民认知。这类产品的定价总体最低、最容易也最透明，因为只需要考虑的是重大疾病的发生率、死亡率，所以做到了价格超低、保障杠杆大，明明白白、童叟无欺，这也是李某人强烈推荐的极致性价比的类别。

用简单的话来说，最新升级的百年康惠保旗舰版——

1、等待期缩短一半；

2、增加了中症、轻症（多次赔）、身故（返还保费）、不同群体特定重疾责任等保障；

3、按基本保额50%额外赔付中症疾病、男女性及儿童特定重疾按基本保额30%额外赔付，轻症从一次升级到三次；

4、身故赔付从现金价值升级为所交保费。

下面一图读懂：

整体而言，升级后的百年康惠保旗舰版，把可选的轻症、特定疾病、重症疾病、身故责任等捆绑在一起，保障比老版全面了很多，同时，价格也对应上涨了一些。

按照保障到70周岁、附加轻症、基本保额50万、30年缴费来测算，30周岁男性，老版3650元，旗舰版4464元，涨了22%。

李某人的建议是：

1、如果是第一份重疾险，预算十分有限，建议买老版且不附加轻症的，待预算充分后再进行加保（比如康惠保老版+弘康哆啦A保）。

2、如果不差这几百块，预算在5000元左右，重点考虑充分保障的，可以买康惠保旗舰版，升级后的性价比依然很高。

3、如果预算更高（1-2万），考虑全面保障的，可以采用康惠保旗舰版终身+弘康哆啦A保终身的搭配，就是传统重疾险+终身多次赔付重疾险。弘康哆啦A保在多次赔付重疾险中性价比做到了极致，支持在线智能核保，终身重疾可以3次赔付。以30周岁男性保障终身、30年缴费为例，康惠保旗舰版50万+弘康哆啦A保50万，年缴保费为1.7万，得到的是终身100万重疾保额、3次重疾赔付、2次不分组中症、2次分组轻症+3次不分组轻症。这样的保障，基本够用。

以上所有产品具体的购买，在关注公众号——菜单——严选产品中，都可以看到链接并仔细比较。

相比于寿险理赔条件的简单，重疾险的理赔条件就复杂太多了。有人说是“确诊即赔”，我想说的是要达到保险合同约定的条件，才会赔付。

不同公司的重疾产品，理赔条件有区别吗？——没有！没有！没有！都是按照保险合同来的。

国家监管部门规定的6种或者25种重疾，其定义是完全一样的，每一家都一样。在这25种之外，其他的重症和轻症就都不是标准定义了，由各家保险公司自己决定标准。

不同公司的重疾产品，理赔条件有区别吗？——没有！没有！没有！都是按照保险合同来的。

银保监会官方微信：我投保的保险公司会倒闭吗？

不会！保险的理赔，与销售和客服人员无关，与销售渠道无关，只和一个有关——保险合同。是否达到了合同约定的重疾状态，这是核心要素，达到了门槛，那么保险公司一定会理赔，也必须理赔。

如果不赔怎么办？放心吧。第一，保险公司的后面是再保险公司，理赔时再保险公司会承担大头，他们没有主观故意去不赔；第二，中国的保险监管非常严格，银保监会以及各地的银保监局不是吃素的，保险公司客观上不能不赔，如果不赔你找当地的银保监局，一告一个准。

有没有例外的？有！一种是没有达到合同约定的重疾状态。另一种是投保人在投保时没有如实告知健康状况。这也是反复强调：必须认真填写健康告知、认真阅读保险合同。

如果还有其他如买定期还是终身、保额卖多少合适、需要买轻症吗、需要多次赔付吗、可以用医疗险替代吗等问题，推荐仔细阅读旧文：一文读懂重疾险——如何挑重疾险？

最后，为方便伸手党，放上康惠保旗舰版的投保链接，识别可直接投保。