回归者【守护者3号】夺回昔日的霸主地位？少儿投保比妈咪宝贝更激进

红极一时、价格低到极致的互联网重疾产品守护者系列产品再次袭来，「守护者3号」即将上市，这次守护者3号出品公司为昆仑健康保险，这款产品银保监会备案名称叫“健康保多倍版”，我们先来看看这款产品的保障责任。

从以上产品责任表看，这款产品的保障做的非常棒，守护者3号是一款多次赔付不分组产品，保障非常的全面，价格更是亲民，具体如何下面一一分析。

一、重疾疾病不分组，第二次赔付高

从2016年重疾多次赔付产品的出现到现在，已经近4年的时间，也成为市场的主流。小编在以往的产品测评文章里也强调过多次赔付产品不分组要优于分组，癌症单独分组要优于癌症混合分组。

守护者3号125种重疾，不分组赔2次，间隔期1年，第二次重疾赔付120%保额，重疾不分组优势非常的明显，举个例子

A女士购买了守护者3号，在35岁被确诊初次发生“急性心肌梗塞”，保险公司赔付50万元。

A女士37岁因心脏疾病实施了“冠状动脉搭桥术”，保险公司再赔付60万元。

即A女士同类疾病连续获得了两次重疾50万和60万的赔付，凸显了多次不分组重疾的实用性。（对于此种情况，多次分组、单次赔付+防癌的产品均不能重复赔付）

二、前15年送50%重疾保障

重疾保险前10年或前15年送保障，已经成为当下的主流和标准保障，但送50%保额这么高的保障，在多次重疾产品里是不多见的，除了去年底工银安盛新出的御享颐生是前10年送50%外，就守护者3号前15年是送50%，其他的一般都是送20%-30%，这是其一优势。

其二、免费送保障没有年龄限制，市场上更多的产品最高保障期限被限制在50周岁或55周岁前才享有，这款没有这样的限制，但是这款产品最高的投保年龄是45周岁，也无形中限制了最高保障年龄，最高免费享有到60岁也差不多了，正好到退休年龄，所以如果45岁的人投保，在60岁退休前还是能享受到这额外50%保额的保障，还是非常不错滴。

三、轻症、中症责任

这款产品在轻微疾病数量上可以说是非常多，轻症多达50种，中症20种；赔付比例也不输于他人，轻症赔付逐次递增30%、40%、50%，中症也是如此递增，分别是50%和60%。

轻微高发核心疾病全都有保障，其他高发常见轻微疾病也一个不落，唯一美中不足的就是相类似疾病存在隐形分组，但是这也是目前市场上产品的通病，无法避免。

四、20种少儿特定疾病额外赔150%

在针对少儿高发的特定疾病保障时，大多重疾产品都是翻倍赔付，但守护者3号突破这个限制，不是2倍赔付，而是赔2.5倍，非常的超值，和超高保障。

例如

  小孩投保守护者3号，保额50万，小孩在15岁前不幸罹患白血病，最高可以获得3倍基本保额赔付，即主险50万+前15年免费赠送的（50%）25万+少儿特定疾病（150%）75万，合计150万保险理赔金。

少儿特定疾病也涵盖了大部分少儿高发疾病，如白血病、川崎病、严重脑损伤、手足口病等，具体如下图

五、癌症治疗津贴

癌症治疗是当今医学届都在努力攻克的课题，因为癌症的高复发与转移率，给治疗增加了非常大的难度，所以长期持续治疗成为癌症的普遍想象。

随着医疗治疗水平的不断提高，以及癌症患者的生命不断被延长或被治愈，保险届也在关注并推出癌症的二次保障，但是癌症二次保障激活都是有时间要求，最长5年，最短也需要3年才能赔第2次，但是没有哪款产品能解决这3年后5年期间的持续治疗费用保障。

对于患者来说，能早点启用或者拿到第二次理赔金是费用关心和在意的，因为早点拿到理赔金，就能更好早的为家庭减轻经济负担与压力，也能有资金得到持续的治疗，不会治疗到没有钱而放弃希望。

守护者3号给了癌症患者一个希望，也更好的解决癌症前期治疗费用的持续性，也不会担心后续无钱治疗的问题。

守护者癌症治疗津贴保障，当第一次被确诊癌症1年后，如还在持续治疗中，那么每年基本保额的30%来解决患者治疗费用的压力，最多限3次。到了第3年可以用癌症二次保障的理赔金继续得到持续的治疗资金保障。

如A投保守护者3号，保额50万，在第5年A不幸被确诊癌症，获得保险金75万元。

一年后，A癌症还在持续治疗中，保险公司赔付癌症治疗津贴15万。

第二年，A依然癌症在持续治疗中，保险公司再次赔付癌症治疗津贴15万。

第三年，A癌症依然没有好，还在持续治疗，保险公司再次赔付癌症治疗津贴15万。

三年合计赔付癌症治疗津贴45万，癌症治疗津贴责任终止。

小编个人觉得癌症治疗津贴比癌症二次赔付更实用，也更更获得理赔。也许对癌症患者不要说5年，3年的等待都嫌长，毕竟更多的癌症患复发、转移都是在3年内，所以这项保障责任最实用。

这项责任做为可选责任出现，如果大家在投保这份产品时，就尽量选择附加这项保障责任。

六、身故

因消费者需求的不同，选择的产品类型也有所不同，比如有的消费者就是想要疾病保障，不想要身故保障，所以这款在身故责任上做为可选责任让消费者自由选择，也更加的灵活。

这款身故责任是赔保额，而不是返还保费，赔保额的金额要远远大于返还保费哦～

最后价格方面是否能一如既往的保持守护者系列的风格，做到极致呢？我们与同类产品比较，才更客观的凸显它的价格优势，下面我们具体来看看与同类产品的比较。

选了4款相对同类型又有代表性的产品与之对比，在以上5款产品除百年康惠保多倍版一直走的是极致、简约的路线，是非常适合纯保障、责任简单的人士。

康惠保多倍版没有身故保障，只有疾病保障，轻症/中症也不捆绑销售，都是可以根据消费者需求选择附加，所以看其价格在这5款中是最便宜的，但是如果守护者3号剔除身故责任的费率，比康惠保多倍版还要便宜20%（守护者3号：50万保障终身，30年缴费，不含身故，基础保障：重疾多次+轻症+中症，30岁男性只要6420元，女性5570元）。

复星联合倍吉星是一款非常灵活搭配的保险，根据消费者的需求可选择单次重疾保障，也可以选择多次重疾保障（赔3次），都有消费者决定。还可以附加癌症二次保障和失能保障，让保障做的更加的丰满，但价格也相对比守护者3号稍贵一些也在情理之中。

瑞华健康倍嘉乐保是这5款产品中，重疾赔付次数最多的，高达5次，以至于它的价格也比较贵。但是这款产品的优势在于是针对高发疾病的二次保障，比如癌症二次保障，心血管疾病（急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术）二次保障、重大器官二次保障，以及针对20种特定疾病造成生活不能自理的健康维护保障，如果你更加关心或关注心脑血管疾病的二次保障，以及并发症的护理保障，这款产品是非常不错的选择。

工银安盛御享颐生的保障与守护者3号是最相似的，保障唯一不同的两处是：

2、御享颐生是有良性肿瘤切除保障，没有癌症治疗津贴保障，而守护者3号恰恰与御享颐生相反，

如果守护者3号把癌症津贴加上后的价格（30岁男11180元/女9770元），其实与御享颐生相差并不大，比御享颐生便宜7%左右。

以上就是守护者3号的产品测评，保障设计优秀，价格再次刷新消费型重疾的市场低线，这次重出江湖，是否能再次夺回霸主地位，成为新一代网红产品，拭目以待守护者3号3月9日的上市



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