国富嘉和保

进入2019年年尾之际，有几款新消费型重疾，比如康惠保2020，超级玛丽2020，达尔文2号先后杀入了市场，使得市场和目光从老一辈的消费型重疾险中逐渐淡出，比如康惠保旗舰版、芯爱、康瑞保、健康保2.0、超惠保。

我们还是来看下今天的新角儿吧——嘉和保，国富人寿出品，再次击穿消费型单次重疾的底价。购买建议

为了让大家更加直观和了解嘉和保这款新产品，我就不单独去拆解和分析它，直接拿它和我们下半年3款最新的消费型重疾比试比试。

上图是嘉和保、达尔文2号、超级玛丽2020和康惠保2020四款产品产品形态和责任对比图，我们仍然从重大疾病（含癌症）、中症轻症、费率等3方面来进行一一对比分析。

嘉和保，我们注意到它的保额赠送要求是在保单前15年，且未满50岁才能给予额外50%保额的赔付，而达尔文2号只要求60岁前确诊，即可获得额外的50%保额，似乎更加优厚。

但是我们注意到嘉和保在癌症二次赔付中，首次如果是癌症，1年后如果新发其他癌症，那么就可以额外赔付100%保额。这个和其他的三款，在同等责任下，新发的间隔期是3年。

首次肺癌，新发其他癌症，间隔期从3年缩短至1年，这个是嘉和保的特色和独创，我们就要发问，1年内发生第二种其他癌症的概率有多高？

然而我也没有这样的详实数据，但可以肯定的是，二次新发癌症的概率却是存在。以霍奇金淋巴瘤为例，研究人员分析了1955-1986年间在17岁前被诊断为霍奇金淋巴瘤的1136名患者，中位随访时间为26.6年。

结果发现，与一般人群相比，儿童霍奇金淋巴瘤幸存者的后续恶性肿瘤风险增加了14倍。在诊断为霍奇金淋巴瘤的40年后，任何后续恶性肿瘤的累积发生率为26.4%。在50岁时，乳腺癌，肺癌，结直肠癌和甲状腺癌的累积发生率分别为45.3％，4.2％，9.5％和17.3％。

此外，实体瘤患者化疗后罹患罕见血液肿瘤风险也会增加，研究人员分析了2000-2013年间诊断为第一原发性实体瘤的700612名患者，年龄为20-84岁，接受初始化疗，存活时间超过1年。结果发现，几乎所有实体瘤类型在化疗后tMDS/AML（骨髓增生异常综合征或急性髓性白血病）风险增加。

但这些跟踪的肿瘤患者有多少是在1年内发生二次新发肿瘤，是没有数据的，从第一个霍奇金淋巴瘤中位随访时间为26.6年，应该可以推测出来，1年内发生二次新发肿瘤概率微乎其微，还是那句话，既然它给我的条件是1年，那么何乐而不为，当然欣然接受。

如果是从首次赔付比例上来看，达尔文2号的赔付比例最高，中症60%，轻症40%，其次就是嘉和保，中症50%，轻症40%。

如果从中症和轻症高发病种的覆盖上来看，超级玛丽2020略显优势，覆盖更为全面一些，比如说「早期肝硬化」，超级玛丽2020无限制，达尔文2号和嘉和保均限定说是「病毒性肝炎导致的肝硬化」才给赔。

但是嘉和保有一点是另外三款均没有覆盖到的，那就是老年易患的「中度阿尔茨海默病」，嘉和保将它纳入了中症50%的赔付责任内，在轻症上则相应的设置了「早期脑退化症（包括早期阿尔茨海默病） 」作为理赔依据病种。

到目前为止，我看到极少数有产品会把阿尔茨海默病也会在中症或者轻症列入，嘉和保是一个，还有一个就是健康保2.0。

因此，如果父母辈家属中如果有阿尔茨海默病患者，请特别留意这一点。

另外需要注意的是，嘉和保缺乏高发轻症病种「慢性肾功能障碍」，这一点是我没有想到的，有点意外。

如上图所示，以50万保额，30年交，保至终身，不附加任何其他，只保障重疾+中症+轻症，30岁男性每年保费只需要4780元，比达尔文2号便宜12.37%。

如果附加癌症二次，每年也仅需5180元，比达尔文2号便宜13.16%。

如果附加身故责任，那么性价比最有优势的还是超级玛丽2020。

男性费率，差不多是其他三款的9折样子。

还有一个比较好的地方，在于嘉和保如果我们选择保障到70周岁，可以不强制捆绑身故责任，这样如果是保到70周岁，费率更低。

如下图所示，50万保额，20年交，保至70周岁，不附加癌症和身故，30岁男性每年保费只需要3815元，如果附加癌症二次，保费仅涨310元。

女性费率，还是超级玛丽2020更低一些。

最后说下国富人寿这家公司，很多人都不甚熟悉，它是一家由广西投资集团、广州唯品会、广西日报传媒集团等8家公司共同发起创立，注册地在广西南宁的一家保险公司。

唯品会，应该很多人都知道，电商特卖平台，2012年3月23日，唯品会在美国纽约证券交易所（NYSE）上市，目前是国富人寿的第二大股东。

第一大股东，广西投资集团，听着名字，一定是来头不小，就好比中国航天，中国建筑，那都是国字头央企。公司名以一行省之名为开头，自然也是仅次于国字头的央企，百度百科资料介绍，广西投资集团，现由广西壮族自治区人民政府国有资产监督管理委员会直接监管。

因为成立时间不长，2019年第三季度，国富人寿核心偿付能力充足率达到了1130.99%，2019 年第 1 季度和第2季度风险综合评级结果均为A类。

很多人肯定又说，这刚成立的小保险公司能行么？靠的住吗？不会倒吧？

我敢肯定的说，必须行，必须靠得住，必须不能倒，为什么？

因为这是广西人的脸面。

哈哈，开玩笑，正规答案参考银保监会官方权威发布文章「担心保险公司会倒闭？闹哪！」

最后，容我扣下题，为什么对小男人好？因为你没发现，男性费率那么低么。