买保险吗？患甲状腺癌，不按重疾赔的那种

讨论了好多年的重疾定义修改，终于落地，官方放出了一版征求意见稿?「重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版」。

现在使用的规范，还是在遥远的2007年发布的。新版规范看下来，比较符合预期，但也有几个意料之外的地方。

改动比较大的是恶性肿瘤的部分，原位癌被“开除”了，轻度甲状腺癌也不再算重疾。

但规定是规定，我们买重疾险，只关心保障和理赔对我们是好是坏。

保险公司，赚钱是肯定第一原则，自然要把控风险。所以甲状腺相关的疾病：甲亢，甲减，甲状腺结节等，买重疾险会被限制得非常严格。

但甲状腺癌不算是最可怕的癌症。

有调研显示，全球约有3亿人患甲状腺疾病，女性发病率是男性6倍以上。

而绝大多数甲状腺癌5，10，30年的生存率，分别达到97%，93%和76%。

治疗甲状腺癌，花费也不多。大部分患者用不到5万就治好了，医保还能报销不少。

说甲状腺癌是重大疾病，有点站不住脚。

当然，监管这么操作是合理的。香港、国外一些国家已经这么规定了。花费少，治愈高的疾病被分到轻症，也符合行业发展趋势。

但是，把TNM分期为I期的甲状腺癌踢出重疾，对于大部分患者来说，意味着理赔款缩水80%。

本来得了甲状腺癌，按现在能赔50万，以后只能拿10万了。无论怎么说“合理”，那也是实实在在损失了几十万的理赔款。

还有“轻度恶性肿瘤”的理赔定义，明确把“原位癌”踢出了保障范围。以后只能寄希望于有良心的保险公司，把原位癌再加进来。

要是没有，原位癌患者以后就拿不到钱了。

要是按现在的规范，甲状腺癌还在重疾中，原位癌也管，轻中症的赔付比例高。这么看，现在买至少不吃亏。

 Q：要在政策变动之前投保吗？ 

我最近也要买重疾险，我自己是这么想的：

? 有需要就别纠结，不行就分批买。

新的征求意见稿说了，以后至少每5年会修订一次。政策会不会越来越严格？按恶性肿瘤定义的变化看，已经印证了趋势。

降价？我劝你期望别抱太高。

虽然新版部分责任收紧，但赔付上能省下的钱，很有限。保险公司赚钱的主要来源是投资收益率和赔付情况。

投资水太深不能乱说，但现在这经济形势，你们懂的……赔付率可能会好一些，现在各家的重疾赔付都很糟糕。

小部分公司可能会降价，但不可能长期维持。你不是也看见很多保险公司开始捆绑身故责任，想方设法提高客单价了嘛！

所以我的想法是分批买，比较保守。

比如你想买50万，现在看好的产品先买30万，以后政策确定了，再一点点往上加。

只要健康允许，旧版的优势也有了，新版规范的优势也占了。理赔也不用担心，毕竟重疾险是可以买多份的，理赔能够叠加赔付。

谁也不知道自己将来到底会得什么病，反正保障都齐了，还担心个啥呢？

本来保险也不能一劳永逸，如果很难严丝合缝地抓准时机，那见好就收也很不错。

千万别被停售绑架，想想清楚，到底需不需要。有需要就别纠结，早买早安心。重疾险买完还有90天的等待期。

当然，每个人的情况、偏好不同，会有不一样的选择。如果你更关注恶性肿瘤、轻症保障，可以尽早入手。

整体上新版对恶性肿瘤的理赔门槛变严格，3种轻症的赔付不高于重疾保额的20%。

现在的轻症赔付比例，都在40%左右。看重恶性肿瘤、轻症的朋友，该抄底了。不用买多，20-30万就很好，先上车再说。

哎，怎么觉得现在买重疾，是在薅羊毛呢？

我也得抓紧行动了。