重疾险中的“中症”如何挑选？这些最优秀！

这两年来，不管是保障上，还是费率上，重疾险水平一直在优化、升级，

自从去年几款含中症保障的产品崭露头角后，其他保险公司开始纷纷效仿。

本来这是一件值得开心的事，但不少朋友却抱怨，

保险可真是太复杂了，自己刚刚搞明白重疾和轻症的区别，又来了个中症，这么一来，岂不是更难分辨产品的好坏了，

今天我们就来详细介绍下什么是中症？包含中症责任的重疾险又该怎么选择？

01

和重疾病种不同，中症并没有统一的疾病保障范围，

以往根据疾病的严重程度不同，主要分为轻症和重疾两种情况，

拿烧伤来举例，对Ⅲ度烧伤的赔付标准：

轻症：

烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的10％或10％以上；赔付重疾险保额的 20% - 30% 之间，比如得了轻症，50 万保额的重疾险，能赔付 10 万左右。

重疾：

烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。可以 100% 获得赔偿，50 万保额就能获得 50 万的赔付。

中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，但是理赔的金额会比轻症多，重疾少。

再来看不同程度疾病的理赔额度：

轻症：赔付20% - 30% 保额

中症：赔付50% 保额

重疾：赔付100% 保额

还拿Ⅲ度烧伤来举例，可能划分为10%-15%为轻症，15%-20%为中症，20%以上为重疾，增加了中症的划分，可以让消费者获得更多的理赔。

所以综上所述，

中症的推出，其实更有效地弥补了原有重疾险的不足。对于消费者来讲，如果疾病没有那么严重，又能拿到更多的理赔金，也是非常不错的选择。

02

那中症的病种从哪来的呢？事实上，目前各家保险公司设计产品，主要就是从以下两个维度入手：

一，把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接划分到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作；

相当于“变相”提升了轻症的赔付比例。

二，把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，即为中症。

这样一来即降低了重疾理赔门槛，又增加了多赔一次的机会。

不管从哪个维度考虑，对于消费者而言，中症的引入都意味着有机会拿到更高的赔付，肯定是好事。

至于什么样的中症值得买，我觉得可以从以下三个方面考虑：

1）中症中包含高发疾病的数量有多少，理赔门槛如何，包括赔付次数、间隔时间等；

2）原本是轻症，被直接拿到中症中保障的疾病数量有多少；

3）是否同时含轻、中、重全周期保障的病种

这里竹子必须夸一下备哆分1号这款产品，它的中症责任我觉得是我目前见过最强悍的，

譬如直接把14种轻症责任升级到了中症，并且额外新增了其他高发病种/疾病状态，保障更全面。

更难得的是，赔付比例提高了，理赔条件并没有因此变严格。

而且，备哆分1号还按疾病的轻重程度，细分了轻、中、重症不同疾病阶段的保障情况，

同一种病，发展恶化或再次发生，根据轻、中、重三阶段可以递进赔付。

当然，也有一些重疾险的中症条款中会存在隐形的坑：

比如先患了轻度脑中风，赔了15万；后来病情加重，达到了重度脑中风后遗症的理赔标准，再申请理赔，就只能获得50-15=35万的理赔金了。

这种一种共享保额的情况，同样会存在于一些产品的轻症条款中，需要大家注意一下。

03

下面我们直接从产品入手，看看不同产品对中症的规定有什么不一样：

华夏常青树多倍版

华夏的常青树系列重疾险，一直以来口碑都还不错，在同类产品中，性价比算是很高的，

常青树多倍版是一款寿险+重疾险二合一的产品，重疾多次赔付，另外提供中症、轻症保障，

它的20种中症，有14种是直接在疾病定义不变的前提下，将轻症升级为中症，赔付比例由原来的30%增加至50%，

包括高发的慢性肾功能衰竭、较小面积III度烧伤（10%-20%）、中度瘫痪等，

另外6种是新增病种，其中5种是对病种严重程度做了进一步细化，降低了对应重疾的理赔标准，包括极为高发的脑中风后遗症。

总体来看，常青树多倍版的中症设计还算合理。另外，投保人豁免被保人豁免和终末期关怀都很好，如果偏爱线下产品的话，我觉得它是值得考虑的。

备哆分1号

备哆分1号的中症责任非常强悍，和常青树多倍版一样，它对中症的处理方式也是直接把14种轻症责任升级到了中症，并且额外新增了其他高发病种/疾病状态，

提高理赔比例的同时，理赔门槛并没有所变化。

更重要的是，它为6种高发病种提供轻症、中症、重疾全周期的保障，这就很优秀了，

包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、肝功能衰竭、听力受损、视力受损、III度烧伤，

备哆分1号应该是目前为止线上多次赔付重疾险中的佼佼者，不仅保障全面，而且价格还实惠，线上挑选此类产品，可以重点关注它。

天安健康源2019增强版

天安的重疾险性价比也非常高，它的轻症中症赔付比例是目前为止我看到过最高的，轻症每次赔付45%，中症高达60%，

中症包含轻微脑中风、慢性肾功能障碍两个高发疾病，

还额外提供重大疾病关爱金、住院津贴关爱金、癌症多次赔等保障。

不过，要注意的是，相比于目前市面上其他能提供癌症二次赔付的重疾险，

健康源2019的癌症赔付间隔期是5年，假如一个人罹患肿瘤，经过治疗，3年之后的复发概率小于20%，5年内复发的概率小于10%，显然这一设计诚意不足，

而且它的癌症再次赔付必须符合不同病理，也就是说，原有癌症的复发、转移、持续都不能享受这项保障，

所以，如果看重癌症多次赔付，健康源2019是不满足条件的，

当然，整体来讲，这款产品还是不错的，疾病赔付比例高而且保障全，性价比高。

康惠保旗舰版

康惠保旗舰版最大的优势就是价格便宜，如果只是想要一个基础保障的消费型重疾，就可以直接选它。

20种中症疾病中，包含高发的脑中风后遗症、较小面积III度烧伤，高发病种数量不多，

好在对于我们消费者而言，并没有额外收取保费，所以有中症总是更好的，因为同样情况下，赔的钱更多。

芯爱重疾险

芯爱重疾是一款针对高发重疾/轻症提供二次赔付的消费型重疾险，为心血管疾病提供更全面的保障，

它的综合素质非常高，是一款可以完全pk康惠保旗舰版的产品，

包含了大部分高发轻症/中症，并且自带“冠状动脉介入手术”的二次赔付，提供了双重保障，

和康惠保旗舰版相比，高发中症多了轻度阿尔茨海默症的保障。

如果看重心血管疾病保障，或者家族有相关遗传病史的朋友，可以重点考虑芯爱。

康乐e生2019

康乐e生2019在中症上的设计和备哆分1号类似，包括脑中风、、急性心肌梗塞等6种高发疾病，在重疾、轻症、中症中都有对应的设计，

极大地提高了中症理赔能发挥作用的概率。

康乐e生2019 是原本康乐B的升级款，不仅在保障上要比它全面，而且价格还要更便宜。

另外，多加点钱，它还可以附加一个恶性肿瘤特定疾病保障金，3年后，不管是癌症的复发、转移、新发、持续，都可以再赔付保额。

适合不太看重重疾赔付次数，喜欢含身故保障重疾险的朋友。

04

以上就是关于含中症重疾险的分析，可以看到，就算是同一种疾病，不同的产品赔付方式也会存在差别，比较优秀的中症保障一定是：

1）高发疾病数量较多

2）提供轻中重症疾病全周期的赔付

3）理赔门槛低，包括无间隔期、赔付比例高、理赔条款宽松

当然，中症保障只是重疾险的其中一项保障，在选择的时候，可以作为参考项，但绝对不是决定项，

至于要不要选择中症，和要不要买多次赔付是一样的，还是需要结合自己的需求来定，

买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，如果是第一次买保险，预算有限的情况下，可以做一些取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满真的很难，

没有人能预测未来会发生什么风险，在保费相差不大的情况下，尽可能选择更多的保障，覆盖更多的风险，

保险本就是一个多次配置的过程，你说是不是？