海保超级玛丽亮眼，哆啦A保升级版有点垮！

上周和大家预报了一波新品，今天测评走起。

先从保障高大上的多次重疾赔付（身故赔保额）的重疾险开始吧。

这类产品呢，重疾或身故都能赔付保额，保障更全面、保费就相对较高，适合预算充足的家庭。

现在线上同类竞品中，以信泰完美人生守护和复联备哆分1号性价比为优。

其中完美人生守护费率最低，只是健康告知略严，备哆分1号综合性价比高，且核保宽松。

今天测评产品的是一新一老：

新品即由海保人寿承保，条款名称叫倍加尔保，定制平台给的花名叫超级玛丽多倍保；另一款老产品升级，即弘康哆啦A保旗舰版。

这两款产品各自表现如何呢？

先分别介绍下两款产品的保障内容。

海保人寿作为新公司，最近的产品很猛。

譬如上个月刚推出的纯重疾险芯爱，对标+创新，成为康惠保旗舰版难得的劲敌。

今天这款海保超级玛丽多倍保呢，则对标同类中市场反响最大的复联备哆分1号。

两款产品的保障内容非常接近，都是6次重疾+2次中症+3次轻症+身故保障。

重疾+身故是超级玛丽多倍保的必选保障，中症和轻症可自由选择搭配，不过考虑到轻症的病种更全，建议要么是必选+轻症，要么中症和轻症一起选。

超级玛丽多倍保的轻症和中症病种覆盖，与备哆分1号略有不同，整体来说备哆分1号稍强那么一丢丢。

两款产品等待期内发生轻症、中症，都相对友好：不承担该病种的责任，但合同继续有效。

另外，海保超级玛丽多倍保暂时没有配备投保人豁免，之前海保芯爱说5月底上线投保人豁免，现在也还没有。

之前看到哆啦A保旗舰版的部分资料，以为费率有降，看完实际投保页面，才发现——并不是。

哆啦A保旗舰版，只是在原哆啦A保的基础上，增加了两个附加险，即：

第一个“恶性肿瘤/特定疾病”附加险，简单讲，就是癌症单独分组的意思。

选了这个附加险后，哆啦A保原来重疾病种的分4组、赔付3次，变成了分5组、赔付4次，且癌症单独分组。

第二个“恶性肿瘤新发、复发、持续”附加险，就是我们常说的癌症二次赔付，如果首次重疾是癌症，5年之后仍处于癌症状态，再赔付1次基本保额。

这两个附加险的关键点，即上图中划红线部分：如果投保哆啦A保旗舰版，附加险必须至少选一个。

呃……

癌症单独分组，别家产品是自带的；癌症二次赔付，别家产品是供消费者自由搭配的。弘康哆啦A保旗舰版这样捆绑销售，这还是我们曾经熟悉的互联网改革新锐吗？

何况这两个附加险的性价比，唉……下节费率对比中详细介绍。

参与横向对比的产品，有信泰完美人生守护和复联备哆分1号，以及弘康哆啦A保老款。

表格中海保超级玛丽多倍保的费率，包含了重疾+中症+轻症+身故，为了方便对比，呈现的是保额50万、保终身、交20年的保费(备哆分1号40岁最长只能交20年)。

如果要投保，优先建议选最长交费期限如30年交，这样年交保费更便宜，时间杠杆更高。

①与复联备哆分1号相比，

在保障几乎相当的前提下，男性平均是备哆分1号的97折，女性则更有优势，93折。(30年交则分别是98折和94折)

②与信泰完美人生守护相比，

虽然完美人生守护没有中症保障，但有18岁前10种特疾保额翻倍，以及轻症保额高达45%，保障力度也不差。

两者费率相比，海保超级玛丽除了0岁略有优势外，其他年龄都略高1%~4%。

综合来看，三款产品保障力度相当，海保超级玛丽费率居于备哆分1号和信泰完美人生守护之间，整体性价比挺不错。

说起弘康哆啦A保，也算是开创了多次重疾赔付(身故赔保额)低价的功臣，曾占据极致性价比榜首达一年之久，直到被守卫者1号超越。

老版的弘康哆啦A保，和备哆分1号相比，有些年龄女性的费率会低些，整体来说略高。

同时保障性也弱一些，如重疾分组略差，且没有中症保障，轻症额度无优势，又有分组和间隔180天，整体的性价比自然也差了些。

和信泰完美人生守护相比，同样是保障差了，费率高了。

升级后的哆啦A保旗舰版，至少要捆绑一个附加险，我们分别来看一下这两个附加险的性价比。

①癌症单独分组

如果附加癌症单独分组，旗舰版的费率比老版平均增加了11%。

对比同样癌症单独分组的信泰完美人生守护，老版哆啦A保已经逊色了，更别提现在还加价11%。

②癌症二次赔付

如果附加癌症二次赔付，旗舰版的费率比老版平均增加了13%。

这个增幅是否合理呢？

我们之前也测评过一款可以单独投保的癌症二次赔付产品，即中荷惠加保，可以调取它的费率来对比下。

中荷惠加保虽然可单独投保，但必须和其他重疾险搭配才有保障意义。它的间隔期是3年，首次确诊癌症靠重疾险赔付保额，它只返还保费，如3年后依然是癌症状态，惠加保赔付基本保额，再3年后仍然癌症还可以再赔付1次保额。

这比哆啦A保旗舰版首次确诊癌症后5年依然是癌症状态赔付保额，保障是要强。

以保终身、交20年为例，0-45岁的费率，随着年龄增长，哆啦A保癌症二次赔付附加险的费率，分别是中荷惠加保的86折~43折。

如果用信泰完美人生守护（或备哆分1号）+中荷惠加保搭配，在保障全面强于哆啦A保旗舰版的前提下，

• 完美人生守护+中荷惠加保，费率与附加癌症二次赔付的哆啦A保旗舰版相当（不同年龄保费有高有低）；

  
  

• 备哆分1号+中荷惠加保，费率平均比附加癌症二次赔付的哆啦A保旗舰版高6%。

如果在多次重疾赔付基础上，还需要癌症二次赔付保障的话，综合保障和费率，用完美人生守护或备哆分1号与中荷惠加保组合，效果都比哆啦A保旗舰版更好。

重疾险的健康告知都不会宽松，而信泰完美人生守护更是严格，海保超级玛丽多倍保相对宽松一点。

不过好在产品都有智能核保，不符合健康告知的健康异常，可以通过智能核保快速获得核保结论。

对于一些常见的健康异常如乙肝、甲状腺结节和乳腺结节，有些产品的智能核保结论挺宽松的，尤其是海保超级玛丽多倍保。

①单纯乙肝病毒携带和小三阳

海保超级玛丽多倍保最宽松，肝功能检测值不超过正常值的1.5倍可正常投保，弘康哆啦A保需要加费投保，备哆分1号要求检测值正常才可正常投保，完美人生守护则是直接拒保。

②乙肝大三阳

大三阳只有弘康哆啦A保还有机会，肝功能检测值正常的话，可以加费投保。

对于甲状腺结节的智能核保，海保超级玛丽是目前最宽松的。

①可直接投保的情况：

• 已经治愈半年以上、病理为良性、复查无异常；

• 没有进行手术，检查结果分级为1级或2级；

②可除外责任投保的情况：

• 没有进行手术治疗，分级为0级或3级；

• 没有明确分级时，结节的描述不超过2项；

信泰完美人生守护和哆啦A保旗舰版相同，最好的结果也是除外责任投保。

备哆分1号如果手术病理结果为良性，且治愈1年以上复查无异常，可直接投保；没有手术的话，最好的结果也是除外责任投保。

对乳腺结节的处理，和甲状腺结节的结论也基本相同，不多赘述。

最后，总结下两款产品。

海保超级玛丽多倍保，产品优点如下：

• 保障全面、费率较低，性价比高；

• 投保职业宽松，1-6类投可投保；

• 智能核保和邮件核保，且智能核保结论相对最宽松；

• 等待期内发生轻症、中症，不承担该项病种的责任， 但合同继续；
  

缺点嘛，主要是新公司分支机构少，且暂时没有投保人豁免。

弘康哆啦A保旗舰版，捆绑销售的性价比并不高，不太推荐。

相比新公司的激进，弘康似乎开始稳守，但如果你特别认可弘康公司，选投也不是不可以。

但不妨再提一下老版哆啦A保，相比海保超级玛丽多倍保、复联备哆分1号和信泰完美人生守护，性价比虽略低一些，但仍有其独有的优势：

• 乙肝大三阳通过智能核保可加费投保；

• 41~45岁仍可选择30年交费，46~55岁可20年交费，能降低年交费压力；

• 有智能核保和人工核保，还支持医保卡外借核保；

但需要提醒的是，对于河南地区，弘康哆啦A保最高投保年龄不能超过45岁，最高风险保额不超过30万，并且有15个县市不能投保。

总体来说，这类多次重疾赔付、身故赔保额的重疾险，性价比已经差不多见底了。

信泰完美人生守护、海保超级玛丽多倍保，以及复联备哆分1号在第一梯队，弘康哆啦A保老版要降半级。

如果家庭保费预算较充足，这些产品都有值得考虑的点。

我们大体的投保建议如下：

1. 信泰完美人生守护，因为健康告知严格，更适合年轻健康群体；

2. 如果没有投保人豁免需求，或是海南本地人想支持本土保险公司，可优先考虑海保超级玛丽多倍保；

3. 更喜欢复星联合的健康星服务、以及备哆分1号比较良心的轻症+中症搭配等，可优先考虑备哆分1号；

4. 如果是乙肝大三阳、41岁~55岁希望有更长交费期，以及有医保卡外借苦恼的人群，可优先考虑弘康哆啦A保。

5. 如果选择两款产品搭配投保，是不错的投保思路。