癌症二次白菜价，精算君都满意的大公司重疾险

导读：光大永明超级玛丽，癌症二次赔刷新底价！

很多朋友跟精算君都吐槽过，互联网网红保险，多数产品都是新公司或者次新公司承保，虽然价格很优惠，但买的时候总避免不了心里实在没底！

其实，精算君在这个行业呆了已经快13年，非常明白，要让平安国寿这些成熟公司，开发出康惠保，基本上是不可能的。

第一梯队暂不进场，但第二梯队中的不少公司，已经按奈不住了，例如光大永明人寿。

有效小伙伴说，光大永明？谁啊？国内保险公司我就听过人保平安国寿！

的确，在传统渠道，光大永明不算大牌，但能用“光大”命名的保险公司，背后股东可不简单。

光大集团，国内少数全金融牌照的央企，除了光大永明人寿外，还有光大银行、光大证券、中青旅等多企业。

精算君想，这种背景的保险公司，应该能消除一些大家对互联网保险的心理障碍吧？

做了这么多铺垫，下面我们还是要看产品，光大永明这次入场，给消费者带来的产品够“硬核”吗？

这次光大永明入局，给消费者带来了一款叫超级玛丽的重疾险。

????精算君简单总结????

1.这是一款单次赔付重疾险，主责任（重疾+轻症+中症）和价格对标百年康惠保旗舰版，同时多了一项责任“40岁前投保后，前10年确诊重疾，保险公司多赔35%保额”；

2.可选“癌症二次赔”，在责任没有明显缺陷的情况下，光大给这项责任定了一个白菜价，便宜得吓人；

3.同步支持智能核保 + 人工预核保，比较接地气，好价格还要配方便消费者如实告知的好工具！

结论：是否值得买？

回答：值，而且必须附加癌症二次。

为什么说癌症二次必须附加，大家接着看精算君的介绍。

从光大永明超级玛丽的产品形态，精算君看到了浓浓的产品套路，从百年康惠保旗舰版、到瑞泰人寿超级玛丽、到海保芯爱重疾，基本属于套娃模式。

而且这次光大超级玛丽，从产品形态看，跟芯爱重疾一样，挑战老大地位的意思，已经很明确了！

当然，每一款产品都在往里面添加上自己的特色，力求做出差异化。

海保芯爱重疾，偏重于特定高发疾病多次赔，提供“癌症/急性心梗/冠脉搭桥/冠脉支架手术可二次赔”的责任。

光大超级玛丽，则采用了类似香港保险的设计思路，40岁前投保的消费者，在未来10年罹患重疾的，额外赔35%保额。更牛的是光大超级玛丽在癌症二次赔责任上做出了大幅度的降价，让足了利给消费者。

百年康惠保旗舰版，则采用儿童、成人常见重疾的额外赔付保额责任。

总体来讲，保障功能各有特色。

长得很像的三款产品，在定价上有多少差异呢？

上面的产品对比图中，我们已经可以清晰看到这三款产品的价格对比。

可以看出，在保障终身的情况下，上述三款产品几乎处在同一价格水平，相差在1%-3%左右。

对比康惠保，芯爱多了“心脏支架手术额外赔一次”的责任，光大超级玛丽多了“40岁前投保10年内重疾理赔额外35%保额”的责任。

如果是定期保障的话，目前芯爱偏贵一些，而光大超级玛丽已经可以挑战康惠保旗舰版的低价水平了。

光大超级玛丽，这次最厉害的地方在于癌症二次赔的定价。

在保障终身的情况下，附加上癌症二次赔后，光大超级玛丽比芯爱便宜约20%。简单换算，光大超级玛丽的癌症附加责任的价格，大约是芯爱癌症附加责任的20%左右。

精算君不得不说，光大超级玛丽的癌症二次赔，几乎可以跟“白菜价”划等号了！

如果你问我光大的癌症定价合不合理，这么定价会亏损吗？

精算君就这么回答大家：保险公司有自己的逻辑和假设，它敢这么定价，我们就尽管大胆买！

所以，购买光大超级玛丽重疾险的，精算君优先推荐不带身故责任且附加癌症二次赔。

说明：芯爱特疾版，附加“癌症/急性心梗/冠脉搭桥/冠脉支架手术可二次赔”，目前市场无竞品，暂时无法对比。如果说要从保险责任针对性看，精算君推荐预算充足的男性消费者，购买芯爱特疾版。

除了白菜价的癌症二次赔外，光大超级玛丽也提供了可选的身故责任，如果选择“基础责任+癌症二次+身故（赔保额）”，就会跟刚不久前复星联合健康推出的“复联康乐2019”基本类似。

从产品责任看，两款产品长得非常像，虽然在细微处（如下图）康乐2019略胜一筹，但这些细微差异对实际保障功能影响并不大。

结合价格看，选择定期保障到70岁，目前光大超级玛丽的优势还是比较明显，如果选择保障终身，复联康乐2019略胜一筹。

当然，因为带身故责任的重疾险，目前会比不带身故责任的纯重疾更贵，而且身故和重疾是共用保额的。

所以，目前不少消费者喜欢采用类似纯重疾险+定期寿险的组合购买，放大一段时间内的身故保障杠杆，同时也兼具重疾（轻/中症/特定重疾）保障，这也是一个不错的策略。

例如，对于女性用户，我们可以选购光大永明超级玛丽（+癌症二次），然后额外买一份瑞泰瑞和定期寿险升级版。

要想成为一款互联网重疾险，除责任、定价、产品创新之外，也要在智能核保引擎上做足文章。

对比芯爱/光大超级玛丽/康惠保旗舰版三款产品，在某些常见疾病，它们的核保尺度还有一定差距。

总体来讲，海保芯爱的核保尺度对消费者最友好、光大超级玛丽和康惠保旗舰版则更有侧重。

精算君带大家看看几个最常见的疾病，以及这三家公司的智能核保尺度。

举例：

1. 乙肝小三阳

海保芯爱 > 光大超级玛丽 > 康惠保旗舰版

尤其是对于小三阳患者，海保芯爱对于肝功能异常检查值的容忍度更高，在1.5倍范围内都有机会标准体。

2. 乙肝病毒携带患者 

康惠保旗舰版 >= 海保芯爱 > 光大超级玛丽

在乙肝病毒携带的核保条件上，康惠保又变得相对宽松，看来每家公司的核保尺度细微差别还是挺多的。

3. 乳腺结节

海保芯爱>康惠保旗舰版  > 光大超级玛丽 

海保芯爱对于“1-2级”的还有切除良性的乳腺结节，给与标体承保，对“分级0级或3级，均可除外承保”。

康惠保则对于分级0-2级的，采用标准体承保处理，对于3级，给与除外承保。对无分级情况的，大小限制比较严格。

而光大超级玛丽，对于分级为0级的，则是拒保处理，1级可以标准体承保。

4. 甲状腺结节

 海保芯爱 > 光大超级玛丽 > 康惠保旗舰版  

百年康惠保旗舰版对比其他两家，手术后的良性结节无法直接告知。还有不能直观根据分级来做选择，只能通过超声描述来判断。对于无分级的情况，因为不同医生的描述各有差异，很多读者都说自己拿不准如何选择，所以能根据分级来核保，是最合适的。

综合来讲，芯爱最为宽松，良性纤维瘤和1-2级是标准体，0和3级是除外，光大超级玛丽0级是直接拒保处理。

终于，有了一家央企背景的保险公司带着一款好产品进入互联网保险市场，在可预见的未来，互联网保险不仅是消费者比较好的购买选择，也是保险公司开拓保障型业务时比较好的选择。

????总结一下????

光大永明超级玛丽，又一款挑战了百年康惠保旗舰地位的产品，癌症二次赔附加险是购买这款产品时的必选责任。

海保芯爱重疾，主打“癌症/急性心梗/冠脉搭桥/冠脉支架手术二次赔”，虽然保费略贵，但保障有针对性，特别是对成年男性用户。

百年康惠保旗舰版：等着升级！

总之，众里寻保险千百度，蓦然回首，好产品一直都在保乎笔记处！

今天的新品点评就到这，祝大家端午节愉快！