国家都在鼓励商业保险养老了，爱心人寿心相随年金险了解一下

近年来，随着第一代独生子女的父母逐渐步入老年人行列，中国正全面迎来“421”（4个老人、1对夫妻、1个孩子）家庭时代，养老，成了当代中国青年面临的一个严峻又残酷的问题。 根据民政部的数据，目前我国城乡空巢家庭已经超过50%，部分大中城市达到70%，农村也已达到37%，而且空巢化还在持续，预计到2030年，空巢老人家庭比例将达到90%。 大多数的年轻人忙于工作和孩子，基本无暇顾及父母。 与此同时， 2018年《中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的年轻人超过半数还未准备养老储蓄，不少人将政府养老金当成主要养老来源。 也就是说，这届年轻人，不仅难以承担父母养老的重任，还要面临自己未来可能遭遇的老年危机，想到这里，很多人的焦虑感油然而生。 那么，我们究竟该怎样做好养老规划呢？ 此前，国务院办公厅曾印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，《意见》指出，要丰富商业养老保险产品供给，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，让商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。 简单来说就是，做好养老规划，除了社会养老金以外，我们还需要配置一定的商业保险。 因此，在这样的一个大环境下，年金险作为能够长期锁定收益利率，又能在需要的时间里定期派发现金流的保险险种，成了很多人做好养老规划的首要选择。 不过，受银保监会监管因素的影响，年金险的收益一般都不太高。目前，市面上大多年金险的收益率在3%左右。但海豚君费了一番功夫还是找到了一款表现不错的年金险——爱心人寿心相随年金险。 这款产品的收益如何？可以帮助我们解决养老问题吗？ 今天海豚君就来帮大家全面分析一下。
预定利率是保险定价时需要用到的一个参数，一般预定利率越高，保险产品的价格就越低，对应产品的收益也相对高一些。 目前市面上还在售的年金险中，预定利率的上限是4.025%，但是，由于监管环境的变化，大多数预定利率4.025%的年金险也逐步消失不见了。 爱心人寿心相随就是目前市场上现存的预定利率4.025%的年金险之一。 但值得注意的是，预定利率并不等同于收益率，因为扣掉保险公司各种成本后，产品真实收益率通常都会低于预定利率，所以，如果要衡量年金险的收益情况，最重要的指标是：IRR。 IRR（内部收益率），简单来说就是收益能承受货币贬值、通货膨胀的能力。 比如，内部收益率算出来的是4%，表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%。 所以，IRR越高，你的收益率就越高。一般来说，IRR能达到3%，这款年金险的收益就比较合格了。 此外，除了IRR，我们在挑选年金险的时候，还需要关注一下产品的现金价值。 一般缴费期限比较长的保险，都会有现金价值。 现金价值主要是指保单所具有的价值，如果在保障期间遇到急需资金的状况，需要保单贷款或者中途退保，那么现金价值就是我们可贷款额的基数或者退保能领回来的钱。 一般情况下，现金价值增长越快，流动性和灵活性就会越强，那么即便是中途退保，损失也不会太大。
总的来说，这款产品主要有3个特点： 保障期限到88岁，缴纳保费的第10年开始领取生存金 支持保单贷款，当资金流不够的时候，可以选择保单贷款解决短期的资金缺口问题 自带投保人豁免责任，不需要附加，全残也可豁免保费
一般情况下，IRR和投保人的年龄以及缴费的方式密切相关，这个示例下心相随的IRR在60岁以后都可以达到3%以上，在海豚君看来还是相对不错的。
其实，心相随这款年金险最大的特点就是现金价值速度增长快，正常情况下，如果选择3年缴或者5年缴，那么在缴费结束后的2年左右，现金价值就已经高于累计保费。 我们以30岁男性，年交1万，3年交，保费共3万为例： 从图中可以看到，心相随年金险第5年的现金价值就已经超过保费，而且一直持续稳定，接下来的任何年份退保，都不会有损失。 当然，海豚君并不建议大家在缺乏规划的情况下盲目投保，之后又因为资金周转不开去退保。 如果是短期内需要资金周转的用户，海豚君建议可以选择保单贷款，这样既能缓解资金困难，也可以继续持有保单。 
首先，作为年金险，它安全、稳健，可以在保障时间内提供稳定的现金流，很适合用来做好养老规划。 其次，相比较其他年金产品，心相随年金险的生存金领取金额较高，还能返还本金，比较适合存放一部分钱用来保本。 另外，它还可以拿来做整个家庭的资金规划。 心相随年金险收益稳定，领取时间早，不仅可以用来做养老规划，还可以拿来解决孩子的基础教育费用、婚嫁金、创业启动金等问题。 此外，这款产品还具有身故金、满期金等责任，我们可以利用它的这些功能做好资产传承规划。
爱心人寿心相随的产品设计简单，相比那些责任复杂的年金险，它每年领取的情况都比较直观明了，所以无论用来做为养老保障还是做教育金、婚嫁金的规划，它都是一款值得购买的产品。 如果你有配置需求或者关于这款产品的其他问题，可以联系我们小帮的保险规划师进一步咨询~ 本文参考资料： 【1】秦丛丛. 社区养老——破解“421”家庭养老难题的必然选择 [J]. 中共济南市委党校学报，2012，（5）：72-74

养老年金心相随爱心人寿 赞 (0)


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
免责声明：本文系注册用户（作者）在理赔圈发布，保优赔未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表保优赔立场，若侵犯了您的合法权益，请联系客服进行删除。