平安福上福20：大概只有花了更多的钱才叫高贵

 

本来是不想写平安福上福20的，毕竟，之前已经写过平安福20与少儿平安福20了，同类型的产品，写多了也没意思。

 

平安福2020良心三问：性价比高吗？有什么优缺点？值得买吗？

少儿平安福2020良心三问：性价比高吗？有什么优缺点？值得买吗？

但还是有很多小伙伴喜欢福上福这样“有病看病，没病返钱”的重疾险产品，就写写吧。

 

就买个保险，怎么还被“坑”了几十万呢？

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我们先来说一说“平安福上福20”。

“平安福上福20”和“平安福20”这两款产品最大的区别在于，“缴费期”和“轻症病种”的区别。

 

在“缴费期”上，平安福上福20比平安福20少缴一年的保费，所以是要比平安福20划算一些的。

在“轻症病种”上，平安福上福20比平安福20多了10种。

 

 

平安福上福20多增加的轻症中，有不少是常见的疾病或手术，例如：中度类风湿性关节炎、中度阿尔茨海默病、急性肾衰竭肾脏透析治疗，等等······

 

所以，如果单就“平安福上福20”和“平安福20”相比，在性价比上，平安福上福20要更高一些，保障覆盖也比平安福20全面。

 

 

“平安福上福20”的“身故保额”和“重疾保额”这两者，是合并在一起的。

 

重疾赔付了，身故就没得赔了，一共就只能赔一次，而不是重疾跟身故可以分开赔两次。

 

“平安福上福20”没有中症保障，而且每年动辄1万块以上的保费价格，对于一些预算有限的家庭来说，难免有一些缴费压力。

 

如果看中保额高，“平安福上福20”和“平安福20”是可以的。

 

“平安福上福20”和“平安福20”都有一项规定：被保人确诊轻症获得理赔后，重疾可以增加20%的基本保额。

 

并且，只要达成“平安run”上面的运动目标，还能进一步的提高保额。

 

如果看中这一点，“平安福上福20”是ok的~

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但是海豚君呢，就想大家在用到保险的时候，能多赔点钱。

 

我想了想，比着平安福上福20的保障结构，搭配了一款“消费型重疾险+终身寿险”的组合。

 

反正都是一样多的保费了，咱也别跟保险公司的理赔款过不去，对不对？

 

海豚君是这样配置的：

（1）消费型重疾险：

海豚君很努力的找到了一款，保障形态跟平安福上福20相近的重疾险产品。

 

毕竟，“前症”都来了，没有“中症”的重疾险，真的不多了。

 

这款消费型重疾的保障包括有：100种重疾（赔一次）+50种轻症（不分组赔三次）。

 

而且，如果被保险人在40岁到60岁之间患了合同载明的重大疾病，可以获得120%的保额赔偿。

这个设计，非常的有利于被保险人。

 

毕竟，40-60岁，是重疾理赔的高发年龄段。

 

 

小遗憾是这款重疾险的等待期是180天，不如平安福上福20的90天。

 

（2）终身寿

 

终身寿这种产品，简单，海豚君选了一款可以保障身故与全残的终身寿险。

 

终身寿险的保费肯定是要比定期寿险高的，因为定期寿险只是保障一段时期内的身故责任，定期寿险的赔付是“概率问题”。

 

而人固有一死，终身寿险保障的是“一定会发生”的保险责任，是一个“确定事件”。

 

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选择“平安福上福20”与“消费型重疾险+终身寿”，在理赔上有什么区别？

44岁的男性，购买50w保额的重疾险。

 

（1）选择带身故保障的重疾险“平安福上福20”：

年交保费25300元，总保费480700元。

这里的身故与重疾，二择一赔。

理赔有这样几种情况：

 

（A）先发生重疾，重疾险理赔50w，合同结束，后续无身故保障。

 

（B）未发生重疾，身故理赔50w。

 

也就是说，不管是先发生重疾还是先发生身故，最多就是赔付一次50w。

 

（2）如果选择“消费型重疾险+平准终身寿”：

 

 

消费型重疾年交保费11870元，平准终身寿年交保费10200元，年交保费22070元，总保费441400元。

 

理赔有这样几种情况：

 

（A）先发生重疾，重疾险理赔50w；后身故，终身寿再次理赔50w。

 

在这种情况下，消费型重疾险+终身寿，共计赔付100w。

 

（B）未发生重疾，身故终身寿理赔50w，重疾险退相应年份的现金价值。

 

重疾现价+终寿保额，共计赔付50w+。

 

先重疾后身故，更多的总保费还比别人少赔了50万，啧啧啧。

之前海豚君还听说线下的一些代理人说，消费型的重疾险有特别不利于客户的大 BUG！在某些情况下赔不了！ 例如脑中风后遗症，条款要求确诊 180 天后，留下一种或以上永久性的神经系统障碍，这样才能赔。 脑中风确实是很严重的疾病，万一在 180 天内身故，消费型重疾险就赔不了，而身故赔保额的产品照样能赔。 朋友们，擦亮双眼，这是一个错误的知识点啊！ 在这种情况下，赔保额的重疾险虽然是赔了，但它理赔的并不是重疾保障，而是身故保障。 如果你买的消费型重疾险另外还搭配了寿险，那寿险同样也是可以理赔的，而且还可以把消费型重疾险退保，拿回不少的现金价值。 反正，海豚君不会认为这是一个Bug。 更想是某些线下代理人的“销售套路”。

我们不能简单地认为，赔现价的消费型重疾险，身故了保费就会打水漂；我们更不能认为，多交了很多保费的赔保费，就一定比赔现价更好。 海豚君是一个坚持“重寿分离”，就是“重疾险”和“寿险”分开买的人。 什么险种，解决什么问题。 身故赔保额的产品，看似保得更多，但实际上并没有赔得更多。 另外还有一个比较现实的问题，相同预算，买身故赔保额的产品，可以买到的保额更低。 我们大多数人都是普通家庭，买保险的预算并不会很多。花同样的钱，选择身故赔保额的保障，能买到的重疾保额会低不少。 身故赔保额的重疾险产品，确实是一定能赔，体验也会更好，但，至少是不适合预算不多的普通家庭的。 罹患重疾后，就真的不需要身故保障了吗？ 所以，重大疾病和寿险分开购买，分开理赔，才是买保险正确的打开方式。

买保险是没有一套选择标准的，归根结底，是一个价值观的问题。

 

看重什么，就会选择什么。

 

关于“重寿分离”的问题，也只是海豚君分享了我自己在为客户配置保险保障中的一些思考。

 

不过，只适用于标准体的小伙伴。如果是身体非标体，消费型重疾险没有可以承保的产品，大家不需要执着于一定要“重寿分离”。

 

先有保障才是最重要的，不是吗？

 

希望能给大家一些参考，帮助大家选到更适合自己的保险产品。

如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系海豚君，我们会全程进行协助理赔。

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